港車北上保險要變陣 等效先認面世三年　在港投保僅14%　交強險保費差近4成

港車北上自2023年7月實施以來，為配合計劃，保險業監管局協調本港保險公司推出粵港跨境汽車保險「等效先認」政策，車主只需向香港保險公司投保「等效先認」保單，受保範圍即可擴大至內地法定的「交通事故責任強制保險」（交強險），毋須另行向內地保險公司投保。惟據業內人士粗略估算，現時香港車主在港投保「等效先認」保單的佔比僅約14%，較此前約13%僅輕微上升，大部分跨境車保生意仍直接流向內地保險公司，反映跨境汽車保險市場仍在摸索演變方向。

「等效先認」機制：免兩地重複投保

「等效先認」政策由保險業監管局協調推動，容許經港車北上進入廣東省行駛的香港私家車車主，在其香港法定汽車保險保單上附加內地強制性的交強險，按需要再選擇額外投保非強制性的「商業險」，擴大保障範圍。政策目的是讓車主毋須分別向香港及內地保險公司重複投保第三者責任保障，簡化跨境行車的投保程序。現時參與提供相關產品的保險公司已增至22間，較計劃推出初期的16至18間有所增加，反映業界整體參與度持續擴大。

消委會踢爆：交強險保費相差近4成

消委會於2024年9月發表調查報告，檢視12間承保「等效先認」產品的本地保險公司，發現各公司提供的交強險保障範圍完全一致，責任限額均為內地法定最低要求的20萬元人民幣，但保費存在明顯差異。報告指出，6座以下車輛的交強險年度保費由832元至1,159元不等，6座至8座車輛則由963元至1,342元不等，兩個類別的保費差幅均達近4成。消委會並建議車主不應只著眼於交強險，宜考慮加購非強制性的「商業險」，以涵蓋車上乘客及第三者行人等更全面的保障，因為交強險的賠償上限未必足以應付實際車禍賠償需要。

投保比例低迷：初期設計錯配成關鍵

儘管政策機制已運作三年，香港車主在港投保的比例仍然偏低。據報道，業界人士分析指，等效先認保單早期設計要求車主在原有香港車保保單上強制附加交強險，令兩地保單有效期出現錯配，一定程度影響投保意欲。另有業內意見指出，內地保險公司初期提供的無索賠折扣（NCD）計算方式與香港做法不同，加上部分驗車公司同時兼任內地交強險代理，令車主更傾向直接向內地保險公司投保。保險業相關人士亦坦言，香港車主對等效先認保單的認知有限，或與業界宣傳力度不足有關。據了解，2025年等效先認保單的設計已作出改善，車主可獨立購買，不再需要與原有保單綑綁，有望逐步提升投保比例。

電動車與網約車：新興風險考驗保障彈性

隨著電動車在本港私家車市場佔比持續上升，新登記私家車中逾七成已屬電動車，跨境汽車保險產品亦須因應新興用車模式調整保障範圍。部分保險公司現時提供伸延保障選項，容許車主於原有綜合保險（全保）基礎上加購附加保障，涵蓋車輛於廣東省及澳門境內發生意外損毀的情況，亦有產品針對電動車充電器損毀及充電過程中可能涉及的第三者法律責任提供額外保障。另外，隨著跨境網約車服務逐步興起，部分保單亦要求車主採用「人車綁定」模式投保，確保保單涵蓋網約車載客服務期間的風險，反映跨境汽車保險產品正因應實際用車場景持續演變。

港車北上實施三年，跨境汽車保險機制雖已透過「等效先認」政策大幅簡化投保程序，但在港投保比例持續偏低，加上保費透明度與產品設計仍有改善空間，反映市場演變仍未完全追上實際需求。隨著電動車普及及網約車等新用車模式興起，跨境汽車保險產品能否進一步優化、提升車主投保意欲，仍需持續觀察業界後續調整步伐。

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