公眾責任保險｜保障範圍邊個要買及保費計算方法

咩係公眾責任保險？

公眾責任保險保障嘅係「第三者」——即係非公司員工嘅顧客、途人或訪客——喺被保險人（即商戶／機構）嘅營業場所或因其業務運作而引致嘅人身傷亡或財物損毀，而依法須由被保險人承擔嘅法律賠償責任及相關訟費。簡單嚟講，如果顧客喺你間舖滑倒受傷，或者你舉辦嘅活動累街坊財物受損，公眾責任保險就會保障因此而生嘅法律索償同律師費。

呢類保障屬於責任保險（Liability Insurance）嘅一種，與保障僱員工傷嘅僱員補償保險（強制性）、保障公司資產損失嘅財產保險屬於唔同範疇，三者常常一齊構成商戶嘅基本保障組合。

邊啲行業或場所需要買公眾責任保險？

公眾責任保險喺香港並非全面性法例強制規定（僱員補償保險先係法例強制），但以下行業或營運模式因為經常有第三者出入營業場所，屬於高需求群組：

• 食肆、茶餐廳、餐廳等飲食業
• 零售店舖、商場舖位
• 辦公室、寫字樓（訪客出入頻繁）
• 健身中心、美容院、教育中心等服務業場所
• 單次活動主辦方，例如展覽、演唱會、運動比賽、社區活動
• 物業業主立案法團、大廈管理公司（管理公用地方）

值得留意，商場、大廈業主或物業管理公司喺租約入面，普遍會要求租戶自行購買公眾責任保險先可以開舖或辦活動——呢個屬於租約／場地條款嘅市場慣例，並非政府法定要求，實際保額同條款以個別業主或場地要求為準，租戶／主辦方投保前應向業主、場地管理方或保險經紀確認清楚。

公眾責任保險保障範圍

常見不保事項

• 被保險人故意行為引致嘅損害
• 戰爭、暴動、罷工等不可抗力事故
• 公司僱員因工受傷（屬僱員補償保險範圍）
• 汽車、船舶等交通工具引致嘅第三者責任（屬機動車輛保險等專屬險種）
• 保單條款列明嘅其他除外責任

實際保障範圍、不保事項及賠償上限，須以個別保險公司保單條款及不保事項為準，投保前應向保險公司或持牌代理／經紀索取正式保單文件核實。

保費同保額點計？

公眾責任保險保費主要受以下因素影響：

• 行業性質同風險程度：飲食業、康樂設施等人流較多、意外風險相對較高嘅行業，保費一般較純寫字樓辦公室高。
• 投保保額（責任限額）：保額愈高，保費愈貴；業主／場地要求嘅最低保額亦會影響商戶實際需要投保嘅額度。
• 營業面積同人流量：場所愈大、人流愈多，風險曝露愈高。
• 過往索償紀錄：有索償紀錄嘅商戶保費通常較高。

具體保費同建議保額，會因應個別業務規模、行業及保險公司核保政策而異，商戶應向持牌保險公司或經紀查詢實際報價，唔應以坊間籠統數字作實際投保依據。

點樣投保公眾責任保險？

1. 向保險公司、銀行保險代理或持牌保險經紀查詢，講清楚業務性質、地點同人流規模。
2. 按需要設定保障責任限額（保額），部分場地／租約會列明最低要求。
3. 填妥投保單，詳細說明經營性質、範圍、地點同營業網點數量等資料。
4. 保險公司核保審批，通過後正式簽發保單同繳付保費。
5. 保單生效後，緊記妥善保存保單文件同保費收據，續保時亦要留意保障範圍有否更新。

如商戶已經投保咗辦公室綜合保險或店舖綜合保險，部分產品已內含第三者責任保障，投保前應先向保險公司確認現有保單是否已涵蓋公眾責任保險，避免重複投保。

常見問題（FAQ）

公眾責任保險係咪法例強制規定？

唔係。與保障僱員嘅僱員補償保險（法例強制）不同，公眾責任保險並非全面性法例強制要求。但商場、業主或活動場地喺租約／場地使用條款入面，經常會要求商戶或主辦方自行購買，實際要求視乎個別合約條款。

公眾責任保險同僱員補償保險有咩分別？

僱員補償保險保障公司僱員因工受傷或死亡嘅法定賠償責任，屬法例強制購買；公眾責任保險保障嘅係非僱員嘅第三者（顧客、途人）喺營業場所受傷或財物受損嘅責任，兩者保障對象及性質不同，一般需要分開投保。

舉辦單次活動（例如展覽、比賽）都要買公眾責任保險？

視乎場地要求，好多展覽場地、康樂場地喺批出場地使用權時，會要求主辦方就活動期間購買公眾責任保險，保障期一般按活動日數計算，主辦方應向場地管理方查詢具體要求。

資料來源：上海商業銀行 – 公眾責任保險（銀行保險代理商官方頁面）

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