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    新居屋擔保期免壓測 惟買家「焗揀」P按捱貴息 揀啱按揭優惠做對沖|陳永鍵

    新居屋擔保期免壓測 惟買家「焗揀」P按捱貴息 揀啱按揭優惠做對沖|陳永鍵

    無論是以綠表或白表資格購買居屋,按揭均是根據擔保期決定按揭年期及按揭成數,合資格者應先了解擔保期計算方法,繼而了解按揭成數和按揭年期,而擔保期則取決於物業的首次發售日。

    撰文:陳永鍵|圖片:Unsplash、新傳媒資料室

    近日有一手居屋開賣,中獎者可以不用理會首次發售日,因為物業的首次發售日為2021年,即擔保期仍在30年內有效。

    擔保期內免壓測

    雖然每間銀行有不同審批準則,但居屋設有擔保期,使申請人毋須供入息證明,均可通過銀行的批核。

    因此凡購買未補地價物業,需留意首次發售日年期,從而得知能否承造按揭。

    而首次發售日亦會影響賣出時,接貨的買家能否承造9成或9成半按揭,並直接影響承造年期。

    倘若物業在擔保期外,按揭成數最多為六成;年期為最長25年。

    在此情況下,申請者須提交收入證明文件予銀行進行審批,收入文件為糧單及最近三個月出糧的銀行月結單。

    如物業擔保期在五年以上,居屋按揭毋須通過壓力測試及提供任何入息證明文件,只需向銀行以申報形式提供入息情況。

    入息資料可包括家庭入息或個人收入,並提供最近三個月銀行月結單進行審批即可,即使月結單沒有任何存款證明亦會接受。

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    居屋設有擔保期,使申請人毋須供入息證明,均可通過銀行的批核。(圖片來源:Unsplash)

    因不需要入息文件,在申請按揭時,銀行亦會向申請者了解其收入狀況。

    倘若申請者收入不足,銀行會建議客人申報家庭整體總收入。

    在申報收入時,只需證實申請者有足夠的供款能力便可。

    因此,一手居屋較少出現,因承造不了按揭而撻訂的情況。

    主要原因是一手居屋均在政府擔保期內,而收入證明亦可以申報形式提供。

    較常出現不獲批的理由,是申請者在申請銀行曾出現「走數」紀錄。

    申請人只可承造P按

    未補地價居屋可批出最優惠利率(P)-2.75厘=2.5厘;而未補地價居屋只可選取P按,並沒有本港銀行同業拆息(H)按可選擇。

    即使是一手居屋,亦只能選擇承造P按。以現時H按利率為1.38厘來作比較,利率的確是較高。

    然而,無奈在無可選擇下,申請者亦只能接受以P按2.5厘承造按揭。

    未補地價居屋只可選取P按,並沒有本港銀行同業拆息(H)按可選擇。(圖片來源:新傳媒資料室)
    未補地價居屋只可選取P按,並沒有本港銀行同業拆息(H)按可選擇。(圖片來源:新傳媒資料室)

    對申請者而言,既然無法選擇利率,那只好盡可能爭取較優惠的現金回贈,以減輕買入物業的成本。

    現時300萬元或以上一手居屋,最高現金回贈為1.15%;加上大部分銀行亦會提供超市禮券作招徠。

    近日銀行提供的超市禮券最高為1,000元,筆者認為,申請者可以此優惠作參考。

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