信貸報告TU|如何免費查閱報告 信貸評分有何影響?如何改善洗底?

信貸報告TU|如何免費查閱報告 信貸評分有何影響?如何改善洗底?

甚麼是信貸報告?TU是甚麼?從沒擁信用卡代表信貸記錄良好,銀行較高機會批出貸款或信用卡?到底信貸評分受甚麼因素影響?A至J級代表甚麼?遲交卡數、破產這裡記錄會保留多久?如何可改善信貸評分並「洗底」?除付費查閱信貸報告外,還有甚麼方法可免費查閱?

撰文:經一編輯部|圖片:unsplash


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甚麼是信貸報告?

談到信貸報告,不時又會提到TU、信貸評級等字眼。信貸報告內載有用戶的信貸紀錄,繼而計算出信貸評分(又稱信貸評級),由環聯資訊 TransUnion(又稱TU)發出。環聯資訊 TransUnion是全港首間和唯一的消費者信貸資料機構,目前資料庫載有550萬個消費者的信貸紀錄。

信貸報告內的信貸記錄,由環聯會員(即銀行和財務機構)提供,信貸記錄包括用戶所有的信貸活動,例如信用卡和私人貸款借貸和還款的紀錄。只要用戶曾申請信用卡或貸款,並會擁有信貸報告。當你向銀行或財務機構提出借貸申請時,銀行或財務機構便會根據用戶的信貸紀錄作貸款的批核決定。

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信貸報告包括以下資料:

  • 個人資料:姓名、身份證號碼、出生日期、地址和電話
  • 信貸賬戶資料:信貸使用情況和還款記錄
  • 公眾紀錄:債務追討、破產和清盤訴訟
  • 查詢記錄:過去兩年內環聯會員(即銀行和財務機構)的查閱紀錄(關於不同查閱紀錄的分別,點擊此處快速前往下段)
  • 信貸評分

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信貸評級A-J

信貸評級分為10級,由高至低,依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。這個評分依據環聯會員(即銀行和財務機構)所提供的用戶信貸記錄而得,A為最好,J最差。

信貸報告內的信貸評分
評分分數級別
A3,526-4,000良好
B3,417-3,525良好
C3,240-3,416良好
D3,214-3,239中等
E3,143-3,213中等
F3,088-3,142中等
G2,990-3,087中等
H2,868-2,989
I1,820-2,867
J1,000-1,819
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信貸評分如何影響信用卡、貸款利率、按揭申請

由於銀行和財務機構根據用戶的信貸評分批出貸款,信貸評分亦近乎對貸款申請、貸款利率和信用額都有直接影響。雖然銀行不會直接透露,甚麼信貸評分可獲多少貸款利率。據環聯網站顯示,同一借貸額、還款期,不同的信貸評級直接影響實際年利率;當A級的利率中位數是6%,I級的利率中位數為55%。

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又例如,信貸記錄亦有機會影響銀行批出按揭。假若,用戶本身有借貸仍在分期付款,每月的還款額則會計算在貸款申請人的還款能力之內,並由機會導致批出的借貸金額較預期少。

因此,大家便要留意甚麼因素影響信貸評分,又可如何改善信貸評分,為信貸報告「洗底」。
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信貸評分受甚麼因素影響?逾期還款、信貸查詢記錄、信貸使用率

信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響,而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款,即使翌日已全數找清,但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素,依照重要性排序如下:

還款記錄

用戶的還款記錄最影響信貸評分,因為它直接反映用戶的理財習慣,對於借貸和還款有沒有自律性。不論你是否已如還款日翌日即時還清所有貸款,相關的拖欠貸款的金額、欠款日期和還款日期等等資料,都會記錄並保留。

保留時間:5年

信貸查詢記錄

每當用戶向銀行或財務機構申請貸款或信用卡時,銀行或財務機構便會向環聯作出查詢,以作批核信用卡或貸款的依據。當環聯會員作出查詢的次數越高,或令相關機構認為用戶周轉不靈,繼而影響信貸批核。因此,查詢的數字越低便越好。

保留時間:2年

信貸額使用率

有些人或會覺得信用卡的信貸額過高,一旦被盜用或造成龐大金錢損失,因而拒絕銀行增加信用卡信貸額。然而,信貸額高亦有助降低用戶的信貸額使用率。信貸額使用率即已經使用的信貸額除總信貸額,一般不超過50%為好。

假如每月利用信用卡簽賬約9,000元,以下兩個情況下的信貸額使用率已有天淵之別。

例子一:擁有兩張信用卡,信貸額分別為10,000和50,000

信貸額使用率=9,000/10,000+50,000=15%

例子二:擁有一張信用卡,信貸額為10,000

信貸額使用率=9,000/10,000=90%

可使用信貸額

一般而言,可使用信貸額越高越好。可使用信貸額即所有貸信用卡的信貸額減去未還的款項。

信貸使用年期

信貸使用年期,由你擁有第一張信用卡或借貸紀錄開始,直至現在。一般而言,信貸使用年期越長越好。
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破產、債務追討、清盤訴訟記錄保留時間

除逾期還款會保留兩年外,其他信貸記錄在信貸報告亦有相應保留時間。

  • 破產紀錄:保留8年
  • 公眾紀錄(如債務追討、清盤訴訟):保留7年
  • 逾期還款:保留5年
  • 查閱紀錄:保留2年

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如何改善信貸評分,為信貸報告洗底?

先談信貸報告上的負面紀錄。就上述所列出過的負面紀錄,大家可以做的只是等待。待保留時間已過,用戶必須主動聯絡環聯,要求刪去相關記錄。除等待負面紀錄消失於信貸報告之上,用戶亦必須保持良好的信貸習慣。只要你明白上述影響信貸評分的因素,就不難理解以下的建議:

準時找卡數 切忌找min pay

大部分人平日會進行的借貸活動不外乎以信用卡簽賬,因此管理好信用卡的還款事項可謂重中之重。因為你只要逾期還款一天,負面紀錄便記載在你的信貸報告至少5年。如何可以確保自己準時繳付卡數?辦法不外乎設定自動轉賬,又可在行事曆記下不同信用卡的還款日,以提醒自己。此外,香港部分的發卡機構容許更改截數日,假若你有多張信用卡,大可先聯絡你的發卡銀行或財務機構,將多張信用卡的截數日設定為同一天,令多張信用卡的還款日期變成在附近,令自己找卡數時亦能變得更方便。

除準時外,還清卡數亦同樣重要。假若你每次都只還最低還款額(min pay),會導致還款額越滾越大,而銀行或財務機構亦看到你無法還清款項,或會因而質疑你的還款能力。

切忌短期內申請多張信用卡

由於環聯會員的查詢次數會對用戶的信貸評分造成負面影響,且會保留兩年,大家便不要短期時間內申請多張信用卡。即使信用卡申請不獲批,該次的申請仍會造成一次的查詢。雖然,不少信用卡的發卡機構都會以限時的迎新優惠,吸引新用戶申請信用卡,但是大家最好保持耐性,申請信用卡時亦要好好計劃。

切忌為格價而申請多間銀行的貸款計劃

貸款前,不少人都希望先進行格價,知道不同銀行的利息,才選定一間。然而,大家切忌為 此而向多間銀行申請貸款,此舉會導致信貸查詢次數增加,並影響信貸評分。
用戶可向環聯索取個人報告後,可請不同銀行按照報告計算貸款利息。完成格價後,才正式向其中一間銀行申請貸款,將銀行或財務機構的查詢次數降至最低。

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留意信貸使用率

平日以信用卡簽帳時,最好計算和控制自己的信貸使用率,不要超出50%。如果你擁有多於一張信用卡,「cut卡」前亦最好三思,因為少了一張信用卡的信貸額後,用戶的總信貸額便會因而減少。即時用戶每月的簽賬額維持一樣,其信貸使用率亦會推高,或會對信貸評分造成負面影響。

定期核對信貸報告,確保資料準確無誤

對於信貸報告的內容,用戶亦可質疑當中的內容。假若發現信貸報告的內容有誤,用戶可主動聯絡環聯提出要求。當環聯收到用戶的要求,便會開始檢查資料,一般需要40日。最後,他們會提供一份調查結果。表格按此

此外,用戶又可要求加入聲明,就信貸記錄上的事項作出說明,讓所有索取報告的人看到。

盡早擁有第一張信用卡

由於信貸使用年期是銀行或財務機構的依據之一,假若你盡早擁有第一張信用卡,便盡早開啟你的信貸紀錄。

申請貸款前先查閱信貸報告

大家正式申請貸款前的半年至一年,可以先到環聯查閱自己的信貸報告,再針對各項負面紀錄作出改善,提高自己的信貸評分,而便提高銀行或財務機構批出貸款的機會。如何查閱自己的信貸報告詳見下段。

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查閱信貸報告:軟性查詢與硬性查詢

就查閱信貸報告而言,亦有分為軟性查詢 Soft inquiry 「其他信貸查詢」和硬性查詢 Hard inquiry 「信貸申請查詢」。

其他信貸查詢:不會留下查詢記錄

其他信貸查詢屬軟性查詢,不會留下查詢記錄,亦不會影響信貸記錄上的信貸評分,個人用戶向環聯索取自己的信貸報告則屬於此類查詢。此外,一些已經為用戶提供服務的銀行或財務機構的定期查詢亦在此列。

信貸申請查詢:會留下查詢記錄

每當個人用戶申請信用卡、按揭或其他私人貸款時,相關銀行或財務機構便會向環聯索取用戶的信貸報告。此類查詢會留下查詢記錄,亦會對用戶的信貸評分帶來負面影響。
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查閱信貸報告步驟

環聯提供網上或親身查閱信貸報告服務。然而,環聯早前暫停網上查閱信貸報告服務,現在正分段恢復,如有意索取信貸報告,便需先在環聯網站預約,親臨環聯的辦事處辦理。

預約網站:按此

帶咩文件?

  • 身份證
  • 最近3個月的住址證明

收費:280元

  • 可以VISA或MasterCard或現金支付

地址和辦公時間:

  • 香港九龍尖沙咀廣東道9號港威大廈第6 座 1006 室
  • 星期一至五 09:00至16:30 (疫情期間的特別辦公時間)

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免費查閱信貸報告的方法

免費查閱信貸報告的方法不是沒有,惟亦不是甚麼好事。用戶向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時,若申請被拒,用戶便可在收到拒絕信的一個月內,到環聯辦事處免費索取一次信貸報告。

索取的步驟如上,同樣需要預約,不同的是需帶同拒絕信的正本。
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