危疾保險點揀｜5大比較準則＋保額計算＋定期定終身攻略

咩係危疾保險？同醫療保險有咩分別

危疾保險（Critical Illness Insurance）是受保人一旦確診保單列明嘅嚴重疾病，保險公司會提供一筆過現金賠償，賠償金額用途不限，可用嚟支付醫療開支、彌補因病停工嘅收入損失，或者其他家庭生活開支。呢一點同醫療保險（包括自願醫保）以「實報實銷」形式賠償住院及手術費用嘅方式截然不同——醫保幫你「交醫療費」，危疾保險就幫你「彌補停工期間嘅收入」，兩者角色互補，並唔可以互相取代。

根據香港衞生署衞生防護中心資料，惡性腫瘤、肺炎、心臟病和腦血管病（中風）為本港「四大殺手」，2022 年單計呢四類疾病已奪去超過 35,000 條人命，佔剔除新冠疫情死亡人數後接近七成；醫院管理局香港癌症資料統計中心公佈嘅 2020 年數據亦顯示，20 至 44 歲年齡組別嘅癌症病例逾 2,600 宗，反映危疾風險有年輕化趨勢，及早規劃保障有一定必要性。

定期危疾 vs 終身危疾點揀

資料來源：FWD、Chubb 安達人壽、MoneyHero 官方資料整理。

揀危疾保險 5 大比較準則

• 1. 了解自身保障需求：先釐清自己嘅保障目標——係想針對特定嚴重疾病獲得保護，定係希望喺患病時獲得更全面嘅醫療及收入保障；亦應檢視現有保障（例如公司團體醫保）是否已涵蓋因病停工嘅收入損失缺口。
• 2. 定期危疾 定 終身危疾：按自己嘅理財習慣、經濟能力同保障需要決定，年輕或預算有限人士可考慮定期危疾，長遠希望保費固定人士可考慮終身危疾。
• 3. 檢視「危疾」定義同保障範圍：唔同產品對「危疾」嘅定義同涵蓋疾病數目都唔一樣，應重點留意保障疾病數目、是否涵蓋早期危疾（如原位癌）、各項疾病嘅定義門檻，以及是否設有多重賠償條件。
• 4. 評估供款負擔能力：唔應該只著眼保額高低，亦要衡量長遠能否負擔保費，避免因短期追求高保障而導致中途退保，反而失去保障。
• 5. 留意額外保障及復康支援：部分產品除一筆過賠償外，仲提供額外醫療開支實報實銷、復康支援服務等，可按需要一併比較。

危疾保額點計先夠

危疾保額並非越高越好，主要目的係彌補患病期間嘅收入損失同醫療開支。由於嚴重疾病（如癌症）嘅治療時間可長達 2 至 4 年，市場上唔同保險公司對建議保額有唔同參考：Chubb 安達人壽同 MoneyHero 均建議保額約為年收入嘅 2 至 3 倍；Bowtie 則參考內部用戶數據，建議保額約為年收入嘅 4 倍。整體而言，可視乎自己嘅家庭開支、負債狀況（如按揭）及現有保障缺口，喺年收入 2 至 4 倍嘅範圍內衡量，具體金額建議諮詢持牌保險中介人。

揀危疾要留意嘅保單條款細節

• 3 大危疾佔索償大多數：市場資料顯示，本港約 90% 嘅危疾索償個案集中於癌症、心臟病及中風（3 大危疾），因此產品能否提供呢 3 類危疾嘅充足保障至為關鍵，唔應單純比較受保障疾病嘅總數目。
• 早期危疾保障：早期危疾通常指嚴重疾病嘅早期階段（例如原位癌、微創心臟手術），市面產品嘅早期危疾賠償額多介乎保額嘅 20% 至 35%；部分產品喺賠償早期危疾後，日後嚴重危疾索償只能攞剩餘部分保額，投保時應留意清楚。
• 危疾復發風險：常見嚴重危疾復發率不容忽視，市場資料顯示肝癌、心臟病及中風嘅復發率分別可達 61.5%、42% 及 35%，「單次賠償」產品賠償後保單即告終止，具「多重賠償」保障嘅產品先可應對復發風險。
• 等候期：危疾保險嘅等候期一般由投保後 90 日起計（部分產品達 180 日），較一般醫療保險嘅 30 日等候期為長，及早喺健康時投保有助盡快完成等候期。
• 冷靜期：與其他長期人壽保單一樣，危疾保單一般設有 21 日冷靜期，投保人喺冷靜期內可取消保單並取回已繳保費（設市值調整條款嘅產品或有例外）。

常見問題

有醫療保險，仲需唔需要買危疾保險？

需要。醫療保險以實報實銷形式賠償住院及治療開支，但危疾保險提供一筆過現金賠償，可用嚟彌補因病停工嘅收入損失或其他非醫療開支，兩者保障範圍唔同，屬互補而非取代關係。

危疾保險等候期要幾耐？

一般由投保後 90 日起計，部分產品長達 180 日，較醫療保險嘅 30 日等候期長，實際天數以個別保單條款為準。

危疾保險退保有錢攞返嗎？

視乎產品類型而定。定期（純）危疾保險一般冇儲蓄成份，退保通常冇現金價值；終身（儲蓄）危疾保險則設有現金價值，退保可攞返扣除相關費用後嘅金額，惟退保後所有危疾保障即告終止。

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更多危疾保險揀選準則嘅詳細解說，可參考 FWD 富衛官方「危疾保險邊間好？5大準則」指南。