稅貸優惠比較2020|花旗延至4月中 邊間銀行低過2厘?用低息稅務貸款投資、清卡數

稅貸優惠比較2020|花旗延至4月中 邊間銀行低過2厘?用低息稅務貸款投資、清卡數

稅貸季節又到,每年10月,當大家陸續收到稅單,銀行亦相繼推出稅務貸款。稅貸是金融機構趁著稅季推出的貸款產品,稅季貸款一般比分期貸款的實際年利率(APR)低,並伴隨不同的優惠吸引大家。有些人會利用稅貸作交稅以外的用途,如清卡數或投資股票。下文將詳解何謂稅貸,以及比較各大銀行的稅貸產品,包括富邦銀行、星展銀行、工銀亞洲和大新銀行等,其中花旗銀行將申請延長至4月中。

撰文:經一編輯部| 圖片:新傳媒編輯室

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稅務貸款甚麼月份會推出?與私人貸款有何分別?

每逢10月,大家陸續收到稅務局發出的評稅通知書(又名稅單),各大銀行亦陸續推出自家的稅務貸款,設計予申請人繳稅之用。稅務貸款算得上是季節性貸款產品,每年10月至3、4月推出,大部分的借貸額是月薪的10至12倍。稅務貸款的實際年利率比私人貸款產品低,但還款期較短。雖然稅務貸款設計作繳稅用途,但部分銀行並無限制申請者對此的用途,亦無要求申請人出示稅單,惟必須提交入息證明和身份證明文件。

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稅貸優惠比較2020|花旗延至4月中 邊間銀行低至兩厘?用低息稅務貸款投資、清卡數

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交稅以外 稅貸的用途:投資、清卡數

由於稅務貸款的利息比一般貸款產品低,加上並無限制申請人必須用於繳稅,不少人以此作其他用途,完成自己的目標。有些人會選擇以稅貸清還卡數,又或借錢買車、裝修,以低息的稅務貸款應付大額開支。除此之外,有信心的話更可以稅貸投資,不論是低風險的定存,或是投資股票、基金或債券。若大家決定要借稅貸投資,必須衡量投資風險和還款能力。

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各大銀行的稅貸詳情

花旗銀行稅季貸款:延長至2020年4月15日

為稅貸戰搶飲頭啖湯的,並非中小銀行,而是由花旗銀行於2019年10月10日率先搶閘。花旗「稅季貸款」貸款額最少可借50,000元,最高可借200萬元或月薪12倍,並主打最快即日批核,現金第二日到手,適合手緊急需現金的打工仔。最新於2020年4月6日宣布,將延長稅貸申請至2020年4月15日。

最低實際年利率則為2.01厘(還款期12個月),與2018年持平。當中貸款額介乎50萬至149萬元的年利率,均較2018年上調了45點子或0.45厘。假設貸款額為20萬元,選擇12個月還款期,每月平息0.25厘,實際年利率為5.64厘,貸款的總還款額為206,004元,即全期利息為6,004元。

由即日起至2020年4月15日申請花旗銀行「稅季貸款」,並於2020年5月15日或之成功提取指定貸款額,可獲現金券獎賞;以貸款HK$1,500,000或以上為例,假若申請人是花旗私人客戶、Citigold客戶或Citi ULTIMA 卡之持有人並符合指定條件,可獲HK$6,000現金券,其他客戶則可獲HK$4,500現金券。

  • 貸款額:HK$200萬或月薪12倍,以較低者為準
  • 實際年利率:2.01%(貸款額HK$1,500,000;還款期12個月計算)
  • 還款期:6至60個月
  • 即日批核
  • HK$0手續費
  • 優惠:符合指定條件,可獲HK6,000現金券獎賞

(已完結)富邦稅季貸款:電話申請最快30分鐘獲悉初步批核結果

由即日起至2020年3月31日或之前成功申請及提取富邦銀行的稅季貸款,可享有關息率及其他推廣優惠。富邦稅季貸款不設手續費,實際年利率低至2.32%;電話申請最快可於30分鐘內獲悉初步批核結果;成功遞交所需資料及文件,最快可於1天知悉最終批核結果。

  • 貸款額:HK$100萬或月薪8倍,以較低者為準
  • 實際年利率:2.32%(只適用於還款期6個月,貸款額HK$800,000或以上之特選客戶)
  • HK$0手續費
  • 還款期:6個月、12個月、18個月、24個月
  • 貸款直接存入指定之銀行戶口
  • 夫婦同時申請,息率將按兩人獲批核貸款總額計算,共享更低息率優惠

(已完結)星展稅季貸款:全城最抵,實際年利率低至1.78%

2019年星展的「稅季貸款」與2018年亦有微調,最低貸款額10,000元,還款期則分12、18及24個月。最高保持200萬元,惟提供由2018年最高可借月薪的12倍,提高至最高月薪20倍。最低實際年利率方面,亦由2018年的2.53厘,大劈近三成至2厘以下,至1.78厘。

由即日起至2020年2月29日,透過星展銀行網站、網上理財或推廣熱線成功申請稅季提供,並於2020年3月16日成功提取批核貸款,而貸款額達HK$200,000或以上,可獲高達HK$200超市現金券。

  • 貸款額:HK$200萬或月薪20倍,以較低者為準
  • 實際年利率:1.78%(貸款額HK$1,500,000;還款期12個月計算)
  • HK$0手續費
  • 還款期:12個月、18個月、24個月
  • 成功申請並符合指定條件,可獲HK$200超市現金券

(已完結)工銀亞洲個人稅務貸款:貸款額高達HK$400萬

工銀亞洲推出個人稅務貸款的實際年利率低至1.86%,不設手續費。於2019年12月31日或之前,「新客戶」成功開立任何存款賬戶(不包括「理財金賬戶」),並於2020年3月31日或之前申請稅務貸款,獲批核並提出貸款金額達HK$300,000或以上,可獲現金回贈HK$200。

  • 貸款額:HK$400萬或月薪15倍,以較低者為準
  • 實際年利率:1.86%(僅限現有特選客戶;以貸款額HK$1,000,000,還款期6個月計算)
  • HK$0手續費
  • 還款期:6個月、12個月、18個月、24個月
  • 成功申請並符合指定條件,可獲HK$200現金回贈

(已完結)大新銀行交稅「快應錢」:實際年利率低至1.68%

大新銀行推出的交稅「快應錢」的實際年利率低至1.68%,不設手續費。由即日起至2020年3月31日或之前,「特惠客戶」成功申請還款期為12個月或以上的貸款,並開立或持有大新銀行的儲蓄或往來戶口,並於2020年4月30日或之前提取貸款,將可享高達HK$888現金回贈,並存入大新銀行戶口。

同時,如2020年4日30日前以大新銀行戶口提取貸款及還款,可享額外HK$100現金獎賞。網上申請享額外HK$50現金獎賞。如獲獲批核並提出貸款金額達HK$100,000或以上,可獲現金回贈HK$200。

  • 貸款額:HK$100萬或月薪10倍,以較低者為準
  • 實際年利率:1.68%(僅限「特惠客戶」;以貸款額HK$1,000,000,還款期6個月,連同HK$888現金回贈計算)
  • HK$0手續費
  • 還款期:6個月、12個月、18個月、24個月
  • 成功申請並符合指定條件,可獲HK$888現金回贈
  • 成功申請並於大新銀行戶口提取貸款及還款,可享額外HK$100現金獎賞
  • 網上申請享額外HK$50現金獎賞

恒生銀行「稅安心」稅季貸款:享高達HK$1,000回贈

恒生銀行推出的稅季貸款的實際年利率低至2.46%,豁免全期手續費。由即日起至2020年5月24日或之前,成功透過恒生銀行網頁或手機App申請並提取「稅安心」稅季貸款,貸款額達HK$3,000,000和還款達月薪12個月以上(以較低者為準),即可享最高HK$1,000現金回贈。恒生銀行的稅務貸款申請人月薪需達HK$11,000或以上。如繳稅是申請稅務貸款的唯一用途,還款期最長可達18個月。

  • 貸款額:HK$300萬或月薪12倍,以較低者為準
  • 實際年利率:2.46%(以貸款額HK$1,000,000,還款期12個月計算)
  • HK$0手續費
  • 還款期:6個月、9個月、12個月、18個月、24個月、36個月、48個月、60個月
  • 網上或手機App申請享高達HK$1,000回贈

(已完結)東亞銀行稅季貸款:實際年利率低至1.78%

由即日起至2020年3月3日或之前申請東亞銀行的稅季貸款,可享實際年利率低至1.78%,並豁免手續費。

  • 貸款額:每月底薪14倍(最高HK$400萬)
  • 實際年利率:1.78%(以貸款額HK$1,000,000,還款期12個月計算)
  • 0%手續費
  • 還款期:12個月、24個月

中銀「貸合適」稅務貸款:新客戶享特惠貸款年利率

即日起至2020年4月29日,成為中銀新客戶並於開戶一個月內成功申請稅務貸款,可享特惠貸款年利率低至1.98%。於推廣期內經中銀網上銀行、手機App、至尊客服或微信官號成功申請,並於 2020年5月15日或之前提取HK$100,000或以上貸款,可額外享HK$300現金回贈。

  • 貸款額:稅款3倍或月薪6倍,或HK$200萬,以較低者為準
  • 實際年利率:1.98%(僅限中銀新客戶,並於開戶一個月內成功申請「貸合適」稅 務貸款)
  • HK$0手續費
  • 還款期:6個月、12個月、18個月
  • 經中銀網上銀行、手機App、至尊客服或微信官號成功申請並符合其他條件,可額外享HK$300現金回贈

(已完結)華僑永亨「全自訂」稅務貸款

  • 貸款額:HK$200萬或月薪12倍,以較低者為準
  • 實際年利率:2.41%(以貸款額HK$100,000,還款期6個月計算)
  • 還款期:3個月、6個月、9個月、12個月、15個月、18個月、21個月、24個月
  • 經中銀網上銀行、手機App、至尊客服或微信官號成功申請並符合其他條件,可額外享HK$300現金回贈

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點評各大銀行的稅貸:實際年利率(APR)、每月還款額、優惠

每年10月至翌年3、4月,各大銀行均會推出稅貸產品。以下主要點評今年都率先推出稅貸的花旗銀行、富邦銀行、星展銀行、工銀亞洲和大新銀行的產品。

4間銀行稅貸計劃概覽
備註:備註:2020年2月20日更新;以12個月還款額計算,資料僅供參考,或因應貸款人的財務狀況而調整,最終以相關銀行的資料為準;
*為特選客戶享有的最低實際年利率,並受條款約束。
資料來源:相關銀行網站;資料僅供參考,一切以銀行最新公佈為準;個別申請人獲批之實際年利率及還款額等或有差異;
*以較低者為準
#受條款約束
資料來源:各銀行網站及熱線
銀行貸款(元)*還款額最低實際年利率(厘)2018年最低實際年利率(厘)(按年變幅)優惠#
中銀「貸合適」稅務貸款最高港幣200萬元(或最高月薪6倍)/1.981.78(+11.2%)於2020年3月31日前申請,並於2020年4月12日提取貸款額,指定客戶享額外300現金回贈。
工銀亞洲「稅季貸款」10,000至100萬(或最高月薪12倍)6至24倍1.86%1.76(+0.1厘)於2019年12月31日或之前成功開戶,並於2020年3月31日或之前申請,可獲現金回贈200元。
星展「稅季貸款」10,000至200萬(或最高月薪20倍)12至24倍1.782.53(-29.6%)成功申請送高達200元現金券。
大新 交稅「快應錢」5,000至100萬(或最高月薪10倍)/1.681.38(+21.7%)於2020年3月31日或之前成功申請,並於2020年4月30日或之前提取貸款,將可享高達HK$888現金回贈

申請門檻方面,最基本必須為年滿18歲的香港永久居民。花旗及工銀亞洲要求的月薪6,000元及5,000元起;星展則要求申請的最低年薪須為80,000元;而富邦則不設最低年薪要求。

大新利率全城最低 花旗還款期最長

花旗「稅季貸款」和恒生銀行「稅安心」稅季貸款的還款期由6至60個月,為眾多計劃中最長還款期達五年。最低實際年利率方面,暫時星展、工銀亞洲、大新和中銀均低於2厘,分別為1.78厘、1.86厘、1.68厘和1.98厘(連同其他優惠和回贈),後者目前為全城最低;花旗及富邦則分別為2.01厘及2.32厘。

一般打工仔借唔借到最低實際年利率(APR)?

惟最低實際年利率享受門檻,花旗、星展、工銀亞洲、富邦和大新的貸款額,分別為150萬、150萬、100萬、80萬元及100萬起,仍只限大客戶獨有,對大部分低借貸額者未必真正受惠。

另富邦的稅務貸款最低實際年利率低至2.32厘,貸款額最高可達月薪8倍或100萬元。還款期由過往最短的9個月,2019年縮短至6個月起,最長24個月。若想享最低息2.32厘,最低貸款額為80萬元,較花旗入場門檻低近五成。

回贈和現金券

工銀亞洲和大新亦是暫時有現金回贈的銀行。工銀亞洲的稅貸客戶符合條件享200現金回贈,而大新的稅貸客戶,符合指定條件亦可享高達HK$888現金回贈,以及合共高達HK$150現金獎賞。花旗及星展則送高達6,000及200元超巿現金券;富邦則不設回贈。

利率1厘以下料絕跡

富邦銀行(香港)高級副總裁兼消費金融部主管谷祖明透露,普羅大眾若要了解稅貸利率,可以留意近月的港元定期存款年利率走勢。他分析,2018年港元定存年利率一般在2厘以下;2019年三個月港元定存,高達2.3厘至2.6厘。故他認為2019年稅貸息口有上調是合理的事,能享受低息或只是小眾,料低於2厘計劃並不多,而低於1厘更會絕跡。

稅貸:最低實際年利率比併
備註:2020年2月20日更新;以12個月還款額計算,資料僅供參考,或因應貸款人的財務狀況而調整,最終以相關銀行的資料為準;
*為特選客戶享有的最低實際年利率,並受條款約束。
資料來源:相關銀行網站
貸款額(萬元)中銀*(厘)星展(厘)工商銀行*(厘)大新*(厘)
201.982.913.702.77
501.982.682.572.73
1001.982.462.012.64
1501.981.78

谷祖明又提及,銀行較偏好稅貸客,因借款人屬有入息證明、有稅單的優質客戶,普遍壞賬率低。加上銀行可交叉銷售其他產品,故積極吸納稅貸客。該行貸款額介乎30萬至60萬元最多人借,以12個月還款期為例,2018年實際年利率為2.67厘。2019年息口上揚,最低2.66厘,該行冀以持平價,再力吸這類客戶群。另貸款手續費更由2018年須收取介乎0.8%至1.5%,2019年則全免,以令貸款人的利息開支減少。

花旗銀行信用卡及無抵押信貸業務主管李冠康則表示,貸款人應根據自身需要申請借款金額,在借款前,宜比較不同的產品。並選擇具有聲譽的財務機構,以及和專門的貸款經理制定合適的貸款方案。雖然借大貸款額,實際年利率亦較低,但李冠康建議,貸款人要考慮自身償還貸款的能力。除必要的生活開支外,以確保還款金額,不會對日常生活造成重大影響為佳。

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