37歲讀者剛結婚 每月租屋支出18,000元 如何5年後購入800萬元物業上車?|財智姊妹淘

37歲讀者剛結婚 每月租屋支出18,000元 如何5年後購入800萬元物業上車?|財智姊妹淘

讀者陳先生,現37歲,任職電腦工程師,剛結婚及準備3年後生育。陳先生的目標很簡單、亦很清晰:5年後能購入800萬元的物業上車,讀者是否能如願呢?

撰文:財智姊妹淘  | 圖片:Unsplash

讀者財政狀況:

每月收入(薪金):68,000元

每月支出:43,000元

  • 家用:10,000元
  • 個人開支:10,000元
  • 租金:18,000元
  • 保險:2,000元
  • 強積金:3,000元

每月盈餘:25,000元

資產:900,000元

  • 現金:600,000元
  • 股票:300,000元

註:薪俸稅由每年雙糧中抽調繳付

專家分析:

要上車有幾個重要考慮:

  1. 手頭上的資金能否支付首期及相關費用;
  2. 在銀行審批按揭時,是否符合最低薪金要求;
  3. 每月盈餘能否配合供款情況:過來人常說供樓頭兩三年是最吃力的,因可用薪水突然間會少了一大截,引致要重新調配支出項目,開源節流:小至自攜午飯上班、大至謝絕外遊、甚至找兼職,通通都是希望能安然度過這段財政較緊絀時期的方法!

看看讀者的情況及目標:

  1. 以現時銀行審批標準,並平衡首期要求,相信兩成首期(六成銀行借貸及兩成按揭保險安排)是較可行的方向:首期及相關費用共約200萬元,每月供款約26,000元(年利率2.5%,30年年期),每月最低薪金要求是62,000元,以兩夫婦現薪金水平來說,初步看是可行的。
  2. 讀者現時已有30萬元投放在股票上,亦有60萬元現金在手,在希望能儘快累積資產來說,現金額是偏高的!筆者建議先留下9個月的生活開支(約36萬元)在活期戶口作為安全網,餘下的44萬元可考慮投放作增值用途。另外每月之25,000元盈餘,也可考慮將一半投放增值,假設平均年回報6%,5年後投資/增值部分約可滾存至188萬元,每月盈餘的另一半在銀行活期也可累積至75萬元,就算不計算那36萬元的安全網,總資產也有263萬元,料可達成上車願望!在此筆者希望讀者緊記投資涉及風險,資產價格可跌可升,而且若只投資港股,地源風險較大,建議在投資組合內加入環球股票基金以平衡風險,借助其他地區的經濟優勢以增回報!
  3. 現時租金和日後預計供樓開支有明顯的分別,日後也需繳付差、管等雜費,雖說他們的盈餘較充裕,仍可抵銷居住成本增加的壓力,但不要忘記當3年後小生命降臨時,家庭開支、生活模式都會有翻天覆地的改變(比供樓的改變更早發生),那時是否能維持每月盈餘水平他是難以預計的,甚至需調動現資產配合等等!所以不能掉以輕心,在這幾年的準備期,應努力落實計劃,每年薪金調整時,他可考慮調整儲蓄額,令資產可累積得更快!
  4. 未來幾年的投資市場也有一些暗湧,筆者建議讀者多和理財顧問溝通,多檢視及調整投資策略。
37歲讀者剛結婚 每月租屋支出18,000元 如何5年後購入800萬元物業上車?|財智姊妹淘
筆者提醒讀者,若只投資港股,地源風險較大,建議在投資組合內加入環球股票基金以平衡風險,借助其他地區的經濟優勢以增回報。

美聯金融集團高級副總裁

鄺翠玲 CFPCM

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