自願醫保核保流程｜標準核保問卷問咩？核保結果有邊幾種
核保是什麼？點解自願醫保一定要核保
核保是保險公司喺承保前，根據一套標準化問題及內部指引，評估申請人嘅健康風險，從而決定是否承保、以何種條件承保，以及會否就個別病症加入不保事項嘅過程。透過核保，保險公司可以按唔同申請人嘅健康情況，公平合理咁釐定保障範圍同保費，確保「保險池」有足夠能力應付日後索償。
根據醫務衞生局《自願醫保計劃下保險公司的實務守則》，保險公司應採用公平、客觀及一致嘅核保程序及準則，評核風險情況相若嘅受保人；並須向投保人清楚解釋可能影響核保結果嘅健康及非健康因素。
自願醫保核保流程4大步驟
唔同保險公司嘅核保細節安排容或有異，但整體流程大致包括以下步驟：
| 步驟 | 內容 |
| 第一步 | 投保人需回答一系列健康問題，讓保險公司深入了解受保人嘅健康狀況 |
| 第二步 | 保險公司根據健康問題嘅答案，評估投保人嘅健康狀況 |
| 第三步 | 保險公司或需索取進一步資料，或要求投保人接受詳盡身體檢查，再決定能否承保；如有其他安排，投保人將收到信函通知 |
| 第四步 | 投保人接受建議安排（如有），並獲悉核保結果 |
資料來源：滙豐人壽保險官方資料。
標準核保問卷問啲咩？
根據醫務衞生局實務守則，自 2022 年 1 月 1 日起，保險公司處理自願醫保認可產品嘅申請時，須遵守香港保險業聯會推出嘅《個人償款住院保險核保問卷標準化的最佳行業準則》，使用當中所定嘅「標準核保問卷」收集健康相關資料。守則亦要求：
- 投保申請表所收集嘅個人資料種類及數量，均須與核保相關並足以作核保之用
- 投保申請表用詞清晰簡潔，避免術語，方便一般投保人理解
- 清楚界定要求披露事實嘅發生日期（包括遞交申請文件後至保單簽發日或生效日期間）
- 如保險公司喺申請時並未就某類標準化問題提問，即代表毋須就該方面健康狀況作核保考量，投保人亦毋須主動披露未被問及嘅額外資料
換言之，只要係問卷冇問到嘅範疇，投保人理論上毋須主動申報；但問卷已明確列出嘅健康問題，投保人就有責任如實回答，否則日後索償時有機會因「未有妥善披露」而受影響。
核保結果有邊幾種？
根據保柏（Bupa）官方資料，核保完成後主要有以下結果：
| 核保結果 | 意思 |
| 標準承保 | 保單不設任何不受保障項目，亦毋須收取醫療附加保費 |
| 加入不受保障項目 | 保單就某些病症加入不受保障項目，該病症引致嘅醫療費用不獲賠償 |
| 醫療附加保費 | 就某些病症（如已存在病症）收取額外保費後提供保障，附加保費按保費總額某固定百分比計算 |
| 拒絕承保 | 保單申請不獲接納，保險公司不會發出保單 |
實務守則亦規定，若投保人因申報嘅健康狀況而被收取附加保費、加入不保事項或拒絕投保，保險公司須向投保人解釋原因及詳情，並按要求提供書面解釋。
核保幾耐有結果？保單幾時交到？
實務守則要求，保險公司應喺核保完成後嘅合理時間內通知投保人結果；若需要更多時間處理，亦須通知投保人並在有需要時要求提供額外資料。至於保單簽發後，保險公司須確保喺簽發日期起計9天內（如第9天並非工作天，則順延至隨後工作天）將保單交付予保單持有人，並同時送達冷靜期通知書。
核保同「未知已有病症」等候期
自願醫保標準計劃嘅其中一項保證，是保障投保時未知嘅已有病症；但保單簽發後設有等候期——若投保人喺等候期內，因不察覺亦理應不察覺嘅投保前已有病症而索償，保險公司會不作部分或全部賠償。根據官方保單範本，標準計劃嘅等候期為3個保單年度，首三個保單年度嘅賠償率分別為0%、25%及50%；靈活計劃可設更短嘅等候期或更高嘅賠償率。
邊啲情況會觸發重新核保？
核保並非只喺首次投保時發生。根據實務守則，以下情況同樣可能涉及（重新）核保：
- 保單持有人選擇由靈活計劃轉往其他認可產品，或要求顯著提升保障（例如由標準房升級至私家房）
- 個人償款住院保險保單持有人選擇轉移至自願醫保認可產品
- 部分產品設有條款，容許保單持有人喺指定年齡前調低自付費而毋須重新核保；但如要求提升保障，保險公司通常保留重新核保嘅權利
常見問題
核保問卷冇問到嘅健康狀況，需唔需要主動申報？
根據官方實務守則，如保險公司喺申請時並未就某類標準化問題提問，代表其毋須就該方面健康狀況作核保考量，投保人理論上毋須主動披露未被問及嘅額外資料。但問卷已明確列出嘅問題，投保人必須如實回答。
核保被加咗不保事項，係咪永久性？
視乎個別保險公司安排。實務守則要求保險公司通知投保人不保項目是暫時性抑或永久性；部分保險公司容許投保人喺康復或情況改善後，申請重新核保以剔除相關不保事項。
保單簽發後幾耐先收到保單？
根據官方實務守則，保險公司須喺保單簽發日期起計9天內（如第9天並非工作天則順延），將保單同冷靜期通知書一併交付予保單持有人。
核保程序嘅目的並非刁難投保人，而是讓保險公司按風險合理定價，同時保障整體受保人嘅利益。建議投保時如實填妥標準核保問卷所問嘅每一項，並就有疑慮嘅健康狀況作清楚說明，減低日後索償時嘅爭議風險。
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