自願醫保邊間好｜標準計劃 靈活計劃分別及索償成功率一覽

自願醫保（VHIS）係咩？標準計劃 vs 靈活計劃

自願醫保計劃（VHIS）係香港政府認可及規管嘅個人住院醫療保險，以實報實銷形式賠償合資格嘅住院及手術開支。所有認可產品必須符合政府訂明嘅最低要求，包括保證續保至 100 歲、保障投保時未知嘅已有疾病，以及合資格保費可申請稅務扣除。自願醫保接受年齡介乎 15 日至 80 歲人士投保。

自願醫保分為兩類：「標準計劃」只提供普通房保障，每年最高賠償額統一為 420,000 港元，賠償模式為「細項設限」（個別保障項目設有分項上限）；「靈活計劃」則喺標準計劃基礎上提升保障，除普通房外仲涵蓋半私家房及私家房，年度保障額可達數千萬港元，部分靈活計劃更提供「全數賠償」（唔設分項限額，只受年度及終身保障額規限）。

揀自願醫保 5 大考慮因素

• 保障範圍及保障限額：留意「訂明診斷成像檢測」（如電腦掃描、磁力共振）喺標準計劃下設 30% 共同保險，部分靈活計劃則提供全數保障。
• 年齡限制：自願醫保接受 15 日至 80 歲人士投保，並保證續保至 100 歲，唔會因應保單生效後嘅健康狀況變化而被拒續保。
• 扣稅優惠：除為自己投保外，為指明親屬（如配偶、子女、父母）投保亦可申請稅務扣減，每名受保人每個課稅年度扣稅上限為 8,000 港元，可申請扣稅嘅親屬人數不設上限。
• 復康治療及術後護理保障：部分靈活計劃額外提供出院後私家看護、中風復康額外保障、術後門診護理等，對長者或有長期病患風險人士較為重要。
• 無索償保費折扣：留意計劃連續多少年冇索償紀錄先可享有保費折扣，作為長遠保費規劃嘅參考。

索償成功率點睇？政府數據一覽

比較自願醫保時，除咗保障範圍同保費，索償成功率都係值得留意嘅指標。根據立法會文件披露嘅自願醫保市場整體數據，2019 年 4 月至 2023 年底嘅自願醫保索償成功率介乎 92% 至 96% 之間：

資料來源：立法會文件（經 Bowtie 官方網誌整理引用）。投保前可向保險公司或持牌中介查詢個別計劃嘅索償成功率作進一步比較。

官方案例：FWD「尊衛您醫療計劃」保障概覽

以富衛（FWD）官方網站公開資料為例，「尊衛您醫療計劃 vPrime」屬於自願醫保認可靈活計劃，全數保障一系列住院及手術費用，每年保障限額高達 16,500,000 港元，不設終身保障限額，並保證續保至 100 歲。計劃另設多達 6 個自付費選項，並提供中風復康治療、重建手術保障、妊娠併發症保障等升級保障項目。詳情可參閱 FWD 官方網誌「自願醫保比較」文章。

標準計劃 vs 靈活計劃：一表睇清分別

值得留意，部分靈活計劃設有「額外醫療保障」（SMM），當實際醫療開支超出細項賠償上限後，保險公司仍會就超出部分提供一定額外賠償，變相提升整體賠償比率，投保前可向保險公司查詢有關計劃是否設有此保障。

常見問題 FAQ

自願醫保同一般醫療保險有咩分別？

自願醫保受政府規管，保單條款標準化、透明度高，並保證接受 15 日至 80 歲人士投保、續保至 100 歲，亦保障投保時未知嘅已有疾病；一般傳統醫療保險則冇統一嘅最低保障要求，部分亦唔接受 65 歲以上人士投保。此外，自願醫保係目前唯一可享稅務扣減嘅個人醫療保險。

已有公司醫保，仲需唔需要買自願醫保？

如果公司醫保保障水平有限（例如冇終身保障、保額偏低），可以考慮加購設有自付費嘅自願醫保靈活計劃作「Top Up」用途：索償時先用公司醫保賠償抵銷自付費，餘額再向自願醫保申索，達到以較低保費換取較大保障嘅效果。

轉換自願醫保計劃需要重新核保嗎？

一般而言，轉換至另一間保險公司嘅自願醫保計劃需要重新核保，保險公司會因應受保人當其時嘅健康狀況決定承保與否及保費水平。建議轉保前先向持牌保險中介人查詢清楚，避免因核保結果不似預期而出現保障缺口。

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