中銀年金計劃好唔好｜保證回報 QDAP扣稅及產品特點

中銀人壽延期年金計劃（固定年期）有咩特點？

根據中銀人壽官方產品頁及中國銀行（香港）官方頁面資料，「中銀人壽延期年金計劃（固定年期）（手機銀行投保）」主要特點如下：

資料來源：中銀人壽官方產品頁及中國銀行（香港）官方頁面。中銀人壽於 1998 年在香港啟業，主打「以人為本、以客為先」嘅服務理念。

保證回報幾多？官方數字話你知

中銀人壽官方產品頁同中國銀行（香港）官方頁面均明確列出：「中銀人壽延期年金計劃（固定年期）（手機銀行投保）」以 5 年保費、10 年年金期計算，期滿後年度化保證內部回報率全保證介乎 1.73% 至 3.30%（實際數字視乎閣下選擇嘅保單年期、保單貨幣同保費繳付方式而定）。呢個回報率係「全保證」性質，即毋須依賴保險公司嘅非保證分紅表現。

須留意，官方頁面亦提醒：上述回報率假設保單持有人選擇每月按時全數以現金提取年金入息，並已繳交全數應繳保費；如喺期滿日前退保，實際回報率會低於預期，退保價值同已提取年金入息嘅總和亦有可能少於已繳總保費。

另外，消費者委員會早前檢視市場上 18 間保險公司合共 37 個年金計劃，發現中銀集團人壽保險喺當中係少數提供人民幣保單貨幣選項嘅公司之一，其中一款港元或人民幣保單嘅保證內部回報率介乎 2.11% 至 2.24%，美元保單則介乎 2.31% 至 2.44%；由於消委會調查涵蓋中銀多款唔同年金產品組合，實際回報以個別產品嘅官方利益說明書為準。

買中銀年金點扣稅？QDAP 60,000 港元上限

根據中銀人壽官方產品頁及稅務局官方資料，「中銀人壽延期年金計劃（固定年期）」已獲保監局認可為合資格延期年金（QDAP）計劃，保單權益人（作為納稅人）就合資格延期年金保費及可扣稅強積金自願性供款（TVC），兩者合計每年扣除上限為 60,000 港元。

中銀人壽官方頁面亦特別提醒：產品具備「合資格延期年金保單」狀況，並不必然代表保費一定符合稅務扣減資格，投保人仍須符合稅務條例列明嘅個人資格要求。

📖 詳情可參閱稅務局官方頁面：「合資格年金保費」及「可扣税強積金自願性供款」的扣税安排

中銀年金優點與缺點

優點

• 官方公布「全保證」年度化內部回報率（1.73% 至 3.30%），毋須依賴非保證分紅，回報相對透明。
• 提供港元、人民幣、美元三種保單貨幣選擇，適合有多元貨幣配置需要嘅投保人。
• 月繳保費低至 3,500 港元，毋須體檢，經手機銀行即可投保，手續簡便。

缺點

• 「固定年期」計劃嘅保費繳付期（5 年）同年金期（10 年）組合較為單一，彈性選擇不及部分同業（例如年金開始年齡多個選項嘅計劃）。
• 如喺期滿日前退保，實際回報率會低於預期，退保價值同已提取年金入息總和有可能少於已繳總保費。
• 身故賠償設有上限金額，須參閱保單條款確認實際保障金額。

邊啲人啱買中銀年金？

中銀年金因為回報「全保證」兼公開透明，較適合追求確定性、唔想承受非保證分紅波動嘅保守型投保人；月供門檻低及手機投保嘅設計，亦方便年輕在職人士及早開始扣稅兼儲蓄退休金。如果想要更長供款年期或多個年金開始年齡選擇嘅彈性，則可考慮同市場其他QDAP產品一併比較。

買年金前要留意咩？

• 保證 vs 非保證：中銀年金主打「全保證」回報，投保前應向公司確認實際百分比是否已包含所有假設條件。
• 保單貨幣選擇：港元、人民幣、美元回報同匯率風險各有不同，應因應個人負債貨幣配置決定。
• 提早退保風險：期滿前退保，回報率同總金額都可能低於預期。
• 扣稅上限：QDAP 保費同強積金 TVC 合共每年扣稅上限 60,000 港元。
• 身故賠償上限：留意保單條款入面身故賠償嘅計算方式同上限金額。

常見問題

中銀年金保證回報係咪真係「全保證」？

根據中銀人壽官方資料，「中銀人壽延期年金計劃（固定年期）（手機銀行投保）」以 5 年保費、10 年年金期計算，期滿後年度化保證內部回報率全保證介乎 1.73% 至 3.30%，屬保證性質，惟實際數字視乎保單年期、貨幣同繳付方式而定，投保前應向中銀人壽索取個人化利益說明書確認。

中銀年金同強積金 TVC 可唔可以同時扣稅？

可以，但兩者合計每年扣除上限為 60,000 港元（以較低者為準）。

中銀年金要唔要體檢先可以投保？

根據官方資料，「中銀人壽延期年金計劃（固定年期）（手機銀行投保）」毋須體檢，可經手機銀行直接投保。

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