災後應急指引 火險家居保與第三保權益

近日不斷有熱議，如果大埔受災居民仍然在供樓，是否還需要繳付按揭？首先，銀行業界已推出了六項應急支援措施，其中一項是可有六個月的還款寬限期，當中包括按揭、私人及信用卡貸款，毋須還息及還本，也不會有罰息和手續費。
據了解，參與的零售及數字銀行總數多達28家，可為受災居民提供資金緩衝。

火險保障物業建築結構

另外，申請銀行按揭的業主，銀行一般會強制買火險，而保額一般是按揭貸款額，理論上，當物業total loss後，保險公司也會直接賠償相關的損失予銀行，業主便毋須再還按揭。
然而，火險的賠償是建基於重建或維修費用，若然當局確認宏福苑可以重建，則保險公司或會以實報實銷方式賠償重建費用；假如重建費用少於保額，投保人仍有機會要還按揭餘款。

還要留意，通常火險都會有自負額，投保人或需要為這筆資金作好準備。
然而，火險只是保障物業的建築結構，例如天花、牆壁、地板、門窗。至於屋內的財物、傢具、電器、裝修等則不會受保。有額外買家居保的業主，則可以透過家居保索償。
一般來說，索償財物損失，需要拍照及有單據證明。惟今次大火來得突然，所有單據已經焚毀，更加不用說可以拍照。很多保險公司已宣布可以「特事特辦」，有機會在無相片、無單據情況下也可索償。
另外，很多家居保都設有臨時居所保障，假如需要在外租住酒店，或是找一個短租的臨時住宿，有關租金都可向保險公司索償。

雖然今次大火的起因仍在調查中，最後仍有待法庭判決，而判決將直接影響工程公司所購買俗稱「第三保」的公眾責任保險賠償。
一般來說，工程公司進行大維修，業主立案法團及管理公司都要購買工程保險，當中的財產全險通常保障大廈的公眾地方，例如外牆、走廊、大堂等損毀。另外，因工程而導致其他人的人命傷亡，則可透過第三保去賠償。
今次的工程保險已知悉由中國太平（香港）承保，上限為20億元。若然法庭判決這次意外是因工程導致，受影響居民便可追討賠償，保險公司便會啟動第三保賠償。惟當中要留意，有些保單或會將惡意破壞、或是涉及刑事責任列為不保行為。不過今次事件牽連重大，相信就算情況跌入不保事項，保險公司也會酌情處理。

今次事件中，也聽到有外傭不幸遇難。由於法例已強制僱主必須為家傭購買勞保（僱員補償保險），索償勞保除了通知保險公司外，也要在事故後7至14天內通知勞工處。
災難無情，雖然賠償無法彌補失去的親人與家園，但希望能減輕生還者的經濟重擔。願大家在悲痛中保重，早日重建家園！