高端醫療或成大勢 醫療通脹速度好比「雪球效應」如何減低保費暴漲的機會？｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unplash
醫療費用主要分兩大類—藥物及醫療服務。據《香港政府統計處消費物價指數組2018》公布，藥物及醫療服務物價指數的累計升幅分別高達39.6%及41%，高於整體消費物價。背後原因並不艱深，香港人口老化問題令公共醫療設施長期供不應求，私營醫療設施的需求隨之大增，在沒有資助的情況下，以致市民的醫療負擔亦日益沉重。
醫療保險雖然涵蓋多個範疇，但現時仍有不少市民沒有任何醫療保障。面對死亡當然可怕，但更可怕的是，疾病或許不會直接致命，而是持續纏繞下半生，甚至耗盡所有積蓄作醫病用。
醫保按年提價
患病後所產生的開支可簡單分為四類，包括醫療開支、收入損失、聘請看護費用、生活作息改變而產生的額外支出等，以兩年作為一個治療週期，經濟負擔可高達200萬元。如市民沒有足夠的醫療及危疾保險，後果將難以想像，除了心力交瘁外，更直接影響家人生活。
醫療保險主要分為傳統醫保、高端醫療及自願醫保三大類，以上三類本質上是一樣的，分別在於保障、保額及保費上的多寡，愈高保額，保障愈闊，保費便愈高；反之亦然。除了年齡及性別等自然因素外，醫保加價和「醫療通脹」亦脫離不了關係。
由於醫保大部分會保障全球地區，所以保險公司會同時考慮全球醫療成本。保險公司的營運支出主要用作賠償，由於每年醫療成本都只升不減，醫保按年提價實屬無可厚非，也解釋得到為何市民近年會較傾向購買高端醫療，透過「全數賠償」機制減低分項賠償上限的憂慮。
即使本身保費較其他計劃高昂，也可以根據財力自由選擇墊底費版本，愈高墊底費，保費愈低。保費增幅多寡，亦視乎保險公司「把關」的力度。如果核保過程過於寬鬆，意味著保險公司不能完全掌握每個投保人的身體狀況，最壞情況是將健康與帶病的投保人混在同一個風險池內。
假設30位投保人交了總保費30萬元，其中10個人合共索償了100萬元，風險池就會「入不敷支」，保險公司唯有加價以維持基本營運。對於「高健康風險」人士當然是合理的價格調整；但對於「低健康風險」人士來說，因此而被加價就難免有點不公平。
當然，一般市民難以核證每間保險公司的風險池大小，但只要市民及保險從業員多走一步，共同堅守最高誠信的精神，於投保時主動及妥善回答健康核保問題，便能有效地協助保險公司將不同健康風險人士放在不同的風險池內。此舉除減低道德風險、令賠金用得其所外，同時也減低保費暴漲的機會。
