虛擬銀行壹賬通專訪 搶攻貿易融資商機
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
香港現有164間持牌銀行，未來虛擬銀行正式投入市場後，競爭絕對比過去激烈。 為了能在市場上站穩陣腳，馮鈺龍指虛擬銀行必需提供到客戶所需的服務，如過去傳統銀行未有滿足某些客戶群，特別是一些年輕人及中小型企業客戶，因此他指在營運初期，平安壹賬通銀行將會主要是針對該類型客戶。 平安壹賬通銀行尚未正式推出，有關產品未能透露。 但他指出虛擬銀行發展的業務將與傳統銀行有重疊的地方，競爭將會增加，而且料各間銀行會以不同優惠吸引客戶，如提高存款利息等，但相信各間虛擬銀行不會以價格作為競爭手段。
中小企借貸受制磚頭文化
馮鈺龍指虛擬銀行不能長期高息搶客，反而解決現時銀行未能解決的痛點，才是未來虛擬銀行最大的賣點。 他指出一些存款較少的個人客戶亦遭到傳統銀行忽略，導致他們不能與中高端客戶有同等服務。 例如有很多年青人剛畢業時，未必有100萬元或以上的資金開戶，事實上這些年輕人亦希望有投資服務可供選擇。 除此之外，傳統銀行開戶麻煩一直都是為人詬病，一般人如果要開戶，必須到分行辦理手續，動輒需要排上一小時或以上的時間，一旦在辦理程中欠帶文件，又要重新排隊，的確令人非常困擾。
而中小企的情況更為嚴重，傳統銀行需大量人手來核對中小企資料，需時數星期以上，導致開戶平均成本高達800至1,000美元，因此銀行經常把這群人拒諸門外。 故平安壹賬通銀行開業後，馮鈺龍預期個人客戶開戶時間可以縮短至幾分鐘時間。 中小企所需時間亦可大大縮短，相信只要客戶交齊資料，開戶時間不會再如傳統銀行一樣，是以星期計算。
很多人每天都會收到來自銀行或者財務公司的隨機電話「cold call」，讓有需要的人能借錢週轉。 但中小企及初創公司借錢並沒有那麼簡單，如果要以公司名義融資或擴充業務，銀行有較高門檻；加上風險評估非常傳統，一般需要以物業作抵押才可成功，導致很多中小企難以融資。 馮鈺龍指出，香港每年約有8,000多億元的貿易總量，但因傳統銀行要考慮盈利及成本問題，未必可為中小微企開戶並提供服務，導致銀行只做了4,000多億元的融資，因此假設如每一家中小企都需要借貸下，還有3,000多億元沒有被滿足，對虛擬銀行來說借中小企借貸融資成為大商機。
平安壹賬通銀行具中資背景
平安壹賬通銀行具有中資背景，到底會否擔心將影響年輕客戶對該行觀感及吸納客戶。 團隊以港人為主 馮鈺龍直言對此未感太擔心，雖然「自己對政治唔叻」，但他認為政治環境經常改變，銀行背景對客戶而言不太重要，因為每一個顧客對品牌的接受程度會隨時間改變。 他舉例如某間餐廳突然有衛生問題，可能短時間沒有人消費，或者是這間餐廳很有名，突然間又有人一窩蜂前去消費，但只是短期影響。 因此他認為虛擬銀行長期能否營運，需要看的是銀行本身最基本的東西，如服務及質量等。目前平安壹賬通銀行籌備已進入最後階段，現時已組建一隊由本港專業金融人才為主的團隊，並預計會在年底前增加人手至100人。 屆時將會與銀通合作，讓客人可以在櫃員機內，使用無卡提款服務。
虛擬銀行vs傳統銀行 相輔相成
市場有不少人認為虛擬銀行的出現，將令傳統銀行生意難做。德勤中國管理諮詢合伙人冼君行指出，虛擬銀行與現有持牌銀行之間並非競爭關係，因為實質上很多虛擬銀行背後，都有現有持牌銀行作為大股東。 虛擬銀行最大的特色是用低成本來服務大眾，可以做到普惠金融的目的，如一些傳統銀行忽略的客戶群，特別是微型中小企等。 而傳統大銀行亦有自己的優點，如本身有更大的資本來提供更大的流動性，以及可以提供高市場風險的產品，如外匯對沖等，因為大銀行有有能力做好風控控制，避免風險出現。 因此虛擬銀行與傳統銀行可以相輔相成，並以一個合作形式進入市場，而不是競爭模式出現在金融生態圈上。
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