30歲月入一萬八 沒有父幹想今年內上車要點做?買債基收息是否好選擇?|諗sir

30歲月入一萬八 沒有父幹想今年內上車要點做?買債基收息是否好選擇?|諗sir

樓市

30歲讀者現收入18,000元,目標今年內「上車」,並計劃五年內生小朋友,有意向諗Sir查詢置業、投資意見及退休安排。

諗sir:本人30歲,月入18,000元,花紅大概有五至六個月薪金,現有20萬元儲蓄,扣除所有支出,可儲約9,000至10,000元。男朋友40歲,月入25,000元,沒有花紅,現有190萬元儲蓄,每月可儲15,000元。

自知收入不高亦沒有父幹,想今年內「上車」,目標550萬元內的兩房單位,五年內生小朋友,但同時擔心日後退休資產問題。請問閣下按我們的情況,應否不買樓而租樓?另外債基收息是否好選擇呢?而且應如何安排退休計劃?謝謝!

Maggie上

撰文:諗sir|圖片:unsplash、iStock圖片

讀者工資不高但儲蓄力好,值得一讚。然而一眾打工仔大多要儲樓為先,才可脫困。有人質疑筆者經常叫人買樓,是否幫地產商?只好說,人窮才要主打買樓。相反,若果中了六合彩有2,500萬元,去「行山銀行」造定期都2.2厘,每月有逾40,000元利息收入,屆時租一個港景峰細兩房單位,夜晚落樓下做看更,交租後都剩20,000至30,000使費,犯不著冒樓市升跌的風險。

更懂得計劃的,可買直債,到期保本。工商銀行有一項直債,11月到期,派5.1厘,每半年派,過去兩個月,有時價格低於100可以買到,即是有機會可以在11月前,賺足5.1厘息並賺少許價差。每條直債160萬元,假設買10條支付1,600萬元,一年收81萬元利息,差不多每月70,000元。當然,有更多直債選擇,一次過買同一公司的10條直債屬壞手勢。

另外,買債要靠sourcing agent,直接去大莊跟你拿貨,才有機會更貼中間價入手,閣下可自己先去不同機構打價或排盤試一下。當然讀者亦可考慮債基。債基都是買債,如想保守買美國國債為主的B餐,3月高位65元,現時大概59至60元水平。

至於進取一些考慮公司債,如C餐,派息達一年12厘,當然還有些槓桿過高的債券。通常投資過分槓桿者,都是沒有現金在手的投資者,於3月跌市已沒頂,但在收息課學好計槓桿比率,並遵從入市步驟的人,現時都還有子彈買貨。

30歲月入萬八 沒有父幹想今年內上車 應如何安排是好?買債基收息是否好選擇?|諗sir
圖片:Unsplash

九成上會買大屋苑

由於讀者二人未有物業,不妨九成上會,買大屋苑兩房單位。買樓就是將debt burden inflating away,用通脹磨損債務,這不只筆者說,「股神」畢菲特在CNBC電視上受訪時都這樣說。簡單舉例,1990年一間三房新界單位賣38萬元,供樓只需2,000至3,000元,供10年你都不會覺得負擔大。

50萬元可用來做首期,另外100萬元投入債基,每月收到利息幫補供樓。留意債基入貨要分注。買樓最難的問題在於不能分注買,你轉買房地產投資信託基金(REIT)可以分注,但槓桿水平不能很大,變相用不到股神的招數。

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