中大投資達人李兆波 收息為王  給年青人5大理財錦囊|精叻中產|理財解碼

中大投資達人李兆波 收息為王 給年青人5大理財錦囊|精叻中產|理財解碼

【李兆波.理財解碼】自五年前起,香港中文大學商學院國際貿易與中國企業課程(IBCE)聯席主任及會計學院高級講師李兆波,須一星期兩天北上深圳龍崗區的香港中文大學(深圳)教學。雖然近年較少撰寫專欄及出席公開的理財講座,惟他「理財達人」的形象在媒體眼中並未動搖。他表示個人投資倉以持股為主,每年收取股息達五位數字,足以支付旅遊開支。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:新傳媒資料室、受訪者

李兆波有一層自住樓

問到喜歡揸股票或揸樓,李兆波並無直接給出答案,只表示在個人投資組合內,有多隻大藍籌股,但只有一層自住樓。他透露目前個人倉持股名單,包括港交所(00388)、友邦保險(01299)、在大學畢業時買入的滙豐控股(00005),以及小量房地產投資信託基金(REIT)。

買賣股票需要承受高風險。2015年港交所股價如坐過山車,由5月最高見311.4元,跌至同年8月低見174元,跌幅逾44%。對於港交所股價跌落百幾元,李兆波當時賬面上是虧蝕,但沒有因恐懼而拋售,其後港交所股價重上逾200元,總算鬆一口氣。

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李兆波表示在個人投資組合內,有多隻大藍籌股,但只有一層自住樓。圖片:新傳媒資料室

買藍籌大賺30萬元

他強調買股票主要是收息,並作長線投資,惟間中亦有短炒的時候。說到投資方面最大的收穫,他憶述印象最深的一次,是另一愛股友邦。2010年,友邦在港公開招股(IPO),招股價19.68元。
當年他和親人均看好友邦業務,除替舅父申請買入實物股票外;另一邊廂,不忘斥資近10萬元,網上買入友邦 5,000股。

以本週四(5月23日)友邦收市價74.9元計算,逾八年間,友邦股價升幅約2.8倍。李兆波從IPO持貨至今仍有貨,期間有買有賣,曾大賺30萬元。「具升值潛力的股票是可遇不可求,雖然部分股票派息率麻麻,但每年總計不止收幾千元股息,所賺的股息,已夠我每年去日本、台灣的旅費。」

除買愛股外,李兆波坦言在2006年開始供強積金(MPF)時,亦全數投放在股票基金上。「離退休年齡尚有長時間,幾年前做過一次大審視,調整過股票基金比例至今,近年港股上升,便賺到升浪。」

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他強調買股票主要是收息,並作長線投資,惟間中亦有短炒的時候。圖片:新傳媒資料室

高回報資產增現金流

樓價持續向上,三不五時,身邊總有不少未「上車」的朋友,向李兆波請教是否應該置業。反映二手樓價走勢的中原城市領先指數(CCL),本週五(5月24日)報188.62點,按週升0.64%,連漲15週,距歷史高位188.64點,僅相差0.01%。

樓價再挑戰歷史高位,李兆波慨嘆,過往香港的房屋政策的確失敗,居屋定價要跟貼巿價,是很大問題,令不少巿民無法「上車」,劏房戶與日俱增。「自從政府公布資助房屋新定價,新居屋定價為巿價的52折,算是『合理價』。『上車』人士可以考慮居屋。」

惟每當有朋友問到買樓的意見時,李兆波一方面會為朋友分析加息對供樓的影響;另一方面,他認為是否應該買樓,難以一概而論。「倘若正在租樓的人士,而手上沒有其他投資而帶來現金流的話,便建議買樓。

「相反,倘個人投資持續帶來額外現金流,例如賺取股息足以作為交租支出的話,便可以暫時擱置買樓計劃。」據政府公布,在2016年本港人口統計當中,有121.7萬個家庭擁有自置物業,當中79.9萬戶已供滿樓,佔比近66%。

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李兆波慨嘆,過往香港的房屋政策的確失敗。圖片:新傳媒資料室

當中居住在大埔區的李兆波,是擁有已供滿樓按的自住物業業主之一,曾諗過再買樓收租。然而,他計算過在扣除差餉、地租、管理費和繳付物業稅後的租務回報並沒預期理想,只能博物業升值。「雖然樓價在十年間上升不少,但計過還是覺得不太划算,並缺少資金靈活性,去賺取較高的投資回報,故最後也沒有再入巿。」

本港2018年的基本通脹率為2.6%,若單靠銀行存款是無法跑贏通脹。他認為無論買樓或買股票,最重要手持一些可帶來回報的資產。李兆波每星期都會北上深圳教書,中、港兩地走,部分薪金以人民幣結算,存放在內地出糧戶口或定期存款戶口內滾存生息,用作北上消費之用。

他表示已開立內地定存戶口多年,近日在內地銀行敘造定存,三年及五年期定存年利率,分別為4.25及4.75厘。雖然人民幣定存年利率稍跌,但仍較香港敘造人民幣定存高,故每次定存到期,他都會選擇自動續期。此外,他不太建議頻密作匯兌。「近月人民幣貶值,至每百港元兌85至86元人民幣,若一來一回兌換,便會蝕價。」

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李兆波每星期都會北上深圳教書,中、港兩地走,部分薪金以人民幣結算。圖片:新傳媒資料室

用扣賬卡取代電子錢包

現時AlipayHK及WeChat Pay HK等本港電子錢包均可在內地部分商戶使用,不過李兆波坦言並沒有下載這些手機應用程式(App),當北上消費時,主要用銀聯扣賬卡及現金。「我見過在內地快餐店和網紅茶店排隊付款的人,付賬過程慢,是因為智能手機網絡連接有問題;同時,我會顧慮到使用電子錢包時的交易安全性和出賣私隱問題。」而在內地消費時,李兆波和朋友進餐,喜歡選擇在星級酒店,主要著眼於用餐環境較寧靜、食物質素滿意。

另一原因,是內地國際酒店會籍,較香港五星級酒店會籍便宜,物超所值。「約每年2,000元人民幣,送不少300、500元的自助餐贈券,總價值已超越年費。」他平時主要使用兩張信用卡,作為儲積分換飛行里數之用。他說卡數是月月清;加上無供樓負擔,財務上基本是零負債。最大生活使費是泊車及入油,而入油採取定額而非入爆的策略,以便可預估到有多少支出。

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李兆波坦言並沒有下載這些手機應用程式(App),當北上消費時,主要用銀聯扣賬卡及現金。圖片:新傳媒資料室

李兆波小檔案

現職:香港中文大學商學院國際貿易與中國企業課程(IBCE)聯席主任及會計學院高級講師
經歷:香港中文大學商學院助理院長
學歷及專業資格:大學主修物理學,擁有工商管理學碩士、電腦學碩士學位。目前為香港會計師公會會員、英國特許公認會計師公會資深會員
著作:包括《企業、會計及財務新聞通識—企業篇》、《征服通脹—增值資產32個運算常識》、《聰明借來創富錢》等八本作品。

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李兆波現為香港中文大學商學院國際貿易與中國企業課程(IBCE)聯席主任及會計學院高級講師。圖片:受訪者

給年輕人的5大理財錦囊

李兆波桃李滿門,自然有不少學生向他請教理財心得。他有以下五大建議。(一)先儲蓄後投資:建議每月應把薪金收入至少三成,用作儲蓄,當中可包括工作上身為僱員的MPF供款。例如月入15,000元,便可計及MPF供款合共儲蓄5,000元,再將餘額計算每日使費上限。
有紀律性儲錢後,下一步有資金,便可作投資,為資產增值。

(二)用excel記賬:諗書時,李兆波已用excel製作每月支出表,將吃飯、交通費等生活開支記下,並不時檢視明細。

(三)簽信用卡要全額還款:須視信用卡為付款工具,非貸款工具,故不宜每月只還最低還款額,因息率高易造成負債。

(四)自願醫保計劃買得過:李兆波有兩份醫療保險,他建議年輕人如未有供書教學等家庭負擔,可暫時毋須買人壽保險。自願醫保則可分擔日後的醫療開支,年費亦很經濟。

(五)不追求高消費品:李兆波指,不少人花費最多在追求高科技產品,導致常呻儲不到錢。
例如智能手機,只要性價比高,又何須頻密追新款式?李兆波以自己為例,他仍在使用四年前推出的三星(Samsung)GALAXY Note4智能手機,那是三星最後一代既可更換手機電池,又能支援外置記憶卡的手機。「身邊有朋友收入不算低,但追求新科技產品或奢侈品,不要說買樓,連醫藥費都付不起。」

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李兆波桃李滿門,自然有不少學生向他請教理財心得。圖片:受訪者