3大保險索償小錦囊 了解箇中原則 免墮索償陷阱|劉啟明

3大保險索償小錦囊 了解箇中原則 免墮索償陷阱|劉啟明

日本厚生勞動省去年7月公布,香港男女平均壽命繼續蟬聯首位,女性為87.6歲,男性為82.1歲。香港人相對健康及長壽,即使購買了保險產品,索償機會可能相對較低,賠償經驗亦可能較少,筆者分享以下三個索償小錦囊供讀者旁身。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash

保險索償是頗冷門的學問,除非閣下於保險公司的賠償部門工作,或者是前線保險代理或保險經紀,否則,一般受保人都是需要索償時才接觸相關資料。 趁身體健康時,除要及早購買保險外,也要及早向理財顧問了解整個賠償過程,不論作為保單持有人、受保人、受益人等都要清楚認知自身權利及義務,切忌臨急抱佛腳。 險種繁多,賠償準則千變萬化,很難一概而論。筆者只挑選其中三個作重點討論。

保險索償三項錦囊

(一)保持最高誠信

要成功索償,有專業的理財顧問協助當然是其中關鍵因素,但保險學強調的,是當初設立保險時的最高誠信。 簡單而言,投保時以最誠實態度向保險公司披露所有重要事實。所謂「重要事實」,即是會影響到保險公司考慮承保的風險因素,例如年紀、吸煙習慣、健康狀態、家族遺傳病史、過往索償經驗、其他高風險事項等。如果準投保人當初沒有如實向保險公司報備「重要事實」,日後索償時被發現「前言不對後語」,保險公司有權不接納相關索償,事態嚴重的話如欺騙賠金,更可列作刑事案件處理。 為免產生不必要誤會,筆者勸籲投保時請遵守最高誠信,向理財顧問及保險公司披露多一點,為日後賠償鋪下康莊之路。

3大保險索償小錦囊 了解箇中原則 免墮索償陷阱|劉啟明

(二)保單管理技巧

保險產品是具法律效力的合約,只要符合合約內所標明的定義,保險公司便必須履行責任,向保單持份者發放賠金。 由於不同險種有不同受保範圍,例如純人壽保單未必保障住院支出,若持有多份保單但缺乏管理技巧,索償時會較容易出現混亂。 筆者建議先把保單分類,例如以保險公司、險種、受保人作排列,日後索償時較易找到對口。 另外,定期檢視保單內容也是關鍵,只要保持記憶猶新,即使突如其來需要索償,也可泰然面對。

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(三)認識索償手續

於保單銷售過程中,索償手續通常放在最後部分,藉以增加客戶買單信心。部分客戶可能只將焦點放在保障內容,但當中的行政細節也不可忽略。索償時必須遞交指定的賠償表格,充分填寫表格內容,盡量不要留白。一般而言,專責理財顧問都會協助跟進。

其次是準備好索償相關的補充文件,例如醫療報告、損失報告、死亡報告、第三方認證報告等,用以證明已存在的損失。 最後要注意索償期限,發現損失時須盡快向保險公司報備,一般由損失日起計30至90日內不等。如超過時限但沒有合理解釋,保險公司有權不接納任何索償申請。

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