儲蓄保險回報率｜滙豐 中銀最新保證回報一覽及揀選須知

儲蓄保險係咩？同定期存款有咩分別

儲蓄保險是一種結合人壽保障同儲蓄功能嘅保險產品，投保人以一筆過或定期供款，保單期滿後可取回保證現金價值或期滿利益，部分計劃亦設有非保證回報（紅利）。同銀行定期存款相比，兩者性質有明顯分別：

資料來源：Chubb 安達保險、忠意保險（Generali）官方網站。

保證回報 vs 非保證回報：留意呢個分別

儲蓄保險嘅回報一般分為「保證回報」（保證現金價值、期滿利益）同「非保證回報」（歸原紅利、年度紅利、終期紅利）。銀行系短期儲蓄保險（3 至 5 年期）多數以保證回報作賣點；長期分紅儲蓄保險則同時提供保證及非保證回報，但非保證部分受保險公司投資表現同分紅政策影響，未必一定達到銷售建議書所示水平，投保前應向保險公司查詢產品過往嘅紅利實現率，作參考之用。

滙豐「滙捷儲蓄保險計劃」保證回報一覽

以一筆過付款、輸入官方優惠碼折扣後計算，年度化保證回報率如下：

資料來源：滙豐保險官方網站（滙捷儲蓄保險計劃）。付款年期為 2 年，回報率因應付款方式（一筆過／按年／按月）而有所調整，實際以網上申請頁面最新報價為準。

中銀「目標三年網上儲蓄保險計劃」保證回報一覽

以推廣期內首年保費折扣後計算，3 年期年度化保證回報率如下：

資料來源：中國銀行（香港）官方網站（目標三年網上儲蓄保險計劃）。保費繳付年期為 2 年，最低保費按貨幣而定（如港元月繳最低 HK$500）。此回報率適用於指定推廣期，實際優惠期及回報率請以中銀香港最新公佈為準。

⚠️ 提提你：以上回報率為銀行系官方網站截至 2026 年 8 月資料，儲蓄保險計劃多為限額發售並設有推廣期，回報率會因市場利率環境調整。投保前應向銀行或保險公司查詢最新報價同產品條款。

點揀儲蓄保險？5 大重點

• 分清保證同非保證回報：睇銷售建議書時要分清邊部分係保證、邊部分係預期／非保證，唔好將總回報當保證回報。
• 留意供款期同保證回本期：短期儲蓄保險（3-5 年）供款期短、回本快；長期儲蓄保險回本期通常 10 年以上，中途退保有虧損風險。
• 比較不同貨幣嘅回報：同一計劃唔同貨幣回報率可以差幾個百分點，但要一併考慮匯率風險。
• 查詢保險公司紅利實現率：長期分紅儲蓄保險應查詢保險公司過往嘅紅利實現率記錄，評估非保證回報嘅可信度。
• 評估保險公司財務狀況：儲蓄保險唔受存款保障計劃保障，保單利益受保險公司信貸風險影響，選擇財務穩健嘅保險公司較為安心。

常見問題 FAQ

儲蓄保險回報率係咪保證嘅？

要視乎產品類型。短期銀行系儲蓄保險（例如滙豐、中銀嘅 3 年／5 年期計劃）主要以保證回報作賣點；長期分紅儲蓄保險就設有保證同非保證回報兩部分，非保證部分並非保證兌現。

儲蓄保險同銀行定期存款邊個回報高？

要視乎市況同產品。儲蓄保險期滿保證回報有時可高於同期銀行定存利率，但儲蓄保險唔設存款保障、提早退保亦有機會蝕本，兩者風險特性唔同，不可直接類比。

買儲蓄保險要留意咩風險？

主要風險包括：提早退保令現金價值低於已繳保費、非保證紅利未必達到預期、保險公司信貸風險，以及以外幣投保嘅匯率風險。

📌 延伸閱讀：危疾保險邊間好比較｜5大揀選準則及投保注意事項一覽

📌 延伸閱讀：為退休生活搭建「退休鵲橋」

更多儲蓄保險計劃詳情，可以參考滙豐保險官方網站。