分享至
    早退休一族可如何安享晚年?40年生活開支或須高達723萬 加上通脹或只可捱15年|財智姊妹淘

    早退休一族可如何安享晚年?40年生活開支或須高達723萬 加上通脹或只可捱15年|財智姊妹淘

    讀者Judy 62歲,單身,無業,持有一已供完自置物業,每月約需10,000元生活費。現持有150萬現金、185萬股票,一份美元基金(已供完,價值50,000美元),一份醫療保險(已供完,價值30萬),以及一份儲蓄保險(已供完,價值60萬)。Judy身體健康,愛好運動。一年旅遊兩次,旅費約20,000至70,000元不等。現時與88歲母親同住,二人基本財政獨立。母親沒有長期病患,醫療費每年約10,000元,Judy須為母親負擔部份醫療費。現居物業620呎,50多年樓齡,市價750萬左右。由於缺乏理財知識,年紀亦日漸增長,需要財務計劃,不知應如何分配財產,希望能獲得專家意見。

    撰文:財智姊妹淘  | 圖片:unsplash

    專家分析

    Judy是單身人士,因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當資產量,家庭負擔不算大。現時沒有工作,可算是早期退休一族。關於早期退休人士的資產及財務安排,首先要徹底了解個人及家庭生活、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等各方面所需開支。至於資產管理上,則需配合個人風險承受能力,有效積存生息為長遠退休生活鋪路,務求可安享晚年,過悠然自得的退休生活!

    生活開支分析及預算

    現時Judy和家人同住,每月開支約10,000元,相當於每年120,000元。娛樂開支上,約每年1至2次長途或短途旅行,花費約為55,000元,即每年基本開支合共約175,000元。假設每年2%通脹,則Judy需擁有約723萬個人資產才足夠支付往後40年生活開支。年長母親醫藥開支約為每年10,000元,而自住物業樓齡50年,代表母親的醫療補貼、自置物業維修保養等開支擁有不能預期的因素,故此我建議Judy必須保留現有資產中約50萬元作應急之用!

    早退休一族如何理財才能安享晚年?40年生活或須高達723萬開支 加上通脹只可捱15年!|財智姊妹淘
    母親的醫療補貼、自置物業維修保養等開支都擁有不能預期的因素。圖片:unsplash

    資產分配及安排

    現時Judy手持現金、股票、銀行儲蓄及基金投資計劃,合共約374萬元,樓宇估值為720萬元。因為是自住物業,故此不能隨便放手圖利套現,建議可先運用手持的374萬作資產滾存生息。現時坊間有保險公司能提供約3.5至4厘年利率的收息計劃,作長遠退休保障。此類型保單可選擇以一次性付款獲取更高利息回報,本金回金期方面,計劃開始後2至3年便可退回全數資金,亦可根據合約上寫明的保證利率獲取每月派息,作長遠收入及增值。

    假設Judy保留50萬元作手頭備用現金及約價值120萬元的穩健收息藍籌股,利用其餘200萬元參與保證利率收息計劃。以3.8厘年利率計算,利息收入可達每年76,000元,佔現時每年平均開支175,000元約43%,可保障生活水平。當然此計劃不能百分百滿足Judy生活所需,但因沒有投資成份,相比現時手持基金及股票而言,此計劃相對穩健。始終對退休人士而言,擁有穩定收息項目,用以抵銷日後通脹開支是資產管理必備元素,否則手持資產價值會一直遞減,有可能導致無法維持個人生活,結果迫不得已向政府申請援助或再度投入社會工作。若每年175,000元生活開支一直維持不變,加上每年2%經濟通脹,大約15年左右便會用盡所有資金。但若參與此類型保證收息計劃,可將資產效益提升,維持生活開支能力延長6年至21年。

    早退休一族如何理財才能安享晚年?40年生活或須高達723萬開支 加上通脹只可捱15年!|財智姊妹淘
    手持資產價值一直遞減,可能導致無法維持個人生活,結果迫不得已要向政府申請援助或再度投入社會工作。圖片:unsplash

    安老按揭計劃維持資金不足的餘下退休生活

    生活費或會因應自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要而有所變化。當Judy手持資金只餘下約30%時,就必須再為餘下退休生活作打算。我建議若干年後待父母百年歸老,屆時可再調整個人生活,考慮安老按揭計劃。此計劃由香港按證保險有限公司直接營運,現時計算年金概念基於4大條件,會影響可提取生活費多寡。以現時500萬元物業計算,55歲單人申請,預計每月可提取14,250元作終身年金。

    1. 申請者必須為55歲或以上
    2. 借款人人數(單人或雙人)
    3. 要求提取年金年期可選擇10、 15、 20年或終身
    4. 申請時保險公司可承擔之利率,以及申請時物業估價等重要因素

    退休計劃始終需要深思熟慮及設計分析,才可讓其配合個人需要。故此筆者建議Judy可找尋專業理財顧問作詳細分析,評估如何達成理財目標!

    延伸閱讀:月入9萬、一家3口變4口 賣出已供斷單位換大屋?定係放租再自租? |財智姊妹淘

    延伸閱讀:35歲女月儲5千元!想儲錢退休 月供投資幫到手?|財智姊妹淘

    美聯金融集團高級副總裁

    余淑穎

    (讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至此。)

    免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。