夫妻年近40月入7萬、供滿樓、流動資產110萬 識投資就可退休維持安逸生活兼去旅行｜財智姊妹淘
讀者財政狀況
每月收入：70,000元
每月支出：
- 強積金（註1）：3,000元
- 家用：8,000元
- 個人開支：10,000元
- 月供基金：4,000元
- 危疾保險：5,100元
- 薪俸稅撥備：4,000元
- 旅行撥備：5,000元
- 合共：39,100元
每月盈餘：30,900元
流動資產：
- 現金：50萬元
- 股票／基金：60萬元
- 合共：110萬元
負債：0元
淨流動資產：110萬元
其他資產：
強積金（註1）：100萬元
註1：連同公司自願性供款，每月強積金總供款6,500元
專家建議
Jimmy生活簡樸，只愛旅遊，故在退休後仍然希望維持旅遊消費。假設現時生活費及家用18,000元可在退休後減少兩成，加上旅遊支出，預計每月生活費約19,400元。
不管是希望60或65歲退休，要維持這樣的生活質素至90歲，所需總退休金都是約1,130萬元。不同的是，前者少了5年累積期。夫婦二人現時每月仍有盈餘，3年後危疾保險供滿後則更鬆動，故要好好為資產增值。再加上Jimmy打算提早退休，此時便是好好策劃的良機。
各戶口可於不同退休範疇發揮功效：
- 假設二人維持現時強積金供款金額，至60歲時料可累積至約488萬元（平均年回報4%）
- 未來2年的每月盈餘約30,900元，三年後更增至37,300元，若只是放進銀行進行活期存款，60歲時可累積至約888萬元
- 若繼續維持每月投資4,000元至基金（假設平均年回報6%），至60歲時基金及股票部分可滾存至413萬元
- 若財政環境不是太惡劣，筆者並不建議取消危疾保險，因產品設計用以保償不幸患上惡疾時的醫療及生活費用，而不是準備退休之用
以上合共可提供退休資產1,789萬元，60歲退休有一定把握。但世事無常，人總要居安思危，而且能再早一點退休也是二人樂見的。所以筆者建議Jimmy在組合中加入「年金」，年金最大用途是與保險公司「鬥長命」。尤其Jimmy希望提早退休，更可提高穩定性。假設每年能投放10萬元（為期10年），然後滾存生息，若60歲開始領取年金，每年料可取15.5萬元直至終老，對Jimmy來說不錯的安全網。
另外筆者亦有以下忠告：
- 夫婦二人暫時依賴公司醫療保險，但始終有退休一日。年紀漸長，醫療保健是潛在主要開支來源，建議趁年輕增購醫療保險，另外再預留一筆錢作不時之需。
- 自住物業樓齡現仍年輕，但如要住幾十年，甚至直至百年歸老，也需預留一筆維修保養費用。
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美聯金融集團高級副總裁
鄺翠玲
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