樓宇保險係咩｜同家居保險分別及保費比較懶人包

樓宇保險係咩？同家居保險有咩分別？

根據多間保險公司官方資料（包括 AIG、QBE、蘇黎世），樓宇保險又稱「火險」或「樓宇結構保險」，保障範圍只涵蓋樓宇本身嘅結構，例如牆身、地板、天花、門窗，以及業主購買物業時已有嘅固定裝修及裝置，但唔保障屋內財物。家居保險則保障屋內財物損失，例如傢俬、家庭電器、珠寶首飾等，並多數包含第三者法律責任保障。兩者保障範圍完全唔同，唔少業主誤以為兩者互通，其實需要分開考慮。

邊個需要買樓宇保險？

根據 10Life、蘇黎世等資料，業主置業申請按揭時，銀行一般會要求業主必須購買合資格嘅樓宇保險，以保障物業價值及銀行利益，供款期內每年均須續保或自動續保。業主毋須一定經銀行購買，可自行選擇保險公司投保，只要保障範圍符合銀行要求即可。完成供款後，業主可自行決定是否繼續續保。

值得留意，如物業管理公司或業主立案法團已為整幢大廈購買集體樓宇保險，業主可向按揭銀行提供相關文件副本，未必需要重複投保個人樓宇保險，建議業主先向物業管理處查詢。

樓宇保險保障範圍

根據 QBE 官方資料，樓宇結構保險一般保障因以下事故導致嘅損失或損毀，需要更換或重建費用：

• 火災、閃電、家用鍋爐或燃氣爆炸；
• 颱風、暴風、水浸、山泥傾瀉、地陷；
• 地震；
• 飛機墜落、第三者汽車撞擊；
• 水管或水箱爆裂或滿溢；
• 暴動、罷工、蓄意破壞（視乎計劃）。

部分計劃亦包括清理災場費用、測量師及顧問工程師費用保障，賠償限額一般為投保金額之 5% 或 10 萬港元（以較低者為準）。實際保障範圍及除外事項，須以個別保單條款為準。

樓宇保險保費比較

持牌保險經紀平台 10Life（保監局牌照號碼 FB1526）曾整理市場上多間保險公司嘅火險保費及保費率作比較（假設分層住宅、單位少於 500 呎、樓齡 40 年以下），供業主參考：

10Life 資料顯示，保費差異主要視乎保障範圍闊窄——例如涵蓋飛機或汽車碰撞等額外保障嘅計劃，保費會相對較貴；亦有部分保費因網上優惠折扣而有所調整。上述保費未包括保險業監管局收取嘅保費徵費，實際保費請以各保險公司官方報價為準。

投保樓宇保險須知

根據 10Life 資料，樓宇保險保單條款一般列明，如單位結構改動違反《建築物條例》，保險公司有權終止該單位嘅火險投保。常見違例情況包括未獲屋宇署批准下改動單位結構、非法打通單位、自製開放式廚房、拆除主力牆等。業主進行裝修或維修工程前，宜先諮詢專業人士評估，以免誤墮法網兼令樓宇保險保障受損。

另外，樓宇保險同家居保險保障範圍互相配合但不重疊——單靠樓宇保險唔會保障屋內財物損失，如漏水浸濕傢俬、盜竊財物損失等，都需要另外購買家居保險先可獲賠償。

常見問題

樓宇保險同火險係咪同一樣嘢？

係，樓宇保險即係一般所講嘅「火險」或「樓宇結構保險」，保障樓宇本身結構，唔包括屋內財物。

租客需唔需要買樓宇保險？

唔需要。樓宇保險只可由業主（或物業管理公司代表全幢大廈）投保，租客如想保障自己財物，應考慮另外購買家居財物保險。

供完按揭之後仲要唔要續買樓宇保險？

供完按揭後，銀行唔會再強制要求業主續保，業主可自行決定是否繼續購買，以保障樓宇結構萬一受損嘅重建及維修費用。

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資料來源：AIG 香港官方網站——家居保險比較懶人包；QBE、蘇黎世、保誠官方產品資料；10Life（持牌保險經紀 FB1526）市場保費比較資料。實際保障範圍及保費，請以個別保險公司官方保單條款為準。