汽車保險點揀｜三保與全保分別保費因素及投保貼士

汽車保險係咪一定要買？香港法例規定

根據香港法例第 272 章《汽車保險（第三者風險）條例》第 4 條，任何人喺道路上使用汽車，或致使、允許他人使用汽車，都必須為該汽車購買有效嘅第三者風險保險單，否則即屬違法。換言之，「第三者責任保險」（俗稱「三保」）係香港駕駛人士嘅法定最低要求，唔係額外選擇。

根據香港保險業界資料，第三者人身傷亡嘅法定最低保障額為港幣 1 億元；至於第三者財物損毀，一般私家車保單提供嘅賠償限額為港幣 200 萬元，但法例本身並無就財物損毀設定特定嘅最低保額要求。違反第 4 條嘅人士，一經定罪最高可被判處罰款及監禁，法庭亦可同時取消其駕駛資格，具體刑罰以法庭裁決為準，駕駛人士切勿以身試法。

三保與全保有咩分別？

簡單嚟講，三保只保障「第三者」（其他人），唔會賠償司機自己嘅醫療費或者自己架車嘅維修費；全保則喺三保基礎上，額外保障自己車輛因意外、盜竊等造成嘅損失，保費相對較高。新車、有按揭嘅車輛，貸款機構一般會要求車主投保全保。

邊個因素影響車保保費？

• 車輛型號同市值：新款、高性能或高價值車輛，維修成本高，保費一般較貴。
• 司機年齡同駕駛經驗：年輕或駕駛經驗不足（例如未滿 25 歲、考獲車牌少於 2 年）嘅司機，保費及自負額一般較高。
• 職業同用車性質：部分職業因經常駕駛或出入高風險地點，保費可能較高。
• 過往索償同違例紀錄：曾經索償或有交通違例紀錄嘅車主，保費會有加幅（Loading）。
• 保單類型同附加保障：三保定全保、有無額外揀選擋風玻璃、代用車等附加保障，都會影響總保費。

墊底費（自負額）係咩？

墊底費（又稱「自負額」）係保單訂明、索償時車主／保單持有人須自行承擔嘅費用。例如索償金額為港幣 20,000 元，保單訂明墊底費 5,000 元，車主須自付 5,000 元，餘下 15,000 元由保險公司賠償。一般而言，車主揀選較高墊底費，保費會相對平；但發生意外時，就要承擔更多自付金額。

要留意，若果車主未滿 25 歲、考獲車牌少於 2 年，或者將車輛借予未記名司機駕駛，額外自負額有機會疊加，實際須自付金額可以遠高於基本墊底費，投保時應向保險公司或經紀問清楚唔同駕駛情況下嘅自負額安排。

無索償折扣（NCD/NCB）點計？

無索償折扣（No Claim Discount，簡稱 NCD 或 NCB）係保險公司俾冇索償紀錄車主嘅保費優惠。車主連續多年冇提出索償，折扣會逐年遞增，坊間車保產品嘅 NCD 折扣幅度普遍由約 10% 至 60% 不等，具體百分比同年期對應以個別保險公司條款為準。轉換保險公司時，新保險公司一般容許將原有 NCD「轉會」，惟需留意 NCD 通常設有效期（一般 1 至 2 年），長期唔續保或會令 NCD 到期失效。

點揀汽車保險？5 個實用貼士

1. 先確定三保定全保：新車、有按揭或想全面保障，建議揀全保；車齡較舊、預算有限，可考慮三保，但要留意自己需承擔車輛維修同醫療費用。
2. 格價唔止睇保費：留意墊底費、賠償上限同不保事項，保費平但墊底費高，出事索償反而蝕更多。
3. 留意附加保障：擋風玻璃保障、24 小時道路救援、代用車等，視乎個人需要揀選，並非全保計劃必然全部包含。
4. 善用 NCD 轉會：轉保前記得向舊保險公司確認 NCD 年期同轉會安排，避免折扣「斷纜」。
5. 核實保險公司資質：透過持牌保險公司或獲保監局認可嘅保險經紀投保，投保前核實對方牌照號碼，保障自身權益。

常見問題（FAQ）

第三者保險係跟車定跟人？

第三者保險屬「跟車」性質。車主將車輛借予他人駕駛，保險保障一般會隨車輛一齊借出；惟駕駛者身份不同，適用嘅自負額可能有異，車主應向保險公司確認清楚。

冇買車保揸車，後果係咩？

根據《汽車保險（第三者風險）條例》，喺道路上使用未有有效第三者保險嘅汽車屬違法行為，一經定罪可被罰款、監禁，法庭亦可取消駕駛資格，具體刑罰以法庭裁決為準。

三保保費一定平過全保？

一般嚟講，三保因保障範圍較窄，保費普遍平過全保；但實際保費仍受車輛型號、司機背景等多項因素影響，建議格價時同時比較唔同保險公司嘅三保同全保報價。

資料來源：香港保險業聯會（HKFI）- 汽車保險

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