1,200萬以上物業 如何敘造高成數按揭｜陳永鍵
自2022年，財政司司長陳茂波放寬了按揭保險後，樓價1,200萬元以下物業，最多可以造八至九成按揭；而1,200萬元以上，就會因為按保貸款額上限960萬元而逐步下降。
例如1,300萬元物業，最高可以敘造七成多按揭；1,600萬元可造六成等，如此類推，到樓價1,920萬元，等如只能敘造五成按揭。
透過revolving loan套現金
那麼，1,200萬元以上物業，業主想借多些貸款可以怎麼辦？
事實上小部分銀行可為借款人提供revolving loan，令借款人借到更多資金，以及變相做到高成數按揭。
首先，在現行法例下，首期資金不可以由貸款支付，因此借款人需要具備一定資金。
而在不購買按揭保險的情況下，按揭最多能敘造五成。借款人只要待按揭批出後，再透過revolving loan套取現金或繼續供款，就等於巧妙地做到高成數按揭。
例如陳先生（化名）想買入樓價1,500萬元物業，如果以按揭保險申請高成數按揭，最多只可以借960萬元，即六成按揭多一些。
不過，用另一做法就可以借更多，就是如上述經舊按揭計劃，即不經按保造五成按揭，之後再申請revolving loan獲取更多貸款，變相可以造更高成數的按揭。
早前筆者有一個客戶，由於物業遇上難以預期情況；加上樓價急速下跌，銀行估價大受影響，又無法承造一般物業按揭；再加上又因為物業銀碼大，客人霎時間無法調動資金上會。
筆者先替客人處理物業估價，把估價拉高，按一般程序取得按揭批核後，再用revolving loan申請貸款，最終得以助客人完成資金週轉，渡過難關。
只是，revolving loan並非「有求必應」，也並非每間銀行可以承造，客人亦需要符合一定要求才能申請，因此坊間很少有提及有關資料。
而除了上述情況外，這種按揭方法也適合無稅單、未能成功申請按揭保險的自僱人士；亦適合部分採用發展商按揭的新盤買家，在轉回銀行造按揭時使用。
而利率方面，只是貴一般住宅按息少少，這種revolving loan做法，還有另一個用途，日後再跟讀者討論一下。
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