跨境安老拓產業機遇 大灣區融合解鎖銀髮經濟潛力

政府統計處數字顯示，2025年中，本港65歲及以上長者接近180萬人，佔總人口近四分之一；預計長者人口在2046年將增加至274萬人，即佔總人口的三分之一。
據9月公布的《應對社會高齡化對策報告》，香港60歲及以上人士的消費開支，估計由2024年的3,420億元，增45%至2034年的4,960億元。

10萬香港長者常居廣東

而跨境安老，或許是銀髮經濟的突破口之一。據立法會於2025年發布的資料，近十萬名65歲或以上在廣東通常逗留的香港長者，佔全港長者人口約6%，十年間增長四成。
與此同時，「廣東院舍照顧服務計劃」認可院舍增至29家，覆蓋大灣區九個內地城市；長者醫療券試點擴至21個服務點，累計逾40,000名長者使用，涉及約1億元；現金津貼與年金亦相繼可直匯內地銀行賬戶。

一連串政策數據背後，不僅是跨境養老的民生便利持續提升，更反映香港與大灣區內地城市的安老合作，由過去的政策試點，走向具規模的經濟協作。
跨境安老的增長，背後反映了三大結構性轉變。首先，成本與空間優勢釋放出穩定需求。本港資助院舍輪候時間長、營運成本高；相比之下，內地院舍空間較大、人力成本較低，同等護理條件下，收費往往比香港更具競爭力。
政府「買位」模式既為合資格長者提供額外選擇，亦將部分公共資源轉化為對內地機構的穩定訂單，形成可預期的服務需求。

消除北上養老顧慮

其次，安老服務正由「單一宿位」升級為「醫養保」閉環。長者選擇北上養老，最主要的顧慮集中在醫療就診、津貼領取等現實問題。

現時，醫療券可跨境使用、院舍計劃配套醫療補貼（門診最高10,000元人民幣、住院最高30,000元人民幣）、跨境直通救護車開展試點；加上年金、現金津貼可直接匯入內地銀行賬戶等安排，正逐步消除長者所關心的「錢怎麼收、病怎麼看」障礙。
不僅回應長者生活上的實際難題，也為保險、專業護理、健康管理及復康服務創造較穩定的消費場景。
銀髮消費正從福利需求，延伸至產業發展層面。近十萬長者帶動的不只是床位需求，還有社區支援、復康服務、文旅體驗與金融產品。
香港擁有成熟的保險產品設計、安老專業評估體系及財富管理經驗，可輸出「香港標準＋內地空間」的協同模式，為銀髮產業打開更多的發展空間。

面對跨境安老帶來的產業機遇，香港可以從服務輸出、金融創新、康養生態三個方面，把社會需求轉化為經濟增量。
在服務出口與標準輸出方面，香港在安老評估、護理培訓與品質監管上具國際認可經驗，透過與內地機構合作，可推動服務標準互認與「一試三證」人才機制，讓香港專業力量規模化參與大灣區康養產業，從而創造就業與服務貿易收入。
這亦深化了保險與銀髮金融產品創新。現時已有保險公司推出連結內地養老設施的產品，年金跨境支付亦已實現。
未來可鼓勵更多「在港投保、內地使用」的醫養結合方案，並研究長期護理保險與跨境支付的銜接機制，釋放中產家庭的退休消費潛力。

落實護理員一試三證安排

此外，構建「前店後廠」的康養生態。香港可定位為高端評估、複雜個案處理與保險設計中心（前店），大灣區內地城市則提供空間充足、成本具競爭力的長期照顧與康復基地（後廠）。
這模式既能舒緩本地資源壓力，亦可帶動相關物業、科技應用、醫療設備與文旅消費。
要讓跨境安老成為可持續的經濟動力，仍需有更多的政策改進和制度配套。
一方面，推動大灣區安老服務評估標準、護理流程與品質監管互認機制，並落實護理員「一試三證」安排；同時，鼓勵香港社福及醫療機構以品牌輸出、管理合約或合資方式參與內地院舍及社區項目，讓香港專業服務真正「走出去」。

另外，亦需完善跨境金融與保障銜接；進一步優化年金、現金津貼的跨境直接支付安排，並鼓勵保險業推出更多「在港投保、內地使用」的醫養結合產品。
同時可研究長期護理保險與跨境支付的銜接機制，以及適度放寬安老按揭等工具的應用範圍，擴大銀髮金融市場規模。
在制度配套方面，為消除長者後顧之憂，應完善「可進可退」安排，簡化公屋長者適應期後的戶籍恢復與重新編配程序，減少長者作跨境安老的決定顧慮。
明確將跨境安老定位為銀髮經濟與服務出口的政策錨點，設定院舍計劃參與人數、專業服務輸出規模等可量化目標，並建立中期檢視機制。

透過稅務或監管便利等鼓勵市場力量參與，吸引保險集團與康養營運商，共同建設「香港評估＋內地照顧」的完整生態。
人口老化是香港必須面對的結構性現實，而跨境安老的意義，也絕不應只是「把長者送到成本較低的地方」。
當津貼可直達賬戶、醫療券可在大灣區使用、院舍選擇大幅增加，香港的專業服務、保險生態與國際標準，同時也找到了新的應用場景。
關鍵在於我們能否把這些便利措施，進一步轉化為可持續的產業協作與服務出口。