公司 醫療 大埔車禍帶來的車保啟示 「三保」唔保司機?| 劉啟明

公司有醫療福利 是否仍需要買個人醫保

保險

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香港不少公司都會提供醫療福利,如果是公司高層,保障度更高,例如可以入住較高級別的病房,各類賠償額也會較高,有些公司醫療更會有門診及牙醫保障。由於香港醫療保險是實報實銷,多買一份醫保作用不大,所以有些人會認為,有公司醫保便毋須再買個人醫保。

所謂實報實銷,就是保險公司只會根據醫療單據費用作出賠償,例如客戶入院花了15萬元,保險公司最多也只會賠15萬元,不會多賠。
假如有人同時買了兩份醫保,第一份倘若只賠15萬元;第二份便會賠餘下50,000元;若然第一份已全數賠償15萬元,第二份便不會再賠。
基於這原則,醫保計劃確實不用買太多,夠用便好。
筆者認識不少人也有此觀念,因為覺得公司的醫療保險已經夠用,自己再買個人醫保便是多餘,而且個人醫保很多都不包括門診索償,用得著的機會微乎其微,買了只是白交保費。

大病索償未必賠足

只是,醫療保障何謂夠用?要知道很多基層員工的醫保計劃,只是最低保障額度,如果是小病小痛,醫療費不多,一般索償都可賠足;但若然遇上大病,例如癌症、心臟病便未必足夠。

根據香港保險業聯會《2019年醫療索償數據調查》,團體醫療保險平均只能覆蓋私家醫院住院醫療及手術費用約64%至75%。換言之,僱員仍需要支付餘下的醫療費用。
故此,自己有多一份個人醫保,便能有多個防護網。
其次,是公司醫保只會保障在職人士,一旦離職,醫療保障也會立即失去。
事實上,香港有不少人經常轉工,轉工後,下一間公司是否一定有醫保?就算有,醫療保障度會否下降?這些都是打工仔難以控制之事。
當然,打工仔可待確認新公司沒有提供醫療福利後,再買個人醫保也未遲。然而必須知道,病歷只會有加無減,閣下能否確保自己一直無病無痛、健健康康?

筆者曾遇過不少保費加價、有不保事項、甚至拒保的個案。
例如有人曾接受激光矯視手術,最後卻換來不保眼睛的疾病;亦有人曾確診乳癌,雖然已經痊癒超過五年,但仍然被拒保。
尤其是退休之時,往往已年逾六十,有數之不盡的病歷,加價、拒保機會便更高。
因此,縱然讀者有公司醫療,筆者也建議趁健康之時,多買一份個人醫療保險傍身。
目前坊間有些醫療Top Up計劃,是專為公司醫療客戶而設,當公司醫保額度不足,便可用
Top Up計劃填補醫療缺口,保費一般會較買個人醫保低。
一旦客戶離職後,再沒有公司醫療保障,有些保險公司會容許客戶將Top Up計劃在免核保之下,轉換成其他個人醫保計劃,有個別Top Up計劃甚至可繼續生效,保障至終身。

有部分Top Up計劃設有墊底費,墊底費愈高保費愈便宜,但要留意公司醫保的賠償,是否能足以覆蓋墊底費。

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撰文:經一編輯部圖片來源:iStock