內地卡清算市場開放 中外強者勢逐鹿

隨著《國務院關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》（下稱《決定》）出台，中央將允許符合資格的中、外相關機構經營銀行卡清算業務。國際兩大卡清算機構VISA及萬事達，以及內地主要第三方支付機構，被喻為最有機會與中國銀聯分佔內地卡清算市場，一家獨大的時代即將變天。

2015年4月22日國務院下發《決定》，是為進一步促進銀行卡清算市場有序競爭及健康發展，對銀行於清算機構實施的准入管理。所謂銀行卡清算業務，主要是為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，以協助完成資金結算。2002年銀聯獲人民銀行批准成立，至今是內地唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理，以及資金清算系統的機構。目前內地使用銀行卡消費時，提供刷卡機的商戶須要支付手續費，一般佔交易金額不多於1.25%。據悉，銀聯可從中分成10%，利潤相當可觀。不過，《決定》新規定明確指出，只要符合條件者（見表），可向人行提出申請，以取得銀行卡清算業務許可證。VISA及萬事達於內地設立代表處已近20年，惟目前只能進行外幣清算。當日後內地開放銀行卡清算市場後，將可挑戰銀聯的「一哥」地位。

網上支付料搶灘

內地兩大第三方支付機構螞蟻金服旗下支付寶，以及騰訊控股（00700） 旗下財付通，亦具備成為銀行卡清算機構的條件。若果成功進攻此市場，將可把網上及網下支付業務接通，更有利日後兩者在第三方支付業務的發展。市場預期工商銀行（01398）亦可參考美國運通（ExpressPay）的模式，參與銀行卡清算機構。更有報道指，重慶及北京市政府有意成立的區域性銀行卡清算組織的「北聯」及「南聯」。人行數據顯示，截至2014年底內地全國銀行卡發卡量達49.36億張，去年內地銀行卡交易金額高達449萬億元人民幣。銀行卡消費佔內地整體零售額，亦由2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。《決定》將於2015年6月1日實施，按程序申請銀行卡清算資格的機構要向人行提出申請，獲批後會有一年時間籌備，之後再獲批准開業並取得許可證半年內可正式開業。市場預期最快於2017年，將有新一批銀行卡清算機構應市。屆時內地銀行在發展銀行卡業務時，便可與更多銀行卡清算機構合作，有利相關業務的推廣，而消費者亦有更多選擇。此外，目前經營內地第三方支付的機構，日後有機會與其他金融機構合作，以獲取內地銀行卡清算機構的資格。因此，內地開放銀行卡清算市場後，將令從事第三方支付機構有更大發圍空間，甚至出現行業整合及併購情況。