38歲月入$18,000 想以綠表買居屋 財務狀況分析+理財建議|財智姊妹淘

38歲月入$18,000 想以綠表買居屋 財務狀況分析+理財建議|財智姊妹淘

38歲Amy和母親同住在公屋單位,考慮以綠表申請居屋單位,希望了解本身財政能力是否可行 。

撰文:財智姊妹淘| 圖片:新傳媒資料室

想申請居屋 財務狀況分析

收入:

  • 月薪 $18,000
  • 現金 $20萬
  • 港幣定期 (註1) $100萬
  • 香港股票 $30萬

支出:

  • 家用 $5,000
  • 個人開支 $5,000
  • 月供股票 $2,000
  •  強積金 $900
想申請 居屋 財務狀況分析
圖片:新傳媒資料室

置業的理財建議

代母親托管的一筆資金,可作置業用途。坦白說以Amy 的現資產丶薪金水平及樓價而言,選擇並不多 : 以房署及個別銀行提供的資料分析(註2),居屋並沒有「擔保人」制度,亦沒有買私人屋苑的「壓力測試」,但並不是純粹以月薪一半作考慮,在申請按揭時,除了計算各居住者的薪金,亦可申報其他收入(如子女們的供養額)作考慮。

另外現時行審批樓按是根據收入而不是資產額的,如這次純以 Amy薪金作申請,以25年供款計算,最高每月供款約$8,000,餘額便須以首期支付了!而在另一角度來看,她擁有150萬元資產,她可支付多少的首期及相關費用呢?以審慎理財為依歸,首先她需預留9個月生活費(約12萬元),另外建議再預留15萬元作基本裝修費用,換句話說她最多可撥出123萬元作首期及相關費用,若綠表樓價$400萬丶每月只供$8,000的話,首期及相關費用便需$233萬。

在此筆者有以下的溫馨提示:

  • Amy肯定需要重組支出,因現時每月盈餘連同月供股票部分只有$7,100,較日後供樓開支為少,還未計算差餉丶地租、管理費、維修等支出呢!
  • 母親是否有其他收入及資產可以幫輕一下?極有可能每月耗盡收入而難以繼續儲蓄,以12萬元資產作安全網及積蓄來說未免風險太大!本身的退休策劃無可避免地大受影響,筆者建議未來一段時間需節省開支,日後加薪時更要加大儲蓄力度,爭取時間!
  • 有負債(樓按)也需考慮增購人壽保險,以防不測時令母親頓失居所,若選購沒有儲蓄成份的定期壽險 – 200萬元保障額,25年保障期 – 所需保費約每月$320,在財政緊張的情況下,不失為一個具成本效益的方案!

總結而言,只憑Amy一人之力,購買居屋之計劃將會是很大的考驗,筆者建議她先和母親再詳細商量,不要輕率決定!若認同時機仍未成熟的話,定期存款期滿後,可改投放至收息股等較低風險項目,爭取較高但風險較低回報,另外也要努力儲蓄。

題外話︰未來一段時間內港股都會受壓,建議Amy可將部分資金改購環球股票基金,平衡風險,爭取更穩定的回報。請留意筆者始終不是房署及銀行中人,條例詮釋或有疏漏,建議Amy日後可親自查詢。

註2 : 根據房署網站及銀行熱線查詢

美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM
美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM

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