中國人壽自願醫保好唔好｜計劃選擇 保障範圍及扣稅優惠一覽

中國人壽自願醫保有邊啲計劃選擇？

中國人壽（海外）旗下嘅自願醫保產品分為兩大系列：「衛您健康醫療保險計劃」（標準計劃）同「健康常伴醫療保險計劃」系列（靈活計劃）。標準計劃保障範圍及限額由政府統一規範，各保險公司之間差異不大；靈活計劃則由保險公司喺標準計劃基礎上自行加強保障，中國人壽嘅「健康常伴」系列提供 5 個計劃類別：普通病房嘅「健康常伴醫療保險計劃」，以及半私家病房、私家病房嘅「健康常伴優越醫療保險計劃」（半私家／私家病房均可選擇是否連「超額醫療附加保障」）。

中國人壽「健康常伴」靈活計劃保障特色

根據官方產品資料，「健康常伴」系列具備以下特色：

• 保證續保至 100 歲：不論投保後健康狀況或索償紀錄，保單保證續保至受保人 100 歲。
• 無索償折扣：連續 3 個保單年度或以上未有索償，下一個保單年度保費可獲 15% 折扣（於繳付保費時扣除）。
• 不設終身保障限額：惟設有每年保障限額（詳見下表），實際採用時仍須留意個別項目嘅分項限額。
• 承保投保前未知的已有病症：由首個保單年度第 31 日起，即可就投保時未知的已有病症獲得全數（100%）賠償合資格費用——呢一點明顯快過標準計劃嘅 4 個保單年度階梯式賠償安排（首年 0%、第二年 25%、第三年 50%、第四年 100%）。

如選擇連「超額醫療附加保障」，當實際醫療開支超出上述保障項目（a）至（l）嘅應付賠償（包括超出每日限額、每年最多賠償日數或每年最高賠償限額），可就餘額再獲最高 80% 賠償，惟須按共同保險比率（20%）分擔，並受每保單年度住院最高金額所規限。

賠償範圍：住院、手術、門診、癌症、精神科

除咗住院期間嘅病房及膳食費、主診醫生巡房費、專科醫生費、外科醫生費及雜項開支，「健康常伴」計劃亦延伸至入院前、出院後或日間手術前後嘅相關門診費用。計劃亦涵蓋「訂明非手術癌症治療」（包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療）、「訂明診斷成像檢測」（如電腦斷層掃描、磁力共振掃描等，設 30% 共同保險）,以及喺香港境內住院接受精神科治療嘅費用。

額外保障有咩？

優越計劃（半私家／私家）另設有多項額外保障，包括家屬陪床費、急症門診治療費（意外受傷）、家中看護津貼（手術後）、器官捐贈者保障、門診腎透析治療、復康治療（只適用於優越計劃）；全線計劃亦設有第二次索償現金保障、大灣區內地城市指定醫院之指定手術現金保障、醫療事故身故賠償及恩恤身故賠償。留意 2023 年 4 月 1 日起，保單條款及細則內「醫院」嘅釋義已納入《醫院管理局條例》所界定嘅公營醫院。

投保年齡同保費繳付方式

「健康常伴」計劃嘅保費供款年期至受保人 99 歲，保障年期至 100 歲，可選年繳或月繳，保單貨幣為港元。投保年齡方面，透過保險代理／中介人渠道投保為 15 天至 80 歲；如透過中國人壽（海外）網上直接投保平台（e-chinalife.com.hk）投保「健康常伴醫療保險計劃」，投保年齡為 18 歲至 80 歲，兩個渠道嘅產品條款及投保年齡略有不同，投保前應向相關渠道確認清楚。

中國人壽自願醫保嘅扣稅優惠

「健康常伴」及「衛您健康」均為醫務衞生局認可嘅自願醫保產品，保單持有人為自己或指明親屬投保，每個課稅年度每名受保人可扣稅嘅合資格保費上限為 $8,000，而且申請稅務扣除嘅保單數量同受保人人數均不設上限（惟每份自願醫保申請只接受一名合資格保單持有人）。

中國人壽自願醫保好唔好？睇你點揀

整體而言，中國人壽「健康常伴」靈活計劃嘅賣點在於未知已有病症賠償生效較快（第 31 日起 100%）、5 個計劃類別涵蓋普通至私家病房、額外保障項目較豐富，並提供無索償折扣。不過每年保障限額會因應計劃層級而有所不同，普通病房計劃嘅保障額（$420,000）相對半私家（$550,000）同私家（$750,000）計劃為低，投保人應先評估自己傾向入住嘅病房級別同預期醫療開支，衡量保障額是否足夠。

由於自願醫保市場上多間保險公司均提供標準計劃同靈活計劃，且各產品嘅共同保險、自付費及分項限額安排各有不同，建議投保前先瀏覽自願醫保計劃官方網站嘅認可產品名單同保費比較工具，並向持牌保險中介人查詢清楚條款細節，先至決定邊份計劃最切合自己同家人嘅需要。

常見問題

中國人壽自願醫保靈活計劃同標準計劃有咩分別？

標準計劃嘅保障範圍及限額由政府統一規範，各保險公司大同小異；靈活計劃（如「健康常伴」系列）則由保險公司自行加強保障，例如提供更高嘅每年保障額、更快嘅未知已有病症賠償進度，以及額外保障項目（如家屬陪床費、器官捐贈保障等）。

投保中國人壽自願醫保，未知的已有病症幾耐先有全額賠償？

根據官方產品資料，「健康常伴」系列由首個保單年度第 31 日起，即可就投保時未知的已有病症獲得 100% 賠償，較標準計劃需時 4 個保單年度為快。

中國人壽自願醫保保障至幾多歲？

保單保證續保至受保人 100 歲，保費供款年期至 99 歲。

買中國人壽自願醫保可以扣幾多稅？

每個課稅年度每名受保人可扣稅嘅合資格保費上限為 $8,000，受保人數目同保單數量不設上限，實際節省稅款視乎個人適用邊際稅率。

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資料來源：中國人壽（海外）——「自願醫保」靈活計劃「健康常伴醫療保險計劃」系列、中國人壽（海外）網上投保平台——健康常伴醫療保險計劃。以上資料僅供參考，實際保障範圍、限額及條款以中國人壽（海外）最新公布及保單條款為準，投保前應詳閱產品說明書及不保事項。