中產家庭月月清倉 如何踏上財務自由之路

你好！人到中年極想擺脫貧窮做到財務自由，雖然嘗試坊間一般方法，但未能做到被動收入大於支出，身邊亦無人能問和參考，自己又不才未能想通，現求教閣下能讓本人擺脫困局，不勝感激！
本人和太太分別是47歲和46歲，小朋友4歲，本人月入60,000元；太太沒有工作，主力照顧小朋友。家庭有現金29萬元和翌年有150萬元一次性收入；股票價值37萬元。物業有天水圍區私樓，月供24,000元，倘能賣出就不用補錢，但家人正居住，賣出後須租樓給他住；另一物業，九龍區居屋自住中，月供12,000元，倘賣出估計可套現230萬元，放出要租樓自住。每月家庭使費清倉，現求教應該如何重組配置，才能有望踏上財務自由之路？謝謝！

不放棄人上

先看讀者重點：夫婦46歲、47歲，有一個4歲小朋友；月入60,000元，每月難以儲錢；現金29萬元，翌年有150萬元入賬；擁天水圍物業，家人住，月供24,000元；另九龍區居屋自住中，月供12,000元。重點目標是想重組資產和希望財務自由。
筆者建議讀者在幾方面調整，去提高達成財務自由的機會。
首先，要明白財務自由目標是多少。若閣下希望退休後，每月有20,000元現金流，以年股息率6厘計算，需要本金400萬元。
因此，要以這400萬元作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。
到讀者退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產（例如收息股、年金、債券等)，去創造每月需要的20,000元現金流。

一邊月供股票一邊儲蓄

現時讀者要做，就是利用具增長力的股票，先倍大個人資產（並非這一刻就急著去創造被動收入）。即是先增值；後現金流，當然投資有增長力的股票，也要考慮自己的風險承受能力。
策略上，可以投資平穩增長股和潛力股。以每月五成儲蓄投入月供股票計劃；其餘儲蓄先儲起，用一邊月供；一邊儲蓄的策略。
可能讀者這刻要儲錢不易，然而都最好每月找些地方減少開支，令每月能剩低少少錢。
同時，如果小朋友再大一點上小學，太太能否出來做兼職，以提高家庭收入？總之希望提高每月「可儲蓄水平」，令家庭有資金投資。

選股考慮平穩增值股

選股上，可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的Vanguard S&P 500 ETF（美股代號：VOO）、追蹤富時全球股市指數的Vanguard Total World Stock Index Fund ETF（美股代號：VT），以及追蹤港股的盈富基金（02800）。

另可考慮巴郡（Berkshire Hathaway，美股代號：BRK.B）、蘋果公司（Apple，美股代號：AAPL）、迪士尼（Walt Disney Company，美股代號：DIS）、好市多（Costco，美股代號：COST）、麥當勞（McDonald’s，美股代號：MCD）、可口可樂（Coca-Cola，美股代號：KO）等股票。
港股如中銀香港（02388）、港鐵公司（00066）、港交所（00388）、長江基建集團（01038）等，讀者可以了解一下，並從中選股。
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金。美股可投資納指基金Invesco QQQ Trust（美股代號：QQQ），或在港上市的安碩納指一百（02834）；港股則可考慮安碩恒生科技（03067）、中國電車基金（02845）。

另外再加美股如微軟（Microsoft，美股代號：

MSFT）、Visa（美股代號：V）、ASML Holding

（美股代號：ASML）、Tesla（美股代號：TSLA）、
亞馬遜（Amazon，美股代號：AMZN）。
港股則可考慮騰訊控股（00700）、比亞迪股份（01211）、小米集團（01810）等，不過這些股票波動性和風險會較高，要自己平衡。
如果讀者現時沒有太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，就不要持有過多，最多維持佔投資組合兩成好了，甚至先集中在平穩增長股類。
若已有一定投資知識，潛力股比重可以相應調高，佔組合約四成，視乎閣下投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

每月記賬審視支出

至於手上29萬元的現金，和每月餘下的一半現金，便可等機會，當大市每有出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
要做到上述月供，必先每月有閒錢才可以進行。所以，建議讀者不妨做一個記賬動作，目的是審視每月支出花了在甚麼地方，從而將一些不必要的開支拿走。
此外，由於有兩個物業在手，而且是有自住用途（你自己和家人），因此不太建議進行變動。
始終每個人都有自住需要，而且租屋會承受租金波動風險。除非手持物業質素弱，或者樓齡好舊，才有需要考慮長線沽出；否則，一動不如一靜。
又或者，不賣出物業，利用物業放租，同時租一些較便宜的地方，也能提高現金流。

學習是為提升未來回報

最後，上述月供方法，雖然能幫助初學者在知識不多情況下，進行有限度的財富增值，但如果財富增值能力進一步提升，就必須加強投資知識，提升選股分析和估值能力，令閣下可以做到因應市況平貴，自行制定入市策略。
因此，筆者建議讀者多增值自己，必須多閱讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。