慳息賺回贈、高息戶口對沖利息 按揭借到盡:借400萬賺70,000元|陳永鍵

樓市

廣告

偶爾亦會遇到不少按揭申請者,向筆者查詢到底按揭借盡有沒有好處?在以往銀行未盛行提供高息存款掛鈎戶口時,向銀行盡借按揭,對投資取態較保守的申請者來說屬高風險。

撰文:陳永鍵|圖片:Unsplash

這是由於過往網絡還未發達,以致投資市場透明度不及,資金難以找到較為穩定的回報以避風險。

另一方面,屬進取的投資者,在過往亦會向銀行盡借按揭金額套現,繼而再買樓而致富,這亦是香港樓價炒貴的主因。

慳息賺回贈

現時大部分銀行會在按揭優惠上,提供高息存款掛鈎戶口作招徠。此戶口的好處是讓按揭申請者,把存款投放在高息戶口裏,用以對沖按揭上的利息支出。

另一好處是該戶口是以活期存款計算,例如資金存放兩天後提取,利息則以兩天計算,方便按揭申請者靈活運用資金及對沖利息。

假若申請者有閒錢,但認為現時不是適合購買股票、物業、基金或保險等投資產品時,便可把多餘錢存放到高息戶口以賺取利息,待時機合適時,便可隨時運用存款。

另一好處是申請六成或以下按揭,銀行現金回贈及按揭中介現金回贈,均是以貸款金額計算。

假設申請者借貸金額為300萬元,以目前現金回贈1.75%計算,可賺到52,500元按揭回贈。

假設借到盡為400萬元,即可賺取70,000元,對比300萬元按揭金額,足足賺多了17,500元。

假設申請者並不需要多借100萬元按揭金額,大可考慮把借多了的按揭金額,存放在高息戶口以對沖利息,而實際利息計算則只有300萬元,可謂能慳息之餘亦賺到盡。

相反,要留意的是,經由按證公司提供的高成數按揭,借到盡未必一定能賺到盡,原因是承造高成數按揭時,按揭成數愈高,保費則愈貴。

假設樓價為700萬元,承造「林鄭Plan」八成按揭,其保費比率為2.47%,保費為138,320元。

如承造九成按揭,保費比率為5%,保費為315,500元。雖則保費一般會有6折至65折的折扣,但保費仍是會貴逾一倍,由此可見,在高成數按揭上,盡借可解資金需要,但其成本亦會變得更貴。

未補地價居屋僅一次機會

未補地價居屋難以向銀行申請轉按套現,一般只能以原金額轉按賺回贈,所以可謂只有一次機會借到盡。

故在申請時,筆者亦會建議申請者可考慮借到盡,因銀行亦會對未補地價居屋按揭附送高息戶口,即使沒有資金需要,仍可存放到高息戶口以備不時之需,既能有充足資金、仍能賺盡按揭回贈。

現時大多申請者亦明白此道理,而且在一年後,亦能向銀行作出部分還款,透過此操作,便可把借多了的資金還給銀行之餘,現金回贈又不用退回給銀行,對申請者來說可謂兩全其美。

延伸閱讀:申請百分百擔保特惠貸款 會否影響按揭申請?|陳永鍵

延伸閱讀:經按保申請按揭會更好?解構其審批程序及回贈|陳永鍵

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。

太古城上月最新放盤叫價是多少?

太古城上月最新放盤叫價大約…各區樓市買賣詳情請看

九龍區有哪些大型屋苑放盤呎價最低?

九龍區不少受歡迎的大型屋苑呎價對比上月都有回落…各區樓市買賣詳情請看