56歲退休10年 每月家庭支出3萬 兒子每月3,000元家用 如何助兒子置業上車｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：unsplash
讀者財政狀況：
每月總收入：38,000元
- 每月租金收入（已扣除相關差、管、物業稅等支出）: 35,000元
- 兒子家用：3,000元
每月支出：30,000元
- 家庭開支：30,000元
每月盈餘：8,000元
資產：33,000,000元
- 自住物業：11,000,000元
- 2幢收租物業：20,000,000元
- 現金：2,000,000元
專家分析：
讀者的想法是兒子應三十而立，要結婚置業，以30歲為一個重要關口，所以仍有6年時間準備資金。若將其中一幢出租物業讓給兒子，好處是他不需再張羅，但壞處是只餘下每月$17,500的淨收入，令自己入不敷支，是一個不理想的做法！
既然仍有時間，兒子給的家用基本上不需應用，筆者認為大可把資金儲下來，若將每月3,000元家用投入投資增值，假設每年平均回報6%，那麼6年後可滾存至約26萬元，雖說銀碼不大，但也是兒子努力的成果。
當然26萬元能「上車」，在現時是跡近於天荒夜談，如6年後兒子本身仍未儲蓄到足夠彈藥，筆者建議可將其中一幢物業放售：假設可賣得1,000萬元，可考慮分配200萬元予兒子，餘下可改購高息儲蓄保險；這保險項目以有一定年期、擁有較高保證派息、中途可提供提款功能的更佳！若以16年為增值期限，期滿時料可得到約70%回報，其中逾八成為保證回報，在第十年更可領取約一半本金以作應急用途，提供一定的套現能力。
現時資產組合內只有香港物業，風險管理（單一資產類、單一市場）是另一個大隱憂，讀者可考慮將部分現金，現時就投入收息項目，坊間有些可提供五年共15%保證回報的方案，在現時低息環境，定期存款利率低得要命的情況下，也算是不錯的選擇！如風險承受能力較高的話，也可將部分放到收息股/高息債券基金等，既維持一定的變現能力，也有一定的收息功能。
筆者作為一位母親，完全明白「長憂九十九」是什麼的心情，讀者暗中為兒子每月儲蓄／增值3,000元，是一個理想做法（畢竟讀者暫時也不需動用這筆錢），但兒子也應主動為自己盤算，否則三十而立去置業，也仿似是父母置業，自己完全沒參與！筆者建議讀者與兒子商討一些實際而恆常的儲蓄計劃，每月二千、三千元也好，最重要是自己有目標、責任感，身體力行，養成正確的理財／消費／儲蓄模式。坦白說他可能另有其他目標，但也需要資金才能成事，所以他的參與和承諾才是致勝關鍵！
美聯金融集團高級副總裁
鄺翠玲 CFPCM
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