區塊鏈支援發票融資 投資者賺10厘息 |金融科技

區塊鏈支援發票融資 投資者賺10厘息 |金融科技

【區塊鏈・金融科技】有時做生意免不了准許買家賒賬,雖然可以促成交易,惟資金需要一段時間始能回籠,更壞的情況為買家可能會拖數,導致企業資金周轉壓力大增,因此世界各地開始出現利用發票(Invoice)作為融資工具的交易平台,引入金融科技(FinTech)技術以加快資金回籠速度。
撰文:Smart ED編輯部  | 圖片:新傳媒資料室、unsplash、photoAC

區塊鏈支援發票融資

眾多歐、美國家先後出現像Fundbox、MarketInvoice、 NoviCap及Finexkap等發票融資交易平台。在香港也有數個發票融資平台,如橋彼道(Qupital)、FundParkVelotrade等。5月中橋彼道創辦人陳盛源出席由貿易發展局主辦的創業日論壇。論壇後陳盛源接受訪時指出,銀行只服務大客戶,惟市場缺乏有效的中小企業融資方案。

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以往企業若想進行發票融資,銀行是唯一的選擇。不過銀行往往傾向與大企業合作,即營業額在2億至3億元上的企業,又需要提供抵押品,同時審批時間又漫長,導致不少中小企都難以借錢周轉。發票融資交易平台便可以讓中小企出售發票,能夠在短時間內極速套現。

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出售發票套現

舉例現時有些中小企會賣貨予大企業,前者開出發票,惟可能要等90天左右才可以收錢。這些生意不能即時收錢,中小企開出的發票變成資產負債表上的應收賬。陳盛源與另一位創辦人黃永東遂創辦發票融資交易平台橋彼道,引入投資者資金去收購中小企的發票。如發票面值100元,投資者可以用90元買入發票,供中小企作資金周轉。

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其後,當買家按時找數時,多出的款項作為利息、平台手續費及由相關的中小企收取餘款。投資者買入一張發票可賺取8厘至10厘的年度化利息。可供投資的發票來自不同行業,包括製衣、電子、食品、出口、清潔及證券行等。陳盛源表示,現時比較多電商成為平台上客戶,因為電商只需把網絡數據下載下來,可減少很多人手,他們可以立即借錢。

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目前銀行借錢予中小企至少要符合六個要求:

(一)現金周轉良好,借款人必須證明公司業績理想,不但錄得盈利,而且擁有充足的現金以償付各項債務;
(二)股東資金充裕,借款人投入公司的資金必須達合理比例,而且沒有向其他貸款機構超額舉債;

(三)抵押品充足,假若借款人已將所有資產抵押予其他貸款機構,便有可能不能再獲銀行給予信貸;
(四)貿易經驗豐富,貸款機構大多要求借款人擁有成功的貿易往績;
(五)信譽優良,借款人應提交獲銀行接受的推薦信和信用證明;
(六)貸款用途,借款人亦須提供有關交易的詳細資料,證明有利可圖和生利還本,即交易收益足以清償貸款。

不過,網上發票融資交易平台只要三個步驟來釐定償付能力。

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人工智能分析違約機會

陳盛源指出,首先平台會了解中小企客戶的類型。其後會查詢中小企財務狀況,須提供財務報表。最後就是企業有沒有購買貿易信用保險。陳盛源解釋,一旦客戶走數,貿易信用保險就會賠償相當於發票面值90%的金額。陳盛源指出,現時平台沒有出現違約情況,不過由中小企出售的發票出現拖數情況,一般如果拖數超過60天,便需要收取相當於發票面值約1%至1.5%作為罰款。

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當問到網上發票融資交易平台最大的風險是甚麼?他認為是中小企與客戶可能會有一些爭拗,可能因貨品質素不符客戶所需而導致退貨。
因此,經大數據分析,根據過往貿易數據顯示,退貨率不會超過5%,所以平台會讓專業投資者以發票面值90%收購,即使連同退貨率計算在內,仍有足夠的緩衝空間。

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除大數據外,人工智能(AI)亦可以用作加速發票融資的速度,方法是分析數以百萬計的數據以判斷買家找數的可能性,供投資者在買入發票前的參考。此外,有公司利用區塊鏈建立企業對企業(B2B)的發票交易平台,旨在降低交易費用。亦有公司利用加密技術建立交易平台,目標是將發票加密,並可以用作建立追蹤記錄。投資者就知道這張發票的貨源及貨款的來龍去脈,有助提高透明度。

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專家多面睇

FinTech畢業生有三大出路

香港各家大學紛紛開辦人工智能(AI)及金融科技(FinTech)的學位課程,德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示,如果之前有工作經驗,再修畢相關課程後有三條出路。一是在金融機構效力;二是在科技公司任職;三是自行創業打天下。

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冼君行指出,以現時金融業及高新科技行業有這麼多發展,人才永遠不足夠,惟畢業同學能否覓得工作則是另一回事。因為既要有硬知識,亦要有軟技巧。由於FinTech涉及不同的合作夥伴去建構生態圈,他指出FinTech從業員須花時間和合作夥伴建立關係,故軟技巧亦相當重要。

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