家居保險｜保障範圍保費及索償流程一次睇 2026
家居保險係咩？同火險有咩分別
家居保險（又稱住客/業主保險）主要保障家居財物因意外或天災（如火災、水浸、颱風、盜竊、爆水管）引致嘅損失或損毀，部分計劃亦包括第三者法律責任及個人意外保障。唔少人會將家居保險同火險混淆，但兩者保障重點完全唔同：火險主要保障樓宇結構（牆身、地板、門窗、水管等），家居保險則保障屋內財物（傢俬、家電、衣物、貴重物品）。如業主有按揭在身，銀行通常會要求購買火險；家居保險則一般屬自願性質，業主或租客可按需要決定是否投保。
| 項目 | 火險 | 家居保險 |
| 保障範圍 | 樓宇結構：牆身、地板、天花、門窗、水管等 | 家居財物：傢俬、家電、衣物、貴重物品；部分計劃包括第三者責任 |
| 邊個可以買 | 一般為業主 | 業主或租客都可以投保 |
| 是否強制 | 有按揭在身通常須按銀行要求購買 | 一般不屬強制性，按個人需要自行決定 |
資料來源：綜合 MoneyHero、10Life 家居保險比較資訊整理。
邊個要買家居保險？業主同租客保障有咩唔同
家居保險並非法定強制保險，但業主同租客其實都有實際需要：
- 自住業主：可保障自己嘅家居財物、室內裝修，以及因鋁窗飛脫、爆水管等意外導致第三者受傷或財物受損嘅法律責任。
- 出租業主：保單通常只保障業主本身嘅財物及責任，唔會自動保障租客自行添置嘅財物，可考慮加購責任保障及租金損失保障。
- 租客：雖然唔擁有物業，但同樣可能因為自己疏忽（例如燒焦爐具引致火警）而需要負上第三者法律責任，購買家居保險可保障個人財物之餘，亦轉移相關法律風險。
家居保險保障範圍：三大類保障
市面上嘅家居保險計劃普遍以捆綁形式提供，保障範圍主要分為以下三大類：
| 保障類別 | 保障內容 |
| 家居財物保障 | 因火災、水浸、颱風、爆水管、盜竊或其他意外，導致傢俬、家電、衣物、貴重財物損毀或損失 |
| 第三者法律責任保障 | 保單持有人或其家人（部分計劃包括家傭、寵物）因疏忽導致他人身體受傷或財物損毀，須承擔嘅賠償及訴訟費用 |
| 個人意外保障 | 受保物業內因指定意外事故引致身體殘障或死亡嘅賠償 |
資料來源：10Life、MoneyHero 家居保險保障類別整理（獲保監局授權持牌保險經紀資訊）。
保障額參考：以官方公佈計劃為例
唔同保險公司嘅家居財物保障額、第三者責任保障額有一定差距，投保前應向相關保險公司查閱最新條款。以下為兩間保險公司官方網站公佈嘅計劃保障額，供讀者參考：
| 保險公司（計劃） | 家居財物保障 | 第三者法律責任保障 |
| 保誠精選「家居寶」 | 每年高達 HK$1,500,000 | 每年高達 HK$15,000,000 |
| 保誠精選「名家寶」 | 每年高達 HK$3,000,000 | 每年高達 HK$10,000,000 |
| 藍十字「家居至專寶+」 | 高達 HK$1,200,000 | 公眾責任保障高達 HK$10,000,000 |
自負額同常見唔保事項
索償家居保險時，部分保險公司會要求投保人支付「自負額」（墊底費），即損失金額中須自行承擔嘅部分，賠償額愈低嘅計劃，保費一般愈相宜，反之亦然。至於保障範圍，逐漸滲漏、自然損耗、失修、投保前已存在嘅問題，以及未列入保障嘅樓宇結構部分，一般唔受保；物業長期空置期間發生嘅損毀，亦有可能難以索償。至於颱風、暴雨引致嘅滲水或財物損毀，是否受保視乎風球／暴雨警告信號級別及個別保單條款而定，投保前宜向保險公司查詢清楚。
家居保險索償流程
如不幸遇上意外需要索償，一般可跟以下步驟處理：
- 記錄事發經過：盡快用相機或手機拍下意外現場情況，記低事發地點及時間。
- 細閱保單：確認相關事故是否在受保範圍內，留意產品披露聲明及保單條款。
- 提供相關文件：例如盜竊個案須提供警方報告，損毀財物嘅購買單據或維修報價等。
- 如實填寫索償表：如實陳述事件經過，切勿提供虛假資料或誇大財物價值，否則索償有機會被拒。
完成上述步驟後，交予保險公司安排後續賠償程序。資料來源：MoneyHero 家居保險索償指南。
常見問題（FAQ）
租客都要買家居保險？
租客雖然唔擁有物業，但同樣可能因為自己或家人疏忽造成第三者人身或財物損失而需負上法律責任，加上租客自置嘅財物一般唔受業主保單保障，因此租客亦有實際需要考慮購買家居保險。
家居保險保唔保裝修期間嘅損毀？
部分家居保險計劃會保障室內裝修期間因指定意外造成嘅家居財物損毀，但保障期、工程金額及是否涉及結構工程等均可能受限制。一般家居保險唔等同工程綜合保險，裝修物料及工程本身引致嘅第三者法律責任，可能需要另行安排裝修保險，開工前應向保險公司申報工程內容。
火險同家居保險要買齊兩份？
視乎個人情況：如物業有按揭在身，銀行一般要求購買火險以保障樓宇結構；如想同時保障屋內財物及第三者責任，則需另外購買家居保險。想獲得全面保障，業主一般建議兩種保險都購買。
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