調查：Z世代「生存性消費」震驚父母輩港人！10個「隱形燒錢」習慣：借錢透支、水電煤分期攤還換取人生體驗

Z世代「生存性消費」重視現金流

長期以來，儲蓄、買樓、減少負債，被視為港人理財基本功。不過，金融服務公司Beyond Finance與非牟利金融教育機構Operation HOPE的早前調查顯示，這套由上一代奉為「必勝法」的理財路線，在年輕人眼中已不再穩陣。

調查於2026年3月16日至18日進行，訪問2,000名美國Z世代及千禧世代成年人，結果發現近八成受訪者正以生存性消費應對生活壓力，財務決策由長遠規劃，轉向先處理眼前開支。

所謂「生存性消費」，並非單純追求享樂，而是以短期周轉工具維持日常生活。調查發現，77%受訪年輕人使用短期財務策略，包括以先買後付支付雜貨、水電等必需開支，比例達32%；31%曾向家人借錢；28%更會故意透支支票戶口。當中Z世代透支比例達34%，明顯高於千禧世代的22%。另有71%受訪者表示，需要副業或額外收入才可追上現時生活節奏。

日常開支壓力壓過長線規劃

調查亦反映，年輕人並非有錢便揮霍。若有退稅或意外之財，26%受訪者會先用作支付基本生活開支，19%會償還信用卡債務，只有14%會用作投資，僅4%會用於旅行或休閒。換言之，短期現金流和債務壓力，已壓過資產增值與消費享受。

這種心態在香港亦不難理解。環聯香港2025年第四季消費者調查指出，生活成本仍是家庭財務主要壓力，約六成受訪者把日常物價通脹列為未來數月最關注因素之一，38%受訪者表示削減餐飲、旅遊及娛樂等非必要開支。

對不少香港年輕人而言，租金、交通、食品、學費或家庭支援已佔去相當部分收入，談長遠儲蓄之前，先要確保月底不斷鏈。

更具爭議的是，59%受訪年輕人認為，現在把金錢花在有意義的體驗上，比為遙不可及的長遠目標儲蓄更實際；65%亦不確定傳統退休計劃能否提供真正保障。上一代或會視之為短視，但年輕人看法是，樓價、職場變化、AI取代工作、醫療及退休成本均存在高度不確定，三十年後的保障未必可靠，眼前能改善生活質素的體驗，反而更有即時價值。

社交媒體與AI取代父母理財課

無可否認，兩代香港人理財分歧亦體現在財富資訊來源。調查顯示，24%的Z世代較傾向向社交媒體專家尋求財務建議，多於向父母請教的20%。這並不代表父母經驗完全失效，而是上一代常見的買樓、長供、穩定工作、死慳死抵，在高樓價和高生活成本下，已難以直接套用於今日環境。

與此同時，人工智能（AI）亦正在介入年輕人的理財決策。39%受訪者已使用AI制定預算或輔助財務判斷，部分人會以AI模擬買樓、還債或收入變動等情景，再與專業人士討論。

當中，採用真人加AI混合模式作決策的Z世代佔31%，千禧世代則為24%。另外，16%受訪者使用遊戲化儲蓄及消費應用程式，透過提示、目標和互動維持理財習慣。

不過，上一代對這種新理財觀仍有強烈保留。從傳統長輩角度，若連雜貨和水電都要分期，等同把信用當成收入一部分；短期可渡過難關，長遠卻可能被利息、費用及罰款蠶食現金流。至於以體驗優先於儲蓄，上一輩港人認為，這是以即時安慰取代未來「安全感」，尤其人生真正風險往往在中年後出現，包括失業、健康、家庭變故與照顧責任。

市場認為，這場爭論不應簡化為年輕人不懂理財，亦不應把所有問題歸咎時勢艱難。真正變化在於，信用工具、AI工具和社交媒體正重組個人財務行為，金融機構、零售商和僱主都要面對一批更重視現金流、更依賴彈性收入、更願意使用科技管理風險的消費者。

對香港而言，年輕人若要在現實壓力下保留選擇權，關鍵或不再是單純少花錢，而是在必要開支、債務成本、緊急儲備和生活質素之間，重新劃出可持續的底線。

10個Gen Z隱形燒錢習慣

1. 廢水每日必飲
2. 一堆從來唔打開嘅訂閱
3. 買一堆只着一次嘅衫
4. 為情緒同體驗瘋狂買單
5. 外賣加運費
6. 每月固定容貌維護
7. 去旅行
8. 課金、打賞

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