定期人壽保險｜4大種類 適合人士及不保事項須知
咩係定期人壽保險？
根據友邦（AIA）、富衛（FWD）同 Bowtie 等保險公司官方資料，定期人壽保險（Term Life）係一種純人壽保障產品，並無儲蓄或現金價值成分。受保人如喺指定保障年期內身故，受益人可獲一筆過身故賠償；但如果保障期屆滿受保人仍然在世，保險公司唔會作出賠償，亦唔會退還已繳保費。相比結合儲蓄成分嘅終身人壽保險，定期人壽因為冇儲蓄成分，保費一般便宜好多。
定期人壽保險 4 大種類
根據 AIA 官方資料，定期人壽保險主要分為以下 4 種：
| 種類 | 特點 |
| 可轉換定期壽險 | 容許保單持有人喺保障期內轉換為終身人壽保單，毋須重新核保 |
| 定額定期壽險 | 保障額喺整個保障期內維持不變 |
| 遞減定期壽險 | 保費固定，但保障額隨時間遞減，適合對應遞減嘅債務（如按揭） |
| 可續保定期壽險 | 保障期屆滿後可續保，毋須重新體檢，但續保保費一般會因應年齡調整 |
定期人壽保險保費模式
根據 Bowtie 官方資料，定期人壽保險嘅保費設計主要分為兩種：水平保費（在指定年期內保費維持不變，一般設定為 5 年、10 年或 20 年）同每年調整保費（保險公司可逐年調整保費）。香港市場上嘅定期人壽保額一般介乎 HK$10 萬至 HK$1,000 萬不等，投保人應按自己嘅家庭負擔（例如按揭、子女教育開支、日常生活費）決定所需保額。
邊啲人適合買定期人壽保險？
根據 AIA 官方資料，以下人士特別適合考慮定期人壽保險：
- 剛出社會、收入不高嘅年輕人；
- 家庭責任重大、身為家庭經濟支柱嘅人士；
- 在特定年期內有較高人壽保障需要嘅人士（例如需要償還樓宇按揭貸款）。
根據保監局 2021 年「保障缺口」身故風險研究（經 Bowtie 官方資料引述），香港人嘅平均保障缺口高達 HK$190 萬，定期壽險可以較易負擔嘅方式補充呢個缺口。
常見不保事項須知
根據 AIA 官方資料，香港嘅人壽保單幾乎都設有「自殺條款」：若受保人喺保單生效或復效日期起計一至兩年內因自殺身故，保險公司可能只會退還已繳保費或拒絕賠償，具體年限須以個別保單條款為準。另外，部分人壽保單設有「末期疾病保障」（Terminal Illness Benefit）：如受保人經註冊醫生確診預期將於 12 個月內死亡，保險公司可提前支付部分或全部身故賠償金，並豁免其後所有保費。
常見問題（FAQ）
定期人壽保險同終身人壽保險有咩分別？
定期人壽只提供身故保障，冇儲蓄成分，保費較相宜；終身人壽結合人壽同儲蓄成分，保障期為終身，退保或喺指定年期後可取回現金價值，但保費會較高。
投保定期人壽保險需要驗身嗎？
視乎投保額同保險公司要求，部分網上定期人壽保險計劃容許以健康申報方式投保，毋須驗身；投保額較高一般需要進行身體檢查。
人壽保險可唔可以同時買多過一份？
可以。保險公司一般會查詢投保人有否投保其他公司嘅人壽保險，以決定是否承保及承保金額；只要冇虛報資料、欺詐或於保單初期自殺等情況，保險公司有責任喺受保人身故後向受益人作出賠償。
唔再需要定期人壽保障，可以點處理？
投保人可以選擇唔再續保，讓保單於保障期屆滿後自然終止；如喺保障期內想取消保單，須留意保單條款內有關退保、冷靜期同退款安排嘅規定。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
