家庭醫療保險比較｜6 大選購要點及自願醫保扣稅攻略

點解要幫全家人買醫療保險？

香港公營醫療系統資源有限，專科門診同非緊急手術輪候時間長，愈來愈多家庭選擇以私家醫療服務作為後盾。對於在職成年人，雖然有機會受惠於公司團體醫保，但呢類保障通常會喺離職或退休後隨即終止，賠償額亦未必涵蓋所有醫療開支；退休長輩喪失公司醫保後，往往只能單靠自己買開嘅醫療保險或積蓄應付龐大醫療開支；小朋友因為體質同抵抗力較弱，加上不少私家醫院要求兒童住獨立病房或至少半私家房以防交叉感染，醫療開支亦不容忽視。為全家人分別或以家庭組合形式投保醫療保險，可以令一家人喺患病或意外時，都有相應嘅財務保障，唔使動用積蓄「找數」。

揀家庭醫療保險 6 大比較因素

1. 住院保障範圍與賠償上限

家人萬一因病或意外需要入院做手術，住院費用同衍生開支往往難以預料。比較唔同計劃時，要留意保單係「分項賠償」定係「全數賠償」——分項賠償會就病房費、醫生巡房費、手術費等個別項目分別設賠償上限，超出部分需自行負擔；全數賠償則只要整體金額不超過每年或每宗傷病嘅上限，相關治療費用都可獲全額賠償，對於需要接受複雜治療嘅家庭成員而言保障較全面。

2. 自付費（墊底費）選項

唔少醫療保險計劃設有自付費（又稱墊底費），即保單持有人每個保單年度須先自行分擔一定金額嘅合資格醫療費用，餘額先由保險公司賠償。一般嚟講，自付費愈高，保費就愈平。如果家人已有公司醫保作為基本保障，可考慮揀選自付費較高嘅個人醫保作 Top Up，用較低保費換取「爆額」時嘅額外保障。

3. 住院現金保障

部分計劃會提供住院現金，按受保人住院日數以定額現金發放，用途由受保人自行決定，可用嚟彌補住院期間損失嘅工作收入或其他生活開支，屬於實報實銷醫療賠償以外嘅額外補充，尤其對經濟支柱住院時嘅家庭現金流有幫助。

4. 家庭組合優惠

部分保險公司會為以家庭形式投保嘅客戶提供組合優惠，例如保單持有人本身有無索償折扣之餘，同時為配偶及子女投保而又無人索償，可享有額外嘅無索償折扣；亦有計劃提供「第二位起」保費折扣或子女保費優惠，一家人以同一張保單或同一保險公司投保，可以節省整體保費開支，續保及索償手續亦較為方便。

5. 自願醫保稅務扣減

坊間醫療保險產品眾多，但目前只有政府認可嘅自願醫保（VHIS）計劃保費可申請稅務扣減，詳情見下文「自願醫保點慳稅」一節。

6. 保險公司信譽及理賠紀錄

醫保並非一兩年嘅開支，而是數十年嘅長期承諾，揀選聲譽良好、理賠程序清晰嘅保險公司同樣重要。投保前可留意保險公司嘅市場評級、客戶評價，以及是否設有 24 小時客戶熱線、網上索償平台等支援服務。

自願醫保標準計劃 VS 靈活計劃

自願醫保計劃由食物及衞生局規管，旨在提升住院保險嘅保障水平，並鼓勵市民以私營醫療服務分擔公營系統壓力。自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩種：

資料來源：食物及衞生局自願醫保計劃、消費者委員會。

標準計劃提供最基本嘅住院保障，保費相對較低，適合預算有限或想先取得基本保障嘅家庭成員；靈活計劃則可因應個人需要，選擇較高保障額、較闊保障範圍，或設有自付費以換取較低保費，彈性較大，但保費亦相對較高。

唔同家庭成員嘅醫保需要

小朋友

如預算容許，父母可考慮為小朋友揀選半私家房級別嘅醫療保險，因為不少私家醫院要求患病（尤其傳染病）嘅小朋友入住獨立病房或低密度病房，以防交叉感染。另外，小朋友喺玩樂同運動中受傷屬常見情況，衍生嘅門診或住院醫療費用亦不容忽視，故此意外醫療保障同樣重要。

在職成年人

在職人士如已有公司醫保，可考慮以設有自付費嘅個人醫保作補充，彌補公司醫保賠償上限唔足之處；亦可因應自身財務責任，考慮加購危疾保險或人壽保險，應對患上嚴重疾病或身故帶嚟嘅經濟衝擊。

退休長輩

長輩退休後絕大部分情況下已失去公司醫保，只能靠自己嘅醫療保險或積蓄應付醫療開支，而長者患病風險相對較高，醫療保險嘅重要性亦隨之提升。如預算有限，可先考慮自願醫保標準計劃取得基本保障；如預算充裕，可考慮保障額較高、設全數賠償嘅計劃，加強保護網。自願醫保容許最高 80 歲人士投保，並保證續保至 100 歲，對於長者而言是少數仍可投保嘅選擇。

自願醫保點慳稅？

根據政府自願醫保計劃嘅稅務扣減安排，納稅人為自己及指明親屬（包括配偶及子女、父母、祖父母／外祖父母）購買嘅合資格自願醫保保費，均可申請稅務扣減，每名受保人每個課稅年度嘅最高可扣稅保費額為 8,000 港元。即使某受保人嘅實際保費超出 8,000 港元，扣稅額仍以 8,000 港元為上限計算；但由於扣稅額係以「每名受保人」計算，一家人如果分別為多名成員投保自願醫保，實際上可以疊加申請扣稅，變相以節省嘅稅款補貼部分保費開支。實際可節省嘅稅款，需視乎每名納稅人嘅邊際稅率，並非人人相同。

值得留意，並非所有醫療保險產品都合資格申請稅務扣減，只有經政府認證嘅自願醫保產品先可以。投保前宜向保險公司或中介人確認產品是否屬於自願醫保認可產品。

家庭醫療保險常見問題（FAQ）

Q1：一家人一定要投保同一間保險公司先有家庭組合優惠嗎？

唔一定，但部分保險公司嘅家庭組合優惠（例如額外無索償折扣、第二位起保費折扣）需要以同一保單持有人名義為多名家庭成員投保先可享有，投保前宜向個別保險公司查詢清楚優惠條件。

Q2：公司已經有團體醫保，仲有需要買個人醫療保險嗎？

團體醫保通常只喺受僱期間有效，離職或退休後保障即時終止，而且賠償額未必足夠應付所有醫療開支。如預算容許，建議以個人醫療保險（尤其設有自付費嘅計劃）作為補充，離職後亦不會失去保障。

Q3：長者可以買自願醫保嗎？

可以。自願醫保容許出生 15 日至 80 歲人士投保，並保證續保至 100 歲，是少數仍接受年長人士投保嘅醫療保險產品。

Q4：自願醫保扣稅上限係咪一定係 8,000 元？

係，每名受保人每個課稅年度嘅最高可扣稅保費額為 8,000 港元，一家人如為多名成員投保，扣稅額可按受保人數目疊加計算，惟每名受保人上限仍為 8,000 港元。

📌 延伸閱讀：醫療保險點揀好？四大關鍵因素助你選擇適合自己的醫療保障、小朋友醫療保險邊間好｜自願醫保 4 大比較重點及扣稅安排、香港保險公司名單｜158 間認可保險公司分類及市佔率一覽

更多自願醫保計劃詳情及認可產品名單，可參閱自願醫保計劃官方網站。