個案拆局:23歲百萬年薪買樓不用等

理財

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諗Sir:

本人已追隨閣下的專欄一段時間,希望獲得一些理財、貸款和上車的建議。

本人23歲,大學畢業一年,任職家庭補習老師,月入約80,000至90,000元,每月支出約10,000元。

現與家人同住公屋,有儲蓄流動現金約90萬元,無繳税,無供強積金。

本人一直夢想置業,期望可負擔到九龍區約600萬元單位。

雖然知道在無繳税及無供強積金(MPF)的情況下難以申請貸款,但曾聽説只要向銀行證明每月有穩定現金存入,貸款成功率會提高,是否正確?

如否,如何才能在繳最少税的情況下上車?MPF方面又應如何安排?

文:諗Sir

 

另外,雖朋友曾建議本人投資股票,但因為工作繁忙,偏向較穩陣的投資方式。

曾考慮過應先用其他投資工具增加首期本金,債基是否唯一較低風險的選擇?

除此之外,是否有其他更好的方法?保險公司提供的儲蓄計劃又是否可信?

總括而言,本人深明將所有現金存入銀行是愚蠢行為,卻又不知該如何運用這筆儲蓄,作更大用途並增加財富,希望諗sir可在理財上多加指點。

讀者Mandy

 

作為自由工作者,缺點是問唔到銀行借錢,因為無入息證明,第一步是交返稅。

 

咪以為拎銀行存摺展示過去一年斷斷續續有100萬元存入,銀行就會手軟,畢竟香港金融機制重有一定把關能力,出入數多的月結單只會予人洗黑錢之象,絕對無幫助。

 

當然,唔係話無月薪嘅人就借唔到錢,例如美孚師奶可行資產證明一途,show到500萬元資產淨值而年齡低於50歲,有望借到200萬元。

 

惟大嗱嗱show 500萬元資產淨值(如果淨值係住宅,更要打七折再借)俾人睇,只借到少少;反而出示到月入證明,借錢就寬容得多,20,000元人工已可借259萬元。

 

一個人要負擔600萬元住宅物業,須月入37,000元加120萬元首期。

 

如唔想俾過百萬首期,可考慮450萬元價碼之新界樓,首期介乎40萬至50萬元之間;而工資所需為月入32,000元。

 

另外提一提,唔係出一至兩個月糧就可找銀行造按揭,是有個時間的;另外,九成上會同六成上會之文件要求唔同,想少首期上會,就要攪清楚九成上會的困難及要訣在哪?

 

買樓之前就應準備好要求文件,唔係簽咗合約先至周圍問銀行借唔借到。

 

另外,債基不是唯一的穩當投資方式,房地產投資信託基金(REIT)、MLPs(Master Limited Partnerships)、債、優先股都可以是投資選擇。

 

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