新牌汽車保險｜三保定全保好？NCD 慳保費貼士一覽
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啱啱考獲駕駛執照（俗稱 P 牌）就想買架心水車，唔少新手車主買車保時都會被保費嚇一嚇——同一款車，新牌車主嘅保費往往比有經驗車主貴一截。呢篇文會由官方資料出發，講清楚新牌汽車保險保費點解特別高、三保定全保點揀，同埋有咩實際慳保費方法。
新牌車主點解保費特別貴？
根據保險業界資料，新牌車主保費較高主要有以下原因：
- 駕駛經驗較淺：新牌車主發生交通意外嘅機率相對較高，保險公司承保風險較大，因此保費會較高。
- 無法享有無索償折扣（NCD）：新牌車主過往未曾投保車險，第一年投保無法享有 NCD 折扣或獎勵。
- 車輛性能同市值影響：性能或馬力較強嘅汽車發生意外機率相對較高，加上車輛市值愈高，保費亦會相應提高。
三保定全保？新牌車主要知嘅法定要求
根據香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》，任何人喺道路上使用汽車，均須購買第三者傷亡責任保險（俗稱「三保」），呢個係法定強制要求，違反可被罰款及監禁，亦會被取消持牌資格。
| 保險類型 | 保障範圍 |
| 第三者保險（三保） | 第三者人身傷亡、財物損毀及相關法律訴訟費用；法例規定車主最少要購買 |
| 綜合汽車保險（全保） | 包含三保全部保障，再加埋自己車輛損毀（如意外碰撞、火災、盜竊等） |
由於全保同時保障第三者及汽車本身，保費一般會較三保高。新牌車主如想有較全面保障，可以視乎預算選擇購買全保。
無索償折扣（NCD）點計？
NCD 係汽車保險其中一大慳錢工具：若投保人過去一年並無因意外事故索償，就可享有下年度續保保費嘅折扣。
| 無索償年數 | NCD 折扣 |
| 第一年無索償 | 20% |
| 第二年無索償 | 30% |
| 累積多年無索償 | 最多可達 60%（保費減至原價四成） |
要留意，NCD 係「跟人不跟車」——即使換車，只要車主不變，NCD 仍可保留；但若中途停保超過 12 個月，NCD 會歸零。由於新牌車主過往未曾投保，一般而言首次投保無法享有呢個折扣。
新牌車主慳保費貼士
- 揀選二手家庭車款：性能一般、市值較低嘅家庭車，保費一般較高性能或豪華車款平。
- 考慮成為父母保單嘅記名司機：加入父母或家人保單做記名司機，保費相對較低，但要留意若發生意外，可能影響原保單持有人嘅 NCD；長遠而言，若經常駕駛，建議及早以自己名義投保並累積 NCD。
- 提高自負額（墊底費）：選擇較高墊底費，一般可換取較低保費，但索償時需自付金額會相應提高，要衡量自己嘅風險承受能力。
- 留意首兩名記名司機保費安排：部分全保保單首兩名登記駕駛者可獲豁免額外保費，登記多於此數目嘅司機可能需要額外收費。
常見問題
新牌車主一定要買全保嗎？
唔一定，法例只規定必須購買第三者傷亡責任保險（三保）。全保屬額外選擇，適合想同時保障自己車輛損毀嘅車主，可按預算及需要決定。
唔買車、加入父母保單做記名司機，可唔可以累積自己嘅 NCD？
唔可以。NCD 只屬於保單持有人，記名司機身份唔會為自己累積 NCD，若日後想以自己名義買車投保，仍然要由無 NCD 開始。
停保幾耐會令 NCD 歸零？
若中途停保超過 12 個月，已累積嘅 NCD 會被歸零，需要重新累積。
📌 延伸閱讀：平安汽車保險比較｜中國平安 保障範圍 NCD 折扣及索償流程
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