教育基金保險｜滙豐 AIA 產品比較 及點揀合適計劃

咩係教育基金保險？

教育基金保險並非一個獨立產品類別，而是保險公司及銀行對「具儲蓄／萬用壽險成分、專為子女教育開支而設」嘅長期人壽保單嘅統稱。呢類保單一般結合以下兩個元素：

• 儲蓄／現金價值累積：保費一部分用於累積保單現金價值，部分產品設有保證年利率或保證每年入息，另有非保證紅利／週年紅利視乎保險公司投資表現而定。
• 人壽保障：若受保家長（保單持有人）身故或永久傷殘，部分計劃設有「豁免保費」安排，確保子女教育金不受影響，計劃可繼續生效至原定年期。

與銀行定期存款或教育儲蓄戶口唔同，教育基金保險保單期一般較長（例如至子女18至22歲），中途退保或提早解約可能要承擔退保費用，令現金價值低於已繳保費總額。

教育基金保險 vs 其他儲蓄工具

選擇教育基金保險前，可以先了解唔同理財工具喺回報、風險同彈性上嘅分別：

資料來源：各理財工具一般特性綜合比較，實際回報及風險視乎個別產品條款而定。

海外升學開支要幾多？

不少家長選擇教育基金保險，係為應付子女海外升學嘅龐大開支。以下為主要留學地區嘅學費連生活費概算（港元）：

⚠️ 以上數字為 EF Education First 整理嘅參考數據（經財經媒體 Bowtie 引述），實際費用因學校、學科及個人生活習慣而異，家長規劃教育基金時建議以留意目標院校最新學費公告為準。

市場主要教育基金保險產品

香港銀行及保險公司均有提供以教育儲備為主打嘅萬用壽險或分紅保險計劃，以下為兩個現行主要產品嘅官方公開特點：

兩個計劃均設有「豁免保費」／「供款保障」安排：若受保家長於保單生效期間不幸身故或永久傷殘，未繳保費可獲豁免，保單繼續生效，確保子女教育金不受影響。兩者早期退保均須繳付退保費用，家長投保前應向保險公司或銀行索取產品冊子詳閱條款。

點揀合適嘅教育基金保險？

• 先評估教育開支缺口：按子女現時年齡、預算升學地區及學歷階段，估算所需總金額，並考慮通脹因素。
• 了解保證與非保證回報比例：教育基金保險嘅預期回報通常包含保證部分（利率／現金價值）同非保證紅利，紅利實現率因保險公司同年份而異，投保前應向保險公司查詢過往紅利派發記錄。
• 留意鎖定期同退保費用：大部分計劃首數年退保會招致費用，若擔心資金流動性，應預留其他應急儲備，唔好將全部教育資金投入單一長期保單。
• 考慮「保還保，儲還儲」策略：部分家長會選擇分開投保定期人壽保障子女教育金唔受意外影響，再將餘下資金以基金或定期存款儲蓄，靈活度較高，但要自行承擔市場波動風險。
• 貨幣風險：不少教育基金保險以美元為保單貨幣，若子女最終升學地非美元區（例如英國、澳洲），需留意匯率波動對實際購買力嘅影響。

常見問題

教育基金保險同教育儲蓄戶口有咩分別？

教育儲蓄戶口一般由銀行提供，結構簡單、門檻低，回報穩定但較低；教育基金保險則結合人壽保障，設有豁免保費機制，惟保費較高、彈性較低，早期退保可能招致損失。

教育基金保險嘅紅利保證嗎？

唔一定。大部分教育基金保險嘅回報分為「保證」同「非保證」兩部分，非保證紅利（週年紅利／終期紅利）視乎保險公司投資表現、營運開支等因素而定，實際派發金額可能高於或低於利益說明文件所示嘅預期回報。

幾時開始買教育基金保險最好？

由於教育基金保險多數要求子女喺特定年齡（例如出生15日至10歲）投保，加上複利效應需要時間累積，一般建議家長喺子女出生後盡早規劃，越早投保，供款期同累積年期越長，達標機會相對越高。

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資料來源：滙豐銀行「駿富教育萬用壽險計劃」官方頁面、花旗銀行教育規劃保險計劃官方頁面