居屋按揭申請攻略|綠表白表居屋按揭成數、壓力測試、年期 只可選P按?|陳永鍵

居屋按揭申請攻略|綠表白表居屋按揭成數、壓力測試、年期 只可選P按?|陳永鍵

綠表居屋按揭根據擔保期而決定按揭年期及按揭成數,合資格者應先了解擔保期計算方法,繼而了解按揭成數和按揭年期,而擔保期則取決於該物業的首次發售日。

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撰文:陳永鍵|圖片:Unsplash

居屋按揭擔保期

居屋設有擔保期,如何計算?一手居屋擔保期為30年;二手居屋則用以下公式計算擔保期,如物業首次發售日為2010年,則會以現時年份2020年減2010年,即十年,居屋物業擔保期為30年減10年,20年。

無論是一手及或二手居屋,綠表居屋按揭成數最多為九成半,年期最長為25年。

因一手居屋出售日為首次發售日,故此不用考慮擔保期,按揭成數可直接以綠表承造九成半及25年。

二手居屋會根據擔保期,決定按揭成數和年期,只要在擔保期完結前,按揭餘額在樓價六成內,便可以綠表身分,承造九成半按揭及年期25年。

如擔保期完結前,按揭結欠餘額在樓價六成以上的話,按揭成數及年期則需調整。

白表居屋和綠表居屋的分別在於按揭成數,按揭成數最多可承造九成,而年期最長為25年。

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擔保期內外壓測

如物業擔保期在五年以上,居屋按揭毋須通過壓力測試及提供任何入息證明文件,只需以申報形式向銀行提供入息情況,入息資料可包括家庭入息或個人收入,並提供最近三個月銀行月結單進行審批即可,即使月結單沒有任何存款證明亦會接受。

因不需要入息文件,在申請按揭時,銀行亦會向申請者了解申請者收入狀況。如申請者收入不足,銀行亦會建議客人申報家庭整體總收入。而該申報收入用途,只需證實申請者有足夠供款能力便可。

相反,如物業在擔保期外,按揭成數最多為六成;年期為最長25年。在此情況申請者需提交收入證明文件予銀行進行審批,收入文件為糧單及最近三個月出糧銀行月結單。

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只可選P按

另外,未補地價居屋利率、現金回贈及高息戶口條款和私樓一樣嗎?現時一手及二手未補地價居屋亦有銀行可批出P-2.75厘=2.5厘;而未補地價居屋只可選取P按,並沒有H按可選擇。

按揭回贈最高可批出0.65%,而按揭回贈則會以按揭總額計算現金回贈,和按揭保險計劃以樓價六成計算按揭回贈不一樣。

大多數銀行亦積極吸納存款,大多數銀行亦會提供高息戶口予申請者,而未補地價物業按揭亦可享有此優惠,高息存款掛釣戶口利率相等於按揭利率,而最多存放金額為按揭結額金額的一半。

以往筆者在銀行工作時,遇過不少申請者,在合規原則下亦被銀行拒絕按揭貸款申請。

其原因在該物業業主過往向財務公司以物業提取貸款,而土地查冊可看到過往物業借貸紀錄。此類物業即使在擔保期內屬新購物業,有小部分銀行因此理由而拒絕審批。

然而,亦會有部分銀行接受此類物業按揭,申請按揭時亦建議貨比三家。

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