63歲單身退休族 善用380萬元增值安享晚年︳專欄

讀者Joey

筆者根據讀者的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望有助讀者早日達成目標！
Joey是單身人士，因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當的資產量，而家庭負擔也不算大。現在已沒有工作，可算是早期退休人士一族。

保留50萬元應急儲備

關於早期退休人士的資產及財務安排，首先要徹底了解個人及家庭的生活開支、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等。
至於在資產管理上，需配合個人風險承受能力來有效地積存生息，作長遠退休生活開支達致安享晚年，悠然自得的退休生活。
現時Joey和家人同住，每月家庭平均開支10,000元，相當於每年12萬元；在娛樂開支上，約每年一至兩次長或短的旅行，每年花費在旅行娛樂的開支約65,000元，每年的基本總開支約18.5萬元。

假設每年有2%的通脹率增長，Joey也放棄工作，便需要擁有個人資產約766萬元左右，才能足夠支付及維持往後30年的現時生活開支水平！
年長母親的一般醫藥開支費約每年10,000元左右作補貼，而現時自住的物業樓齡，潛在的維修保養風險相對也隨之而來。
當然母親的醫療補貼和自置物業維修保養開支，擁有不能預期的基本因素，故此筆者建議，Joey必須保留現有資產中約50萬元，作應急所需儲備！

穩定收息抵禦通脹

現時Joey手持現金、股票、銀行儲蓄及基金投資計劃，合共約擁有380萬元的個人資產，當然樓宇的估值也有800萬元，但因為是自住物業，故此並不能隨便放手圖利作退休生活開支！

現時Joey可先運用手持的380萬元作資產滾存生息。現時坊間一些保險公司，能提供保證介乎3.5厘至4厘年利率的收息計劃作長遠退休保障，此類型的保單，可選擇一次性付款來獲取更高的利息回報，而本金回本期亦相當於開立計劃三年後，能全數資金保證退回。
在運作上，可每月根據保險公司在合約上釐定的保證利率，每月派息作長遠收入及增值。
假設Joey保留50萬元作手頭備用現金，以及約價值120萬元有穩健收息力的藍籌股，其餘的200萬元，參與此保證利率收息計劃，以年利率6.25厘計算，預算利息收入可達致每年12.5萬元，佔現時每年平均開支18.5萬元約67.5%作生活補貼。

當然此計劃不能完全百分百補貼及滿足現時Joey的生活所需開支，但因沒有投資成分，較現時手持基金及股票的經濟波幅及不穩定因素相對穩健。
始終對退休人士而言，擁有穩定收息項目來抵銷日後通脹開支的需要，是在資產管理上最基本的管理元素；否則，手持的資產會一直遞減，導致無法維持個人生活所需，而迫不得已向政府申請援助或再度投入社會工作。
若每年18.5萬元的生活開支一直維持不變；加上每年2%的通脹率，大約17年左右便會將所有資金用盡，但若參與此類型保證收息保險計劃，可將資產效益提升，可提取的生活開支能力延長多13年，同一資金可延續退休生活開支至往後的30年。

年金有助補足退休開支

當然生活費會因應自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要，而每年會有所調節遞增或減少！當Joey的手持資金差不多耗盡至餘下30%左右，便必須再為餘下的退休生活開支打算。
筆者建議若干年後，待母親百年歸老後，再調整及分析個人生活開支時，可考慮選擇安老按揭計劃。
此計劃由香港按揭證券有限公司直接營運，現時的計算年金提取概念，是基於以下四大條件來取決可提取生活費的多寡。
考慮因素包括：申請者必須55歲或以上、借款人是單人還是二人、要求提取年金的年期分別有10、15、20年或終身、申請時保險公司可承擔之利率和申請時物業的估價等重要因素。

舉例以現時500萬元的物業，以55歲單人申請，預算每月可提款14,000元作終身年金。
始終退休計劃是需要深思熟慮和設計分析，才能選擇出合適的退休計劃，以配合個人需要，故此，筆者建議讀者可找專業的理財顧問作詳細分析及評估，來協助達成理財目標。

余淑穎（Suki Yu）

美聯金融集團

高級副總裁

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