家庭月入10萬 12歲兒子欠自理能力 想為免費讀書全家移民｜財智姊妹淘
Mandy 有感於兒子的自理能力較弱、依賴性較強，冒起早點送兒子往英國升學的念頭，也聽聞日後銜接上大學可以比較好，但擔心財政上未能配合；另外近年很多人移民，子女可免費入讀中小學，對她們是否更具成本效益呢？
教育經費增至250萬元
Mandy 暫定是兒子完成初中後便出發，估計每年30萬元學費（共3年），換言之兒子的教育經費將由160萬元增至250萬元，更要早3年便開始動用（她估計那時教育基金可滾存至115萬元），財政問題也是令人關注呢！
財政狀況方面，每月家庭收入10萬元，盈餘3萬元；現時資產（除教育基金外）現金資產100萬元，股票/基金120萬元；自住物業估價1,000萬元，尚餘按揭300萬元。
Mandy 在兒子一出生便開始儲蓄/增值，可以說是很有前膽性的一個安排：利用「時間」這個最好的朋友幫忙累積財富，以總成本額約64萬元，爭取160萬元的滾存結果，約為2.5倍的效能（一元成本換來2.5元的結果），是相當不俗！當然變幻原是永恆，當時勢、計劃要轉變時，對整盤部署有多大影響呢？
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多付90萬、早3年提取的建議
面對要多付90萬元費用、早3年開始提取這問題，在Mandy 可負擔的範圍內，筆者有以下的建議：
- 增加現時的每月供款額至$5,000
- 將供款期增加3年(至兒子21歲)
- 投放一筆40萬元的資金作為整筆投資方案
- 3年後開始，每年從投資戶口提取所需資金，其餘資金繼續滾存
經過這一次調整後，Mandy 需多投放約78萬元。大家可能覺得這次投放的效果欠佳 – 只有1.15倍的效能，但不要忘記，這次的投資期相對短，若希望改善效能，可增加整筆投資的比重（當然不要忘記風險亦增加了）。如果將原每月$3,000的供款也一併計算在內，整體效能可維持在1.75，也是可接受的！
移民是更重大、更複雜的決定
至於移民考慮，坦白說對比起海外升學，是一個更重大、更複雜的決定，因為牽涉到家中每一個成員，甚至是自己的原生家庭。先不要說移民後自己的吸金能力（薪金多寡問題），一些香港沒有（或影響不大）的問題也需要留意：
- 薪俸稅率（香港是著名的稅制簡單、低稅率地區）；
- 其他林林總總的稅項及費用，如消費稅、資產增值稅、遺產稅、國家醫療保險等等，也有一些香港沒有的雜項，例如維修供水系統、市內公園等等，這些都會令可動用的薪金減少；
- 在當地租屋往往需要工作證明，但剛到埗就立即找到工作是否容易呢？
- 小朋友入讀政府學校是以居住地點來編排的 （又是需要住址證明的老問題），優質學校一樣都是一位難求，間接導致區內住宅也是一屋難求，又或者租金/樓價高企。
當然，人的天性是擇木而棲，選擇合適的生活環境對整個家庭都是十分重要的，篩選好了，準備好了，迎接新生活、新挑戰更能得心應手！
美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM
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