財務自由

【理財個案–股樓並行,財務自由大法!】

專欄

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龔成老師你好,小弟非常欣賞龔成老師對讀者的財務建議,回應既貼地、又易讓讀者明白投資的道理。小弟希望老師可指點一下,如何可有效達至財務自由?

小弟今年36歲,太太33歲。現居自購兩房私樓(現估值600萬),每月供約13500(尚有約14年供完)。

我年薪約70萬、太太38萬,我有現金約80萬、太太有40萬,大家都收入穩定。另外,我倆打算未來一年要小朋友。

每年保險支出約10萬(包括自己母親人壽、自己人壽和危疾及太太的危疾)。另外亦做了月供基金約每月約3000,日常生活開支每月共約15000元。

小弟聽老師講月供股票的好處,早兩個月開始每月供,亦不敢胡亂買股票了,因以前炒股輸了不少。

1. 如何可以好好利用現有的現金及將來的收入,好好發揮盡快達至有效的財務自由的狀態?

2. 如理財得宜,我倆公婆可在退休前達到長遠有3層樓的目標嗎?

個案重點:
‧36歲,太太33歲
‧年薪合共約$100萬
‧現金約$120萬

重點目標:
‧優化資產配置
‧利用月供股票達至財務自由
‧長遠擁有3個物業

龔成老師分析:

1)你應善用現時的每月所得,你仍算是年輕,仍是累積財富的黃金時期,而我地進行人生財富累積,會用「先增值,後現金流」作策略,這刻你應較集中在增值方面,好好運用資金,相信將來會滾得一定的財富。

因此,你應投資增值力的項目,你可以將資金投資「平穩增長股」+「潛力股」,至於比例,則要睇你本身的風險承受能力,如果不能承受太多風險就不要投資太多潛力股,另外,潛力股要求你有一定的投資實力,如果實力不算強,就不宜投資太多。

2)你想長遠有3層樓,只要一步步進行,有機會做到的。同時,只要有計劃,一步步努力,長遠可以做到財務自由的。

但要留意,我們在資產配置方面,最好建立一個平衡的組合,不要過度集中在一類型的資產項。因此,如果你只有3層物業並無任何其他資產,這並不是一個理想的財富配置,因為太過集中在一類型的資產,會出現集中風險,當該類資產出現較大的價格下跌時,就會對你做成不利影響。

因此,最理想的做法是並行建立其他資產,平衡配置,如果其他資產未夠多,就不要強行買第2層、第3層物業,先建立好其他資產,配置好整個財富組合。

因此,你可以以「長遠有3層樓」為長遠目標,可以視為一個大方向,但不用太心急進行,也不用硬性要自己一定要這樣做,因為物業只是其中一種投資工具,並不是唯一的,你可以到時睇情況,一步步決定,如果有比物業更好的工具,其實不一定利用物業去財務自由。

你們年薪合共約$100萬,加上現金約$120萬,只要努力儲蓄,並利用資金投資,能滾存到一定的財富。由於你這刻已有第1層物業,建議你不要太急買第2層,你可以投資股票先,這樣除了可以平衡你的財富組合外,同時可以利用股票,幫你滾存更多首期。

由於收租樓只能借5成以下的按揭,你宜累積多些首期先買第2層物業,這個動作不用急。

你們現時的每月支出並不多,我相信可以儲到一定的資金,但由於你表示想生小朋友,這就會令之後的負擔增加,但如果你想以長遠有3層樓、財務自由為目標,盡量要逼自己,每月儲到$3萬-$5萬。同時,你們現時已經可以開始月供股票,這是一個很好的累積財富方法。

假設你們平均能儲到$6萬,一年後支出增加令每月儲蓄減至$4萬,5年合共可儲本金為$264萬,再加上投資回報,以及你原有的$120萬現金,到時可以滾存到$430萬-$580萬的財富。

你可以到時再分析樓市,如果是一個理想的投資時機,加上租金回報率又吸引,你可以買第2層樓去收租。

但建議你到時不要用盡所有資金,最好只動用部分,餘下部分現金及股票,等你可以平衡整個財富的組合,以及能利用其他資產助你財富增值。

買入第2層樓後,你就將物業放租,租金要大過供樓支出,這樣就能進入正現金流狀態。

同時,你要努好利用儲蓄及投資,將資金滾存,為第3層樓準備。

第3層樓的投資時間,是第2層樓的10年後(即是由這刻計,大約15年後),到時你已經清還了第1層樓的供款,你到時現金流會大增。

而你在這10年間,利用了儲蓄及投資,滾存了一定的財富。到時可以再分析,你是否想投資第3層樓,以及到時樓市的情況,又或想將資金投資其他工具,這一刻不用定得太仔細,有一個大方向就得,到時可以再決定。

如果買第3層樓,由於收租樓都要5成按,因此應該租金能大過供款,這物業會處於正現金流狀態。加上你已累積了一定物業以外的資產,以及你第1層樓已供款完成,第2層樓又正現金流,你整體的現金流相信會理想。你到時可以重組你整個財富組合,集中投資一些現金流較強的資產項,財務自由到時是可以的。

圖片來源:Unsplash