40歲已經供完層樓 月入5萬 點樣先可以年年去旅行加盡早退休?|財智姊妹淘

40歲已經供完層樓 月入5萬 點樣先可以年年去旅行加盡早退休?|財智姊妹淘

投資

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讀者Joseph現年40歲,剛供完自住物業,每月多了約8,000元的盈餘,現尋求建議怎樣善用這盈餘。他希望預留一部份作每年(包括退休後)一次的長途旅行,餘下的留作「退休儲備」,想請問大概何時能退休?

撰文:財智姊妹淘| 圖片:unsplash

讀者財政狀況

Joseph沒說明要預留這「長途旅行」需每年預留多少,但粗略估計如每年維持3星期的外遊,5萬元的預算(即每月預留4,200元)也可有不錯的選擇,餘下的3,800元便可留作「退休儲備」。

40歲已經供完層樓 月入5萬 點樣先可以年年去旅行加盡早退休?|財智姊妹淘
圖片:unsplash

訂下了這個分配後,讓我們再細看他的財政狀況:(以下單位均為港元)

每月收入 50,000 自住物業(已供滿) 550萬
每月支出 流動資產
  • 個人開支
15,000 200萬
  • 家用
8,000
  • 股票基金
100萬
  • 強積金
1,500
  • 現金
50萬
  • 旅遊儲備
4,200 350萬
  • 退休儲備
3,800
32,500 總資產 900萬
每月盈餘 17,500 強積金結餘 60萬

資產分配分析

扣除「旅遊儲備」及「退休儲備」後,每月Joseph仍有萬多元的盈餘,財政上可算是很健康的。

退休後Joseph希望維持現時生活水平(包括每年一次長途旅行),而預計個人開支則會減少了和上班有關的交通、應酬等(約是以前的80%,即約12,000元),那每月支出(個人及家用)便變成約20,000元。以男士平均壽命80歲計算,若55或60歲退休,總退休金都約需1,000萬。

退休策劃的主要工具是投資產品(如股票、債券、基金)、年金、買樓收租等。現時樓價高企,辣招仍在,而且未來經濟還有不少變數,買樓收租看來不是現時最佳選擇,筆者建議Joseph考慮一些有保証派息率的年金方案,在市場波動期較有保障,亦可與較高風險的投資類資產作風險對沖。

以Joseph個案為例,筆者有以下建議,並以60歲前退休為目標 :

  • 投資類資產約有300萬元 ,若以平均年回報5%計算,15年後料可滾存至約635萬元
  • 每月的「退休儲備」(3,800元)投入年金方案,供款期15年,之後繼續滾存
  • 餘下每月盈餘(17,500元)暫時放進銀行活期戶口
  • MPF以平均4%年回報計算

在55歲時,第1、3及4項已積存至共1,200萬,足夠令Joseph退下火線,又或者作半退休,多點時間享受人生。那第2項的功能是什麼?就是和投資類資產對沖風險,萬一遇著大熊市,回報不佳,這年金也能提供基本生活費(由70歲起,每月派發約13,800元,直至終老),對長壽人仕也有較穩妥的安全網。

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文中提及每月萬多元的盈餘是放在銀行戶口的,由於現時是零息時代,筆者建議Joseph可考慮一些年期較短(5至10年)的儲蓄方案以抗衡通脹,暫時仍有一些能提供全保證回報的方案,在超低息年代也是不錯的資產配置,也可令資金流影響較低。

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