應急基金

應急基金要儲多少才夠?可用保險取代嗎?一文教4步驟建好應急基金

理財

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應急基金|市場上有許多理財建議提倡建立應急基金,以備不時之需。你需要一個明確的系統來建立和管理這筆資金。這筆錢顧名思義是用於應急,而非單純儲蓄,因此你應該清晰計算備留金額、建立方式及存放位置,以便應對未來任何突發事件。

應急基金|基金要儲多少才夠?

通常,應急基金要備留最少6個月的生活費,包括每月的必需開支及必要性供款(如儲蓄或按揭貸款)。你應將日常儲蓄資金也計算在內,確保儲蓄計劃不受影響,即使1個月無收入,應急基金應保障儲蓄計劃如期進行,確保你的長線理財目標可達成。當計算好每月必需開支後,再按預期應急時間(一般為6個月)倍大金額,便是基金應有的目標金額。

應急基金|如何建立合適的基金?

先問自己幾個問題:「你手上的現金及儲蓄戶口有這個金額嗎?」「除非是緊急情況,你能忍住不動用這筆資金嗎?」如果已有足夠金額,且不會隨便動用資金,可直接跳到下部分,否則,你需要一套入金計劃以滿足基金要求。有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事,方便做任何調整。

應急基金|應急基金計算方式

以下計算方式可幫你審視每月開支,瞭解每月負擔能力,及計算建立基金的所需時間:

假設應急基金需要$180,000港元,而你手上已有$90,000港元現金,即只需額外為基金存入$90,000港元。若每月生活必需開支為$6,000港元,需每月存入該金額,將$90,000港元÷$6,000港元,你將需15個月時間來建立基金。若希望加快速度,可重新調整及評估每月開支,減少無謂支出,以便每月存入更多資金。若需於指定時間內建立,可將$90,000港元÷10個月,每月需存入$9,000港元。

應急基金|怎樣選擇應急基金的存放平台?

首先,考慮基金的流動性,即隨時可提取資金使用。最初幾個月的應急基金可放在低風險但高流動性的銀行賬戶內,尤其是有抗通脹利息的賬戶。但在低息環境下,銀行未必會派發高年息,另一個替代方案是將基金存入低風險但高流動性的投資組合中。

應急基金|應急基金可用保險取代嗎?

現今保險被視為一種生活保障,但大部分傳統保險產品多為對沖工具,而非應急基金。多數保單應用於保障高價值的緊急索賠,無法視為現金等價物。例如,即使有買人壽保險,但在獲得賠償前,仍需動用自己的流動資金,需時較長才能獲得賠償。因此,即使有保險,也需一筆高流動性的資金。

應急基金|永遠謹記應急基金就是要用在應急上

與其他長線儲蓄目標不同,應急基金需要盡快建立,以備不時之需,比任何投資目標更重要。另外,應急基金不等於個人儲蓄,無需因意外動用資金後感到難過。即使為置業或退休計劃而做的長線投資,應急基金的建立應事不宜遲。在不同的人生階段,我們需要的財務安全網會有所不同,例如結婚、置業、生兒育女等階段,對應急資金的需求也會隨之改變。因此,我們應該至少每年一次檢討個人的財務狀況及需求,以確保有足夠的應急資金來應付突發事件。

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