移民英國理財|孝順仔移民英國不忘在港父母 60萬現金怎分配?4大重點要注意

移民英國理財|孝順仔移民英國不忘在港父母 60萬現金怎分配?4大重點要注意

上回說到Alan 由英國回流照顧父母,今回的主人翁Calvin (未婚、33歲)則準備明年到英國進修博士學位。

撰文:財智姊妹淘| 圖片:[email protected]

60萬現金及30萬港股

當年他碩士畢業後,已在大專任職講師7年,這次他到英國深造,大學方面也可安排他任職助教,算是解決了基本經濟問題,他也準備順道申請BNO 5+1 簽證,如適應當地生活,也會考慮落地生根。

Calvin 曾經聽聞移民英國前,應好好處理財務問題,尤其是稅務上,以免墮入稅務陷阱。

他現有約60萬元現金及30萬元港股,沒有物業,在香港時和父母同住已供滿的物業。

Calvin 是獨子,父母57歲仍是在職,亦有一定資產,所以他離港後父母生活的經濟短期內問題不大。

Calvin 準備留下30萬元給兩老作應急(雖然兩老說這並不需要!),至於其餘資產,他希望瞭解應怎樣分配,以支援日後生活及長遠準備。

移民英國理財|孝順仔移民英國不忘在港父母 60萬現金怎分配?4大重點要注意
(圖片來源:[email protected]

移民英國幾個重點需及早安排

筆者首先預祝Calvin 學業有成,亦為他父母感到欣慰:當兒子在外地為自己前程打拼之餘,亦把在老家生活的父母惦掛在心!在此筆者有幾個重點希望Calvin 可留意及早安排:

1. 英國實行全球稅制

英國實行全球稅制,涵蓋入息稅、物業稅、利息稅、資產增值稅、遺產稅等;由於香港沒有個別稅項(如資產增值稅)、或已取消(如利息稅、遺產稅等),普遍來說香港人認識不深,最容易墮入陷阱,建議Calvin 向英國稅務師查詢。

2. 詳細檢視保險

坊間有說在香港已購買的保險在英國將不合用,筆者建議Calvin 不要太衝動、立即取消這些保險,因為保險種類所繁多,某些更具避稅效能,更應保留;簡單來說:以提供人壽保障、嚴重疾病保障為主的應儘量保留,如可提供國際醫療保障的也應保留,如是以儲蓄或投資為主、並可將保單價值分段提取的更應留下!筆者建議Calvin 詳細和保險顧問檢視並再行分析。

3. 如何支付遺產稅?

由於Calvin 是獨子,日後父母的遺產(包括流動資產及物業等)或會全部留給他處理,由於他日後或會入籍英國,他或需繳付因父母遺產而衍生的遺產稅;由於要解凍遺產是要先付遺產稅,那時候錢從何來呢?Calvin有能力付出嗎?

若持有的全部也是物業或仍未見家鄉的股票又怎樣辦呢?坊間較常見的做法是以父母作受保人購買人壽保險(如身體狀況仍否可以的話),如果物業是聯權共有(俗稱「長命契」),則要為兩老各自購買一份;如父母已買了人壽保險,那便應將一部分身故賠償預留作繳付遺產稅之用;如父母健康狀況未如理想的,那麼Calvin 便要在這方面自己籌措一下資金。

4. 離岸投資相連保險好過現金

Calvin 希望留下30萬元給父母應急,又應怎樣安排呢?既然現時暫不需要使用,銀行存款是最不具成本效益的!筆者建議採用離岸投資相連保險,既可提升資產增值效能,萬一需要提款時,也可部分提款而避開入息稅。

至於其他流動資產,也需要將部分現金帶至英國作為緩衝儲備,筆者認為Calvin既然將會有穩定的收入, 無需帶太多資金前往,待找到居所、安頓下來、瞭解生活模式再作打算;其他資金也可利用離岸保險先作儲存及投資增值。

延伸閱讀:移民英國開支|賣樓清倉只得500萬 10年內玩完 唔想坐吃山崩可以點做?

延伸閱讀:財務自由|25歲月入3.8萬求意見 華爾街狼人:即刻辭職!否則永不富有