人壽保險保費加價｜點解逐年上升？定期同終身壽險穩定性比較

人壽保險保費點計？

人壽保險保費並非隨意訂立嘅數字，而是保險公司基於精算假設計算得出，主要考慮以下因素：

• 死亡率：根據人口統計數據推算唔同年齡、性別喺未來一段時間內身故嘅機率，年紀愈大，預期風險愈高
• 預定利率：保險公司假設將來可以用保費投資賺到嘅回報，利率假設愈高，保費可以較低
• 費用率：包括行政成本、銷售佣金等營運開支
• 個人因素：年齡、性別、是否吸煙、健康狀況、保障額及保障期、產品類型（有冇附帶儲蓄或投資成分）

由於女性平均壽命較長，同齡同保額嘅壽險保費，女性一般較男性平；而吸煙、患有慢性病或 BMI 異常人士，因應死亡率假設較高，保費亦會上調。持牌保險公司富衛（FWD）官方網誌亦指出，保費調整主要受市場醫療通脹及保險公司內部風險管理政策影響。

點解定期壽險保費會「年年加」？

最典型「年年加」嘅壽險產品，是每年續保定期壽險（Yearly Renewable Term）。呢類產品每年保單到期時，會以投保人當時嘅實際年齡重新評估來年保費，由於死亡率隨年齡上升，保費自然逐年遞增。呢種設計嘅優點是起始保費較平，適合短期需要較大保額嘅人士；缺點則是長遠成本難以預算。

相反，水平保費定期壽險（Level Premium Term）喺整個保障期內，保費一般維持不變——實際上是將未來年長時應繳嘅較高保費，平攤至整個保障期，令投保人年輕時多付一點、年老時少付一點，換嚟可預期嘅固定供款模式。

定期壽險 VS 終身壽險：保費穩定性有咩分別？

• 定期壽險：只保指定年期，例如 10 年、20 年或至 65 歲，期滿後保障終止。若目標是覆蓋一段明確責任期（例如供樓、子女成長至大學畢業），選擇水平保費定期壽險，一般較每年續保更容易控制長遠成本。
• 終身壽險：通常提供終身保障，以固定年期（例如 10 年、20 年或至 65 歲）繳付保費，大多喺供款期內保費固定不變。呢類產品一般同時具備儲蓄或分紅成分，令整體保費結構更穩定。

值得留意，附帶醫療保障或危疾附加契約嘅壽險，亦常見因醫療通脹、賠付率上升而喺續保時調整費率——當保險公司發現實際索償遠高於原先假設，為維持產品可持續性，便有可能按條款向整體客戶群調整保費。

保費有冇機會「不加反減」？

理論上，若長期利率環境好轉、實際死亡率低於原先精算假設，保險公司計算未來責任嘅壓力減低，便有空間調低新推出產品嘅保費，令消費者見到「新造同類終身壽險保費比幾年前平」嘅情況。不過，舊保單是否會因此直接減保費就未必，較常見做法是保持原有保費不變，但喺條款容許下調高保額或分紅水平。若想受惠於新產品較平嘅保費，需要重新投保並考慮健康核保同退保成本。

整體而言，近年不少壽險產品呈現「新造愈嚟愈貴」嘅趨勢，主要與長期低息環境令預定利率受壓、監管資本要求收緊、產品保障內容增加等因素有關。

點樣可以及早「鎖死」保費？

• 盡早投保：年齡是影響保費最直接嘅因素，愈早規劃，愈容易以較低保費鎖定較高保障，亦可選擇較長嘅水平保費期
• 以水平保費定期壽險作主力保障：針對明確嘅責任期（如供樓、養育子女），以保費固定嘅定期壽險作核心，避免完全依賴每年續保模式
• 將保障與投資拆開考慮：純保障需求用定期壽險解決，投資與儲蓄則另選透明度較高嘅工具，減少因產品結構複雜而帶嚟嘅費用及調整風險

已經買咗壽險，收到加價通知點算好？

1. 先弄清楚加價原因：是因為所買嘅是每年續保定期壽險（屬產品設計），還是保險公司基於整體損益調整費率
2. 評估現有保障是否仍符合需要：保額是否過高或過低，保障年期是否仍貼合人生階段
3. 比較替代方案：若保障額度過大而保費壓力沉重，可考慮適度調低保額；若保單設計不再合適，可比較市場上其他水平保費定期壽險
4. 謹慎處理取消決定：不要因一次加價就一刀切終止保障，先計算重新投保嘅成本與風險（包括健康核保），再作決定

常見問題（FAQ）

是不是所有人壽保險保費都會逐年增加？

唔一定。每年續保定期壽險嘅保費會隨年齡逐年上升；但水平保費定期壽險同大部分終身壽險，喺供款期內保費一般維持固定。

轉保去保費較平嘅新產品，是否一定著數？

唔一定。轉保需要重新做健康核保，若身體狀況已轉差，有機會唔獲受保或加保費；同時亦要考慮退保舊保單嘅成本。建議先諮詢持牌保險中介人，比較清楚才決定。

點解女性人壽保費一般較男性平？

因為喺同一年齡組別，女性嘅預期壽命一般較男性長，即同齡女性嘅死亡率相對較低，故此保費計算上一般較平。

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