信貸紀錄如白紙 申請按揭有巧妙

市場消息指出，銀行為爭奪市佔率，按揭優惠動作頻頻，目前200萬元以上按揭，普遍可獲約1%的現金回贈，部分銀行比例更高達1.4%，基本上人人有份。
與此同時，內地投資客及「高端人才計劃」的合資格人士，更是銀行重點爭奪的客源。
部分銀行除了提供額外回贈外，還特意為這些客戶，提供比一般計劃更低的按揭封頂息率。
不過，據聞在審批方面，近期有部分銀行的把關力度正在加大，特別針對缺乏本地信貸紀錄的買家，以致一些內地投資者即使銀彈充足，最終爭取到的息率條件或借貸成數，一時間未必能盡如人意。

銀行把關力度正在加大

就以筆者公司近期協助的一個啟德新盤個案為例。一名內地買家斥資購入兩個單位，買家在香港某大型銀行擁有高端存款戶口，看起來當然具備還款能力。

然而，到了按揭申請階段，買家最心儀的銀行批出貸款，息率卻高於市場水平。
就算近期申請量多，審批出現「塞車」現象，也不見得銀行會因為「唔憂做」而刻意刁難客人。經過筆者同事深入調查後，發現問題源於買家在港沒有任何信貸紀錄，屬於典型的「信貸白板」。
客人主要在內地居住，在港沒有信貸紀錄實在無可厚非，可惜銀行受角色所限，借出大筆貸款時不得不管理風險。
如果申請人在環聯（TU）信貸庫的紀錄猶如一張白紙，銀行則無法從本地信貸檔案中確認其信用度。

有錢不等於有信用

大眾慣常自行「腦補」，以為「有錢」等於「有信用」，有錢人必定有借有還，實質有還款能力不等於有信用，如銀行一見資產夠多就多多就借，恐怕就跟善堂無異。所以，對於一些「信貸白板」個案，部分銀行傾向以較高風險溢價（即較高息率）作為對沖手段。

不過，內地買家其實主動出擊，在遞交申請時加上由內地官方機構發出的當期「征信報告」（亦即個人信用報告），以增加銀行信心；買家亦可選擇在按揭銀行，開立高級理財戶口，存入指定金額資金，直接證明財力。
如前兩者均不可行，買家還可考慮降低貸款成數，部分銀行會願意相應地降低息率條件。
回到前述個案，最終買家在同事協助下整理了一份財務報告交予銀行，並調配部分資金作存款，成功爭取以較優惠的利率上會。
任何信貸紀錄問題均可能影響到按揭申請結果，如有需要，讀者可以提早諮詢專業的按揭顧問，預先了解各銀行的最新風控底線，以爭取最有利自己的條件。