聯名按揭成枷鎖 離婚不離家解救方法

「賣樓難」原因一：賣價不合心水。陳小姐（化名）與丈夫均是30歲出頭，結婚數年後始覺性格不合，已協議離婚，不過，兩口子結婚時，已以聯名方式合力上會買樓，由於樓價當前水平尚未回到兩人置業之時，其中一方不願「賤賣」資產，只能等待樓價復甦。
「賣樓難」原因二：入息不足甩名難。另一個難以賣樓離婚的原因在於「甩名難」，在聯名按揭下，賣樓可以選擇買斷另一方的業權，變相為急欲離婚一方「鬆綁」。
不過，因為陳小姐與丈夫收入均不高，原本由兩人共同承擔的按揭貸款，要改為一個人單獨支撐並不可能，亦無法獨自通過「供款與入息比率」要求。

於是兩人只能被迫繼續同住，這份聯名按揭，變成了兩人無法隨意退出「負債共同體」。

甩名涉及開支和成本

利用擔保人助雙方「解困」：要解決這種困境，其中一個做法就是想保留業權的一方，找直系近親作為新按揭的擔保人。
雖然業權只由一人擁有，但銀行審批按揭時會將擔保人入息一併計算，可有效解決入息未達標的問題，讓「前任」及自己脫身。
而找擔保人的話，除留意擔保人的入息外，銀行亦會對擔保人的年齡審查。假如找父母作擔保，而兩人年事已高，可能反而會影響還款期及每月供款額，變相推高入息門檻；因此，找年輕的兄弟姊妹作擔保人會較為穩妥。
不過，加擔保甩名亦涉及一些開支及隱藏成本，最實際的支出就是律師費，因為過程中涉及業權轉讓及重做按揭，而如果物業本身價值較高，亦會涉及較高印花稅費用。

而隱藏成本就是該名擔保人日後置業申請按揭時的借貸能力，會受到影響，因為他部分入息，已被納入這份按揭之中。

買樓時簽署預設退出機制

其實「離婚不離家」的情況並不算罕見，即使不是遇上近年樓市回調，亦有可能因為其中一方想要保留物業不願出售，但又沒能力獨力申請按揭，而令雙方陷入兩難情況。
「預防」方法除了兩人在協議買樓時，可以評估雙方有沒有能力單獨完成甩名，包括入息門檻及擔保人人選外；另一個做法，是在買樓時透過律師簽署「分權共有協議」，同時加入「預設退出機制」。
例如日後當一方分手或有出售意向，另一方便有權在指定時間內，以市價優先收購或強制委託代理出售，以避免日後在「賣不賣樓」的問題上，陷入無止境的拉鋸。