47歲可憐男 買大陸樓搞到信貸評級降至F 連信用卡都開不到 如何借錢買樓?

47歲可憐男 買大陸樓搞到信貸評級降至F 連信用卡都開不到 如何借錢買樓?

讀者:十多年前…

也有投資三個半國內住宅的經驗,不過大部分的錢都是借貸回來,而當時開銷很大,因此每當我撐不住就賣一個,然後就這樣大部分賺的錢都用完了,而且還在十二年前貸了款50萬(當時尚欠48萬)最後也無力歸還,一直拖到現在。

撰文:經一編輯部|圖片:unsplash

因此環聯評級下降到F,當時也錯誤地把已經還清的信用卡全部停掉,只剩一張。但是兩年前已經回到C(最近沒查過)。

因此現在想申請信用卡或貸款也不可以。而現在香港的信用卡欠4萬5,國內兩張信用卡欠八萬人民幣。每月利息也要3千多。

本人現年47歲,太太沒有工作,育有兩個1歲半女兒,我每月固定工資有六萬多,連佣金大概八萬。資產方面我有一份基金已供滿三年的共28萬,另一份每月供7800還有一年半共47萬

這兩份是準備兩個小孩大學的學費(到時候大約140萬,但是好像也不夠兩個出國)。現在的MPF有大約94萬,而我現在的工作雇主和員工都供5%,因此退休時預估共有1千萬左右(每年7.5%回報率)。

另外我的保險已經足夠她們以後的生活。去年因為疫情,舊公司只出一半工資,承諾今年六月前歸還連利息大約39萬,不過要扣掉欠租60000和兩個月保費48000,剩下大約29萬。

我準備預留三個月大約18萬做應急基金。也計劃把香港的信用卡先還清來改善信貸評級。所以可動用只剩5萬。

但是每月開銷蠻大,如下:

香港租金 20000 (跟父母同住,伙食不用管)

國內租金+信用卡 16,000

香港信用卡 5,000

小孩學習 6,000

生活費 3,000

保險 24,000 (一年半後只需17000)

迷你倉 2,300

所以每月只能剩3,000左右。

最近拜讀你的大富翁致富藍圖,裡面提到不管什麼資產做槓桿都肯定需要有一個好的信貸評級,也需要先購買一些資產。

因此我不知道如何改善我現在的困境,畢竟我還是想擁有自己的房子。麻煩龔Sir了。

龔成老師 分析

你要從基本的理財做起。我相信你要買樓,不是短期的事,暫時不要太急做這動作,你要打好基本的理財先

第一,儲現金,所有野不要急,要儲多少少現金先。

第二,信用卡要準時還錢。不要再申請更多的信用卡

第三,你要做月供股票。

 

你可以考慮盈富(2800)。

另外再加1、2隻:銀娛(0027)、恆基(0012)、港鐵(0066)、平安(2318)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)等,你可以了解下這些股票,然後從中選股。

你可以月供,去累積基本的財富。

到你一年半後,保費支出會減少,到時你可以加大股票的月供金額。

你做好這幾年的財務情況先,到你多點現金時,到時先考慮置業。

反而你大部分的資金都在強積金部分,相信你到時退休問題不大。

如果在退休前,你真的要資金去進行理財,可以考慮動用現時的基金保險等資產,但不要急行這一步。

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