中年危疾保費比較｜40/50/60歲點揀定期定終身危疾

危疾保險是什麼？點解中年特別要留意？

危疾保險是針對嚴重疾病而設嘅保險產品，受保人一旦確診保單列明嘅危疾（如癌症、心臟病、中風），保險公司會一筆過發放賠償金，金額可自由運用於醫療費用或彌補停工期間嘅收入損失，同以「實報實銷」形式賠償嘅醫療保險屬於不同性質嘅保障。

隨着年齡上升，患上嚴重疾病嘅機率亦顯著提高。市場上嘅危疾保險產品，按有沒有儲蓄成分，主要分為「定期危疾保險」及「終身危疾保險」兩大類，兩者嘅保費結構、保障年期同適合對象都有明顯分別。

定期危疾 vs 終身危疾：核心分別一覽

資料來源：Bowtie、Chubb（安達人壽）官方網站。

40/50/60歲男女危疾保費比較（Bowtie 官方數據）

以下為 Bowtie 官方網站公佈嘅定期危疾保費參考，假設投保額 100 萬港元、非吸煙人士、每年續保，反映中年危疾保費隨年齡上升嘅幅度：

資料來源：Bowtie 官方網站，數據截至 2026 年 1 月，僅供參考，實際保費因應核保結果而定。可見由 40 歲至 60 歲，男性危疾保費可急升超過 4 倍，反映愈早投保、保費鎖定得愈平嘅原則。市場上其他保險公司嘅定期危疾產品保費因保障範圍、賠償次數而異，建議直接向相關保險公司或持牌中介查詢實際報價。

點解年紀越大，危疾保費越貴？

定期危疾保險嘅保費按年齡釐定，年紀越大，患病風險越高，保險公司相應調高保費以反映風險。终身危疾保險雖然供款期內保費固定，但因為鎖定咗終身保障同儲蓄成分，投保年紀越大，供款期內每年需要負擔嘅保費亦會相應提高。因此，中年人若打算轉為終身危疾保障，宜及早規劃，避免因年紀漸長而令保費負擔百上加斤。

中年人揀危疾保險 5 大留意事項

• 保額計算：一般建議危疾保額設為年收入嘅 2 至 4 倍，並考慮預留 2 至 3 年生活開支及醫療儲備，因應個人供樓、育兒等財務責任調整。
• 受保危疾定義：不同保單對「危疾」嘅定義同賠償條件有異，投保前應仔細閱讀受保疾病清單同不保事項。
• 早期危疾保障：留意保單是否涵蓋原位癌、通波仔等早期危疾，一般會預先賠償某個百分比保額。
• 多重賠償：癌症、心臟病、中風復發率不低，具備多重賠償嘅保單可於危疾復發時再次索償，但需留意等候期同索償次數限制。
• 家族病史及健康狀況：保險公司核保時會考慮申請人嘅健康申報同家族病史，年紀越大或有病歷，核保要求可能越嚴格，故建議及早投保鎖定較低保費同承保資格。

危疾保險 vs 醫療保險：可以淨買一種嗎？

危疾保險同醫療保險保障性質不同，不能互相取代：醫療保險以實報實銷方式支付住院及治療費用，危疾保險則喺確診指定嚴重疾病時提供一筆過現金賠償，可自由運用於生活開支或彌補收入損失。兩者同時投保，能夠得到更全面嘅保障。

常見問題 FAQ

危疾保險保費可唔可以扣稅？

一般傳統危疾保險保費不可扣稅。現時香港政府容許扣稅嘅保險僅限於「扣稅三寶」：自願醫保、合資格延期年金（QDAP）及強積金可扣稅自願性供款，當中自願醫保合資格保費每名受保人每年扣稅上限為 HK$8,000。

幾多歲後就唔可以買危疾保險？

市面上不少危疾產品設有投保年齡上限，常見為 65 歲或 75 歲，實際上限視乎個別產品而定；危疾保險嘅一般最低投保年齡為出生後 15 日。

危疾保險嘅等候期一般係幾耐？

大部分危疾保險嘅等候期比一般醫療保險長，醫療保險通常設有 30 日等候期，危疾保險嘅等候期一般由 90 日起，多重賠償產品喺首次賠償後亦可能設有額外等候期，投保前應仔細閱讀保單條款。

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